Biến động thị trường khi nghỉ hưu: Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn chưa chuẩn bị

Dưới đây là một số cách để giúp bạn điều chỉnh chi tiêu và rút tiền từ đó giảm bớt gánh nặng cho danh mục đầu tư. 

Bán các khoản đầu tư với giá thấp trong thời kỳ thị trường suy thoái tạo ra vấn đề cho những người về hưu. Đầu tiên, khi giá thấp, bạn có thể phải bán nhiều cổ phiếu hơn để huy động lượng tiền mặt tương tự như bạn sẽ có trước khi suy thoái. Và thứ hai, việc khai thác danh mục đầu tư của bạn trong một thị trường xấu có thể làm suy yếu vĩnh viễn khả năng tham gia vào bất kỳ đợt phục hồi nào trong tương lai của bạn.

biến động thị trường khi nghỉ hưu

Có lẽ cách tốt nhất để tránh vấn đề này là chuẩn bị trước.

Nếu bạn sẽ sớm cần tiền, bất kể điều kiện thị trường như thế nào, chúng tôi khuyên bạn nên nắm giữ số tiền tương đương với số tiền dự kiến ​​rút ít nhất một năm trong các khoản đầu tư tiền mặt. Chẳng hạn như tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm, quỹ thị trường tiền tệ hoặc chứng chỉ tiền gửi —với một giá trị khác từ hai đến bốn năm trong các khoản đầu tư tương đối thanh khoản, thận trọng.

Khoảng thời gian bốn năm sẽ đủ để giúp bạn quản lý rủi ro của mình trong hầu hết các thị trường con gấu. Theo nghiên cứu của Trung tâm Nghiên cứu Tài chính Schwab, từ những năm 1960 đến năm 2021, thời gian phục hồi trung bình từ đỉnh đến đỉnh cho một chỉ số đa dạng của cổ phiếu trên thị trường con gấu là khoảng ba năm rưỡi.

Tuy nhiên, nếu bạn chưa chuẩn bị, tất cả không mất đi. Hãy xem xét các bước sau để giảm thiểu tác động của thị trường giảm đối với danh mục đầu tư hưu trí của bạn:

Bước 1: Biết số tiền bạn có thể chi tiêu

Bạn nên tìm ra số tiền bạn có thể rút khỏi danh mục đầu tư của mình mỗi năm trong khi duy trì mức độ tin tưởng cao rằng tiền của bạn sẽ tồn tại trong suốt 30 năm nghỉ hưu. Một nguyên tắc chung là những người về hưu nên rút 4% danh mục đầu tư của họ trong năm đầu tiên nghỉ hưu và sau đó điều chỉnh số tiền đó theo lạm phát mỗi năm sau đó.

Mặc dù đó là quy tắc chung, nhưng bạn có thể tính toán chính xác và năng động hơn bằng cách tạo một kế hoạch với một nhà lập kế hoạch tài chính chuyên nghiệp hoặc sử dụng các công cụ trực tuyến. Những thứ này có thể lập bản đồ các khoản rút tiền và chi tiêu của bạn trong nhiều loại thị trường khác nhau, sử dụng các dự đoán để ước tính xác suất khoản tiền tiết kiệm của bạn sẽ vượt xa.

Những thay đổi của thị trường — cả lên và xuống — có thể ảnh hưởng đến những xác suất đó.

Nếu xác suất khoản tiết kiệm của bạn đủ để trang trải chi phí hưu trí của bạn là 80% đến 90% hoặc hơn, thì điều đó là tốt.

Tuy nhiên, nếu nó giảm xuống dưới 75% hoặc ở mức cao, chúng tôi khuyên bạn nên thực hiện các điều chỉnh nhỏ, tạm thời để giữ cho kế hoạch của bạn đi đúng hướng. Ví dụ: Hãy tự hỏi bản thân xem liệu bạn có thể bỏ qua một đợt điều chỉnh lạm phát trong năm nay hoặc cắt giảm các chi phí ít thiết yếu hơn hay không. Nếu khả năng xảy ra thấp hơn 75%, chúng tôi khuyên bạn nên xem xét các điều chỉnh đáng kể hơn trong chi tiêu từ danh mục đầu tư để có thời gian cho sự phục hồi tiềm năng trên thị trường.

Bước 2: Tìm cách giảm chi tiêu của bạn

Bắt đầu bằng cách theo dõi chi tiêu gần đây, sau đó lập ngân sách. Sẽ rất hữu ích nếu bạn biết mình đang chi tiêu vào việc gì. Điều đó sẽ cho bạn biết bạn có thể điều chỉnh ở đâu. Không phải mọi khoản chi đều là cần thiết, và việc theo dõi chi tiêu gần đây sẽ giúp làm rõ điều gì là cần thiết.

Bước 3: Tìm kiếm các giải pháp tiền mặt khác

Bạn có quỹ khẩn cấp không? Bạn có tiền mặt trong một tài khoản cũ bị bỏ quên? Đây là lúc để suy nghĩ về việc sử dụng nó. Nếu bạn đang mong đợi được hoàn thuế, hãy xem xét việc nộp đơn ngay lập tức. 

Tóm lại, mỗi đô la bạn có thể truy cập ngày hôm nay từ các nguồn khác là một khoản bạn không phải rút khỏi danh mục đầu tư của mình bằng cách bán các tài sản dễ bay hơi hơn.

Bước 4: Nếu bạn phải khai thác khoản tiết kiệm của mình, hãy có chiến lược

1. Bắt đầu với tiền lãi và cổ tức từ các tài khoản chịu thuế của bạn

Giữ nguyên khoản đầu tư ban đầu có nghĩa là khoản đầu tư đó có thể tiếp tục phát triển và có khả năng mang lại nhiều cổ tức và / hoặc lãi suất hơn trong tương lai. Tiền lãi bị đánh thuế như thu nhập thông thường — trừ khi là từ trái phiếu thành phố miễn thuế hoặc quỹ trái phiếu thành phố, trong trường hợp này, thu nhập từ tiền lãi thường được miễn thuế thu nhập liên bang và, có khả năng là của tiểu bang. Mặt khác, cổ tức thường bị đánh thuế ở mức lãi suất vốn thấp hơn là 0%, 15% hoặc 20%, tùy thuộc vào mức thu nhập – với điều kiện đáp ứng một số yêu cầu nhất định, chẳng hạn như thời gian nắm giữ tối thiểu.

2. Nhấn vào tiền gốc từ trái phiếu hoặc CD đáo hạn

Tiền gốc từ trái phiếu hoặc CD đáo hạn trong tài khoản chịu thuế của bạn thường là nơi tiếp theo để chuyển. Nói chung, bạn sẽ không nợ bất kỳ khoản thuế nào trên số tiền gốc ban đầu của mình; bán sớm có thể kích hoạt thuế tăng vốn nếu bạn kiếm được lợi nhuận từ việc bán hàng.

3. Cân nhắc bán các khoản đầu tư có độ biến động thấp hơn

Tiếp theo, hãy xem xét việc bán các tài sản có độ biến động thấp hơn, chẳng hạn như trái phiếu ngắn hạn hoặc quỹ trái phiếu, chưa được lựa chọn bởi sự biến động thị trường gần đây. Những loại đầu tư này có thể cung cấp tính thanh khoản – tức là tiền khi bạn cần với mức giá tương đối ổn định.

4. Cân bằng lại danh mục đầu tư của bạn

Nếu việc bán tài sản và sự bất ổn thị trường gần đây khiến danh mục đầu tư của bạn không phù hợp với phân bổ dài hạn, hãy cân nhắc tìm kiếm cơ hội huy động tiền mặt bằng cách tái cân bằng. Điều đó có nghĩa là bán các tài sản đã tăng giá trị và hiện được đại diện quá mức trong danh mục đầu tư của bạn so với mức phân bổ mong muốn của bạn và mua những tài sản đã giảm giá trị. Mục tiêu là đưa phân bổ của bạn trở lại mục tiêu ban đầu.

Bắt đầu bằng cách xác định số tiền mặt bạn muốn giải phóng và trừ số tiền đó ra khỏi số dư danh mục đầu tư hiện tại của bạn. Sau đó, sử dụng số dư mới đó để xác định giá trị đô la cho các khoản phân bổ của bạn cho cổ phiếu, trái phiếu và đầu tư tiền mặt sao cho chúng phù hợp với tỷ lệ phần trăm trong phân bổ mục tiêu của bạn. Điều đó sẽ cho bạn biết số lượng của mỗi tài sản để mua hoặc bán để bạn giải phóng lượng tiền mặt mong muốn trong khi vẫn giữ được danh mục đầu tư của mình.

5. Cắt tỉa các khoản đầu tư kém hấp dẫn

Nếu bạn vẫn cần tiền mặt, hãy tập trung vào việc loại bỏ những tài sản có triển vọng không còn phù hợp với mục tiêu của bạn. Loại duy trì danh mục đầu tư này là một ý tưởng hay ở bất kỳ thị trường nào, nhưng nó có thể đặc biệt hữu ích khi bạn đang tìm kiếm các mặt hàng để bán. Một nguyên tắc chung là nếu bạn không mua thêm một khoản đầu tư cụ thể vào ngày hôm nay, thì bạn nên cân nhắc việc bán nó.

6. Sử dụng khoản lỗ đầu tư để giảm hóa đơn thuế của bạn

Bạn có bất kỳ tài sản nào trong các tài khoản không nghỉ hưu chịu thuế đã giảm giá trị không? Bạn có thể sử dụng những khoản lỗ đó để bù đắp khoản lãi mà bạn có thể đã nhận được trong các tài khoản chịu thuế của mình trong suốt cả năm, điều này có thể giúp giảm nghĩa vụ thuế của bạn — một chiến lược được gọi là thu thuế lỗ. Ngay cả khi bạn không có lợi nhuận nào để chống lại, bạn vẫn có thể sử dụng khoản lỗ của mình để bù đắp lên đến $3,000 thu nhập bình thường mỗi năm tính thuế cho đến khi tất cả các khoản lỗ của bạn đã được hạch toán.

7. Đưa ra các lựa chọn hiệu quả về thuế

Nếu sau khi thu được tất cả các khoản lỗ, bạn vẫn cần bán tài sản từ các tài khoản chịu thuế để đáp ứng nhu cầu tiền mặt của mình, hãy đảm bảo đưa ra các lựa chọn hiệu quả về thuế. Ví dụ: hãy xem xét việc bán các khoản đầu tư bạn đã nắm giữ trong hơn một năm. Bất kỳ khoản thu nhập nào từ cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ được nắm giữ trong hơn một năm đều bị đánh thuế ở mức lãi suất vốn dài hạn tối đa của liên bang là 20%, trong khi các khoản đầu tư được giữ trong một năm trở xuống sẽ bị đánh thuế theo mức thuế thu nhập thông thường liên bang của bạn. Một số khoản lợi nhuận có thể phải chịu thuế tiểu bang và địa phương.

Mở tài khoản chứng khoán VPS và tham gia cùng hàng triệu nhà đầu tư: