3 thách thức thu nhập hưu trí mà bạn có thể không mong đợi

Biến khoản tiết kiệm hưu trí của bạn thành một nguồn thu nhập ổn định có thể rất khó. 

Dưới đây là ba thách thức phổ biến mà bạn có thể phải đối mặt khi bắt đầu khai thác danh mục đầu tư của mình để kiếm thu nhập.

Thách thức 1: Những thay đổi trong nhu cầu chi tiêu của bạn

Phần lớn kế hoạch nghỉ hưu dựa trên các giả định. Bạn sẽ cần bao nhiêu thu nhập. Bạn sẽ kiếm được bao nhiêu từ các khoản đầu tư của mình mỗi năm. Bạn sẽ sống được bao lâu. 

Bạn có thể đưa ra những phỏng đoán có học thức, nhưng chúng chỉ là những dự đoán đó thôi. Và điều đó gây khó khăn để biết số tiền của bạn sẽ thực sự tồn tại trong bao lâu.

Ví dụ: Nếu bạn cần nhiều thu nhập hơn bạn dự đoán cho chi phí chăm sóc sức khỏe hoặc các nhu cầu khác. Điều đó sẽ ảnh hưởng như thế nào đến tuổi thọ của khoản tiết kiệm của bạn? Nếu bạn chạy lại các con số và phát hiện ra khoản tiết kiệm của mình có khả năng bị thiếu hụt, làm thế nào để bạn kiếm đủ tiền mà không phải hy sinh lối sống khi nghỉ hưu?

Cũng có thể là danh mục đầu tư của bạn có thể hoạt động tốt hơn mong đợi. Trong trường hợp đó, bạn có thể chi tiêu nhiều hơn. Tuy nhiên, có thể khó xác định xem bạn có nên tăng chi tiêu hay không.

Có rất nhiều điều bạn có thể làm để thích ứng với một sự thay đổi đáng kể. Nhưng thách thức trở thành việc tìm ra những gì bạn nên làm  và đó là nơi trợ giúp của chuyên gia và một kế hoạch thu nhập hưu trí toàn diện được cập nhật và sửa đổi ít nhất vài năm một lần, nếu không phải hàng năm, có thể hữu ích.

Thách thức 2: Thăng trầm trên thị trường

Không có nhà đầu tư nào muốn trải qua thời kỳ suy thoái của thị trường hoặc chứng kiến ​​danh mục đầu tư của họ giảm. Nhưng khi bạn nghỉ hưu hoặc sắp nghỉ hưu, điều đó đặc biệt đáng sợ.

Đồng thời, bạn không muốn giảm mức độ tiếp xúc với cổ phiếu đến mức kìm hãm tiềm năng tăng trưởng trong tương lai. May mắn thay, có nhiều cách để giúp bảo vệ khoản tiết kiệm hưu trí của bạn khỏi tác động của sự suy giảm lớn của thị trường, trong khi vẫn để lại dư địa cho sự tăng trưởng.

Một chìa khóa quan trọng là danh mục đầu tư hưu trí được cấu trúc tốt, hỗ trợ các nhu cầu và mục tiêu ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của bạn.

Để làm được điều này, bạn nên giữ số tiền mặt trị giá của một năm trong một tài khoản tương đối an toàn, có tính thanh khoản cao để chi tiêu ngay lập tức. Đưa số tiền bạn cần trong vòng hai đến bốn năm tới nói chung là các khoản đầu tư ổn định hơn có xu hướng giữ giá trị của chúng trong thị trường giảm giá, chẳng hạn như trái phiếu ngắn hạn. Cuối cùng, đầu tư phần còn lại vào các khoản đầu tư có thu nhập cao hơn để có thu nhập cao hơn và vào cổ phiếu để tăng trưởng tiềm năng.

Bằng cách này, bạn đang tạo cho mình một tấm đệm, điều này có thể giúp bạn trang trải chi phí và tránh bán các khoản đầu tư tăng trưởng dài hạn để kiếm tiền nhanh trong thị trường giảm giá.

Thách thức 3: Giảm thiểu thuế khi nghỉ hưu

Một thách thức phổ biến khác là tìm ra cách rút tiền từ danh mục đầu tư hưu trí của bạn theo những cách thông minh về thuế.

Hayden Adams, CPA, CFP® và giám đốc kế hoạch thuế tại Trung tâm Schwab cho biết: “Chiến lược rút tiền hiệu quả nhất về thuế sẽ phụ thuộc vào loại thu nhập và tài sản bạn có, nhu cầu chi tiêu cụ thể của bạn và các yếu tố khác. cho Nghiên cứu Tài chính.

Trong khi sự khôn ngoan thông thường thường khuyên bạn nên khai thác các tài khoản chịu thuế trước và để các tài khoản hoãn thuế (như 401 (k) hoặc IRA truyền thống của bạn) phát triển cho đến khi RMD bắt đầu hoạt động, một nghiên cứu gần đây của Trung tâm Nghiên cứu Tài chính Schwab cho thấy một số nhà đầu tư có giá tốt hơn bằng cách rút bớt tài khoản hoãn thuế và tài khoản chịu thuế đồng thời trước tuổi RMD.

Nếu nguy cơ bị RMD đẩy vào khung thuế cao hơn là thấp, thì cách tiếp cận thông thường có thể có ý nghĩa. Nhưng trong trường hợp RMD hoặc thay đổi luật thuế trong tương lai có thể đẩy bạn vào khung thuế cao hơn và gây ra tăng đột biến, việc rút bớt các tài khoản hoãn thuế sớm hơn có thể mang lại cho bạn kết quả tốt hơn.

Tùy thuộc vào nhu cầu và mục tiêu cụ thể của bạn, các chiến thuật khác — như rút tiền miễn thuế từ Roth IRA hoặc thu thuế thất thu — cũng có thể giúp bạn giảm thiểu thuế khi nghỉ hưu.