Làm thế nào để kiểm soát các khoản nợ?

Cuộc sống hiện đại, sử dụng các công cụ tài chính: Thẻ tín dụng, các khoản vay mua nhà, mua xe, mua tài sản lớn là chuyện hết sức bình thường. Nhiều người mong muốn thu nhập tốt, tận hưởng cảm giác mua sắm tiện lợi này. Tuy nhiên khoản nợ và khả năng trả nợ là một vấn đề mệt mỏi, bởi gánh nặng nợ nần tiêu tốn phần lớn thu nhập hàng tháng, tái diễn trong một khoảng thời gian dài. Các cách dưới đây, sẽ hữu ích giúp bạn quản lý nợ hiệu quả.

Tổng nợ thế nào là phù hợp?

Tổng thu nhập rất dễ để xác định, nhưng tổng nợ thế nào phù hợp, một câu hỏi không dễ trả lời, tùy thuộc hoàn cảnh, lựa chọn của từng người. Về tổng thể, nếu khoản nợ vay tài chính tiêu dùng (không phải là vay mua nhà) quá 20% tổng thu nhập sau thuế, hoặc tổng các khoản vay mua nhà, mua xe vượt quá 30% tổng thu nhập sau thuế, khi đó bạn được coi là vay vượt quá khả năng thu nhập. Dấu hiệu của khoản nợ vượt quá khả năng đó là: không nhớ số tiền đã nợ, cho khoản mua sắm gì; chỉ trả cho những khoản tối thiểu đến hạn, tệ hơn nữa, vay những người khác, nơi khác trả cho khoản nợ hiện tại. 

Có nhiều cách bạn có thể sử dụng, giảm tổng nợ, đưa bạn về trạng thái bình thường. Đơn giản thôi đó là điều chỉnh hành vi chi tiêu, kỷ luật quản lý các khoản nợ.

Đánh giá lại các khoản nợ

Liệt kê các khoản, khi hoàn tất, hãy cộng chúng lại, đó chính là tổng các khoản nợ của bạn.

• Danh mục các thẻ tín dụng và chi phí hàng tháng bạn đang trả mỗi loại thẻ.
• Danh muc các khoản vay như tiền vay mua ô tô, mua nhà.
• Các khoản nợ bạn nợ người thân, bạn bè

Bắt đầu lập ngân sách gia đình

Bước đầu tiên để giảm bớt khoản nợ, bạn cần biết tiền đang chi tiêu cho khoản nào, khi đó bạn hiểu nợ đến từ đâu. Kiểm kê chi phí một tháng bằng cách ghi ra các khoản chi tiêu, (tạm thời không sử dụng thẻ tín dụng), mục đích là kiểm kê, phân loại chi phí phù hợp.

Bước kế tiếp chia chúng thành dạng chi tiêu thiết yếu (tiền trả góp, tiền thuê nhà, ăn uống, học phí, xăng xe, cầu phà, gửi xe… những thứ không thể không chi, cho dù thu nhập gia đình bạn tăng lên hay giảm đi; dạng chi tiêu không thiết yếu loai chi tiêu có thể giảm được. Từ đó, bạn biết giảm khoản mục nào, giảm như thế nào, ví dụ: giảm bớt chi tiêu quán xá, mang đồ ăn trưa, đi làm bằng phương tiện công cộng….

Lưu ý, ngay từ khi dự định mua sắm lớn: mua nhà mua xe, bạn không nên tập trung nhiều vào khả năng vay nợ, mà tập trung vào khả năng trả nợ. Cách thường dùng là tăng tỷ lệ số tiền ban đầu và tăng thêm thời gian tích lũy thay vì sử dụng số tiền tối thiểu theo quy định ngân hàng. Khôn ngoan bắt đầu từ đây, bởi đã sai từ đầu rất khó sửa.

Hai bước để giảm bớt khoản nợ

Chỉ nên đi vay khi mua sắm lớn, những thứ vẫn còn mang giá trị ngay cả khi khoản nợ đã trả xong (nhà, xe, thiết bị gia đình như máy giặt, điều hòa…), hạn chế dùng thẻ tín dụng khi đi ăn, mua vé xem phim, kỳ nghỉ, bạn phải trả giá cao hơn, đổi lại sự tiện lợi, khi trả xong, chả còn lại giá trị sử dụng gì, ngoài kỷ niệm.

Ưu tiên trả dứt điểm những khoản nợ lãi suất cao: Lãi suất càng cao bạn càng bị thiệt thòi trong quá trình trả nợ, hãy quyết liệt trả dứt điểm khoản này. Lãi cao thường là khoản vay tài chính tiêu dùng, tiếp đến là khoản mua sắm qua thẻ, bị quá hạn, tiếp đó mới đến khoản vay mua xe rồi đến mua nhà.

Những khoản vay bạn bè người thân, (đôi khi không có lãi suất). Tuy nhiên khoản vay luôn đi kèm với thời hạn trả lại. Bạn nên lưu ý trả đúng hạn vì đó là uy tín của bạn. Đôi khi danh dự còn quan trọng hơn cả tiền bạc, bởi nếu thất hứa, ảnh hưởng uy tín, tình cảm, lòng tốt và không bao giờ có cơ hội lần sau, trong khi nợ vẫn phải trả.

Xem thêm: Tại sao tỷ lệ nợ/thu nhập lại quan trọng

BÀI VIẾT CÙNG CHUYÊN MỤC: