Danh mục: Ưu tiên cuộc sống

Với bất kỳ chương trình nào, cho dù là bảo hiểm nhân thọ hay phi nhân thọ, 11 câu hỏi sau đây giúp bạn trả lời chương trình bảo hiểm có phù hợp với bạn hay không? Trong pham vị bài viết sẽ phân tích 11 câu hỏi dành cho bảo hiểm sức khỏe.

1. Ngân sách tham gia bao nhiêu là vừa?

Ngân sách dành cho bảo hiểm là một khoản chi tiêu cần thiết, giúp đối phó với các tình huống khẩn cấp về y tế và sức khỏe. Số tiền bao nhiêu sẽ tùy thuộc thu nhập của gia đình, tham khảo công cụ tạo lập ngân sách, tính toán khoản mục này. Thông lệ ngân sách bảo hiểm sức khỏe chiếm khoảng 5% tổng thu nhập hàng tháng. 

Ngân sách tối thiểu dành cho bảo hiểm bao gồm :

• Chương trình bảo hiểm hỗ trợ viện phí
• Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo
• Bảo hiểm tài sản (xe máy, ô tô).

Ngân sách bảo hiểm tối thiểu này chưa bao gồm các khoản bảo hiểm nhân thọ, vì đa số các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ kết hợp các mục đích khác như tiết kiệm hay đầu tư dài hạn. Trong phạm vi ngân sách gia đình chúng tôi chuyển phần bảo hiểm nhân thọ sang khoản mục ưu tiên dài hạn, giúp khách hàng dễ tư duy và so sánh.

2. Tôi có đủ điều kiện tham gia hay không?

Độ tuổi: 

Hầu hết các chương trình bảo hiểm sức khỏe được cung cấp ở thị trường Việt Nam nhắm đến phân khúc từ 1 tuổi đến 65 tuổi. Như vậy sau tuổi nghỉ hưu, các công ty bảo hiểm không cung cấp bảo hiểm hỗ trợ viện phí nữa. Mỗi công ty đều đưa ra các loại trừ bênh tật khác nhau theo tiêu chí phân loại rủi ro:

• Với BH bưu điện PTI quy định loại trừ như sau: `              

• Với BH Generalli quy định loại trừ như sau:

3. Đâu là lợi thế về thuế khi tham gia bảo hiểm sức khỏe

Một số loại bảo hiểm (ví dụ bảo hiểm quỹ hưu trí tự nguyện,) do chính sách khuyến khích của nhà nước mong muốn người lao động và tổ chức sử dụng lao động (công ty) tham gia đông đảo sản phẩm quỹ hưu trí, nên phần phí đóng góp định kỳ được khấu trừ vào thu nhập chịu thuế của người lao động và công ty. 

Ở sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe không nằm trong diện này. Nên bạn không có lợi ích gì về thuế khi tham gia bảo hiểm. Chi phí tham gia bảo hiểm là do bạn đóng góp và nó là thu nhập sau thuế của bạn.

4. Tôi tham gia mức bao nhiêu một năm?

Hầu hết mọi người tham gia bảo hiểm sức khỏe cần đến sự hỗ trợ viện phí khi không may ốm đau, bệnh tật. Các công ty Bảo Hiểm đưa ra bảng phí  linh hoạt, nhiều gói sản phẩm với mức phí đáp ứng nhu cầu thu nhập, dễ dàng lựa chọn. Chỉ từ vài triệu đồng/ năm bạn đã có thể an tâm với việc tạo lập quỹ dự phòng chăm sóc sức khỏe của bản thân.

Tham khảo công cụ tạo lập ngân sách để biết số tiền là bao nhiêu, từ đó lựa chọn sản phẩm phù hợp với ngân sách và nhu cầu.

Với những bạn may mắn làm việc tại công ty, nơi đó đã mua bảo hiểm hỗ trợ viện phí, xin chúc mừng, bạn nên tận dụng cơ hội này mua cho người thân vì trong hầu hết các trường hợp, mức phí công ty đàm phán luôn thấp hơn mức phí bạn tự mua vì lợi thế quy mô lớn.

5. Quyền lợi khi chi trả

Các công ty đều quy định rõ việc chi trả trong trường hợp nào, tối đa là bao nhiêu, quy định rõ sẽ tránh cho khách hàng những rắc rối khi tiến hành thủ tục bồi thường. Vì đại đa số khách hàng không thông thạo các thủ tục bệnh viện và quy trình thanh toán tại bệnh viện.

Tham khảo bảng quyền lợi chi trả cho KH của PTI và Generalli.

6. Tôi có thể mua bảo hiểm ở tuổi nghỉ hưu hay không ?

Ở Việt Nam tuổi nghỉ hưu từ 62 với nam và 65 với nữ. Sau tuổi 65 các công ty không cung cấp dịch vụ bảo hiểm hỗ trợ viện phí. Bạn ở tuổi trung niên bạn nên tham gia sớm một hợp đồng bảo hiểm hỗ trợ viện phí, vì càng lớn tuổi phí càng cao và đến 65 tuổi dịch vụ này không còn phục vụ bạn.

Sau tuổi 65, bạn cần phải dự phòng một quỹ dự trữ tài chính dành riêng cho sức khỏe và bổ sung liên tục trong giai đoạn nghỉ hưu, bởi thời gian hưu trí kéo dài từ 20-30 năm,ngoài ra càng cao tuổi chi phí và tần xuất bạn có mặt tại bệnh viện càng thường xuyên hơn.

7. Tôi cần bao nhiêu thời gian để mua một hợp đồng bảo hiểm sức khỏe

8. Tôi chuyển tiền mua bảo hiểm như thế nào?

9. Công ty bảo hiểm giải quyết quyền lợi của tôi như thế nào, tôi cần chuẩn bị chứng từ gì? Bao lâu thì công ty bảo hiểm giải quyết quyền lợi cho tôi?

10. Bảo lãnh viện phí là gì? Khi tôi nhập viện tôi có được bão lãnh viện phí hay không? ai là người bảo lãnh, bảo lãnh như thế nào?

11. Có hạn chế gì ở sản phẩm bảo hiểm hỗ trợ viện phí khiến nó cần có những sản phẩm khác hỗ trợ?

Hỗ trợ viện phí là sản phẩm công ty bảo hiểm cung cấp khoản hỗ trợ cho viện phí và thuốc thang, tuy nhiên cuộc sống, vấn đề sức khỏe luôn có những điều chúng ta không lường trước được. Sản phẩm bênh hiểm nghèo sẽ là lựa chọn thêm cho những ai mong muốn được bảo vệ thêm một lá chắn mới với quyền lợi chi trả gấp 100/200/300 lần chi phí bạn đóng góp nếu không may mắc một trong những bệnh hiểm nghèo được quy định rõ trong hợp đồng bảo hiểm bệnh.

Ngay cả khi hoàn hảo, sản phẩm hỗ trợ viện phí cũng không áp dụng cho khách hàng trên 65, do rủi ro và chi phí cho lứa tuổi này cao tới mức mức phí công ty bảo hiểm thu được không đủ bù đắp chi phí. Bạn cần chủ động điều chỉnh ngân sách chăm sóc ý tế ở giai đoạn sau tuổi 65 tăng dần theo các năm, theo diễn biến sức khỏe và chi phí thực tế để đảm bảo bạn luôn chủ động đối phó với mọi tình huống, sống vui vẻ, không để chi phí sức khỏe trở ảnh hưởng chính mình và là gánh nặng cho người thân.

Hãy tiết kiệm ngay từ bây giờ cho ngân sách y tế và sức khỏe, chắc chắn một ngày không xa bạn sẽ sử dụng đến.

Xem thêm: Chăm sóc sức khỏe đặc biệt – ảnh hưởng tài chính

BÀI VIẾT CÙNG CHUYÊN MỤC:

70% những người chăm sóc sức khỏe đặc biệt cho người thân thừa nhận rằng, họ đã và đang thực hiện những nhiều điều dưới đây:

• Điều chỉnh thói quen và lợi ích cần thiết: Thời gian, công việc, thu nhập… đổi lại dành nhiều thời gian hơn cho người thân. 
• Thay đổi ít, nhiều trong sinh hoạt gia đình phù hợp với hoàn cảnh mới (sửa sang lại nhà cửa, phòng ở, phòng tắm, mua xe lăn, các thiết bị sức khỏe khẩn cấp…)
• Điều chỉnh lại ngân sách chi tiêu, giảm dần các chi tiêu không thiết yếu, thanh toán bớt các khoản nợ, nâng dần ngân sách dành cho hưu trí và sức khỏe.
• Xoay xở từ các nguồn khác: lương hưu của cha mẹ, tiền thuê nhà, tiền tiết kiệm của cha mẹ, hỗ trợ tài chính khác từ anh chị em….

Chi phí chăm sóc sức khỏe đặc biệt ở Việt Nam?

Trong 4 hạng mục, bạn chỉ có thể chủ động mục số 3 : tự chăm sóc cơ bản người thân (với mức chi phí  trung bình12 triệu đồng/tháng).

3 hạng mục còn lại bạn chỉ có cách chuẩn bị đầy đủ quỹ dự phòng tài chính từ trước, hoặc tìm kiếm các nguồn tài chinh mới , đáp ứng các nhu cầu: phẫu thuật, thuốc thang, các chi phí chăm sóc nâng cao.

Chi phí chăm sóc y tế ảnh hưởng tới tài chính gia đình như thế nào?

Gánh vác nghĩa vụ chăm sóc đặc biệt cha mẹ, nếu một mình bạn cáng đáng, thực sự quá vất vả, bởi vì bên cạnh đó, bạn vẫn cần duy trì công việc, cuộc sống gia đình riêng: vợ và con, vẫn cần chi trả các chi tiêu thiết yếu cho tổ ấm, thực hiện các ưu tiên khác của cuộc sống như tích lũy hưu trí….

Khi thực hiện trách nhiệm chăm sóc sức khỏe người thân (cha hoặc mẹ), bạn và các thành viên gia đình cần tính toán rất nhiều yếu tố, cân nhắc phương án tài chính, dựa trên các ưu tiên sau:

1. Xem xét bố mẹ có bảo hiểm xã hội hay không

Hiện tại 40% người Việt Nam khi về hưu có bảo hiểm xã hội, mức bình quân họ nhận từ 4triệu/tháng). Nếu có thì đây là khoản hỗ trợ cố định giúp trang trải ít nhiều, một phần chi phí.

2. Kiểm tra lại bảo hiểm y tế xem quyền lợi của bố mẹ là đối tượng được hưởng 100%, 95% hay 80%

Với tình trạng sức khỏe như vậy liệu có khám chữa bệnh đúng tuyến được không hay phải chuyển lên các bệnh viện tuyến trên, ở kịch bản đó tiền khám chữa bệnh theo bảo hiểm y tế sẽ giảm đi. Cân nhắc nguồn ở đâu để bù vào và trang trải trong trường hợp này.

3. Cha mẹ còn có nguồn thu (tiền thuê nhà, chăn nuôi,…) hay tài sản khác (bất động sản, xe cộ..).

Bàn bạc với người thân, lên lộ trình cơ cấu các tài sản (bán, giảm bớt tài sản, ưu tiên nắm giữ tiền mặt), đảm bảo 4 hạng mục chi phí chăm sóc ở trên, trong một khoảng thời gian 3-5 năm, sau đó tiếp tục cơ cấu tài sản này theo diễn biến sức khỏe.

4. Nếu bạn được anh chị em ủy thác công việc chăm sóc, lên chi tiết các khoản chi cho sức khỏe và thông báo mọi người cùng tham gia đóng góp.

Trong trường hợp chi phí chia đều các thành viên, bạn là người chịu thiệt thòi nhất, vì là người đại diện, áp lực thời gian, cuộc sống, cơ hội…. Nếu thu nhập của bạn không quá dồi dào, đừng ngại, hãy chia sẻ để mọi người cảm thông và ưu tiên bạn hỗ trợ bạn. Khi anh, chị, em bạn là người được phân công nhận trách nhiệm này, hãy lưu tâm,bù đắp cho họ về vật chất, tinh thần, vì xét cho cùng, họ cũng vì cha mẹ, vì bạn mà hi sinh nhiều thứ.

5. Tăng cường tiết kiệm

Nếu bạn chưa dành ưu tiên tích lũy cho mục đích hưu trí và chăm sóc sức khỏe, hãy làm ngay vì thời gian không đợi bạn, việc chăm sóc sức khỏe đặc biệt cho cha mẹ có thể xảy ra bất kỳ lúc nào, hãy trả bớt các khoản nợ, giảm các khoản chi phí không cần thiết.  

6. Tìm kiếm dịch vụ chăm sóc sức khoẻ đặc biệt ở địa phương

Nếu bạn ở xa hàng trăm cây số, anh chị em không ai ở gần, lựa chọn phù hợp là tìm kiếm dịch vụ chăm sóc sức khỏe đặc biệt ở địa phương, trả tiền định kỳ. Cho dù trong hoàn cảnh này, tích lũy và sử dụng quỹ dự trữ tài chính ngay từ bây giờ là việc không ai làm thay cho bạn.

7. Không nên phá bỏ chương trình tích luỹ hưu trí đang thực hiện

Nên nhớ trong mọi điều kiện, không nên phá bỏ chương trình tích lũy hưu trí đang thực hiện để cung cấp tài chính cho chăm sóc sức khỏe cha mẹ, một ngày nào đó bạn sẽ cần đến chương trình hưu trí, khi đó bạn lại là gánh nặng cho con cái. Không nên nghỉ việc để chăm sóc cha mẹ, cuộc sống của gia đình riêng của bạn vẫn tiếp diễn, vẫn cần thu nhập của bạn duy trì trạng thái cân bằng dài hạn.

Tác động của chi phí chăm sóc sức khỏe tới tài chính gia đinh là khá lớn, ảnh hưởng cả vật chất và tinh thần, trong thời gian dài, mức độ như thế nào sẽ phụ thuộc vào hoàn cảnh và sự chuẩn bị của mỗi người. Chủ động tiết kiệm cho mục tiêu hưu trí và sức khỏe, ngay từ khi bạn còn trung niên là cách phù hợp và thông minh để đối mặt với điều đó. Có thể bố mẹ, người thân sẽ cần đến, hoặc trong tương lai, người sử dụng sẽ là chính bạn mà không đem lại gánh nặng cho con cái.

Mở tài khoản chứng khoán VPS để đồng hành cùng Đầu Tư Từ Đâu

Theo thống kê hiện 61% những người chăm sóc sức khỏe cho người thân là phụ nữ, 50% những người này sử dụng hơn 8 giờ/ tuần cho chăm sóc người thân, 12% dành 40 giờ/ tuần chăm sóc người thân.

Người chăm sóc sức khỏe đăc biệt trong bài viết này, đề cập đối tượng là người thân (con cái, vợ hoặc chồng, bố hoặc mẹ) chăm sóc người thân trong gia đình, không đề cập tới người làm dịch vụ chăm sóc sức khỏe cho người khác.

Khó khăn với người chăm sóc sức khoẻ cho người thân

Người chăm sóc sức khỏe cho người thân, cho dù là nam hay nữ, đều chịu những thiệt thòi nhất định. Vừa phải đảm bảo công việc, cuộc sống gia đình hiện tại, vừa thực hiện trách nhiệm chăm sóc đặc biệt. Họ gặp nhiều áp lực, cần được mọi người trong gia đình thông cảm, cần có những biện pháp hữu hiệu giúp san sẻ, giải tỏa áp lực. 

Thông thường ở độ tuổi 40 (một số trường hợp sớm hơn), con cái thực hiện chăm sóc sức khỏe đặc biệt cho cha mẹ. (khi đó cha mẹ ở giai đoạn 70-80 – tuổi những bệnh mãn tính trở nên xấu hơn, phát sinh nhiều chi phí y tế, cần đến chăm sóc đặc biệt như tim mạch, ung thư, mất trí nhớ,…).

Từ sau 40 tuổi, giai đoạn đỉnh cao về thu nhập, sự nghệp, với trách nhiệm chăm sóc đặc biệt cho cha mẹ, họ  có xu hướng dành ít thời gian hơn cho công việc, dẫn đến cơ hội thăng tiến, thu nhập, ít nhiều bị ảnh hưởng, chi phí chung tăng lên, gây ảnh hưởng trực tiếp tới tiết kiệm cho bản thân họ và gia đình.

Ở độ tuổi 40, giai đoạn con cái của họ chập chững ngưỡng cửa cuộc đời. Cân bằng thời gian, tài chính, một bên là chăm sóc người cao tuổi (cha mẹ) một bên là nuôi dạy con cái là một yếu tố nan giải, khiến cho cuộc sống riêng tư nhiều biến động.

Thách thức về tài chính cho việc chăm sóc sức khỏe đặc biệt

Sẽ không bao giờ là sớm khi nghĩ tới kịch bản chăm sóc sức khỏe đặc biệt. Nếu đang là người chăm sóc sức khỏe cho người thân, bạn hiểu áp lực đó lớn thế nào, tác động không chỉ tài chính, sinh hoạt gia đình, quỹ thời gian, thậm chí là sức khỏe của chính bạn….

Nếu gia đình thống nhất môt kế hoạch chăm sóc sức khỏe cho cha mẹ, phân công anh, chị, em là người trực tiếp thực hiện, hãy hiểu họ đang giúp bạn, hy sinh hạnh phúc riêng vì cha mẹ, bạn hãy chia sẻ vật chất, tinh thần, động viên thăm hỏi,  giúp họ giải tỏa bớt áp lực.

Nếu chưa phải chăm sóc sức khỏe đặc biệt cho người thân, đây là dịp tốt tìm hiểu và chuẩn bị tâm lý, tài chính, một ngày nào đó người thân sẽ cần sự giúp đỡ từ bạn, hay một ngày nào đó chính bạn cũng sẽ cần đến sự giúp đỡ của con cái.

Xem thêm: Ai là người chăm sóc sức khỏe cho người thân?

BÀI VIẾT CÙNG CHUYÊN MỤC:

Ở Việt Nam, theo thống kê, hiện có 10.7 triệu người trên 60 tuổi, số lượng và tỷ lệ sẽ gia tăng nhanh chóng trong vài thập kỷ tới. Những người ở độ tuổi 60 sẽ tiếp tục cuộc sống thêm khoảng 22,7 năm nữa trong đó 17.2 năm sống khỏe mạnh. Ở giai đoạn 70-80, hầu hết người cao tuổi đều mong muốn kiểm soát sức khỏe, tránh trở thành người cần chăm sóc đặc biệt, gánh nặng cho người thân. Khi rủi ro xảy đến, người cao tuổi đều phải dựa vào các nguồn lực hiện có, nương tựa vào con cháu cho dù muốn hay không – họ cần đến chăm sóc sức khỏe đặc biệt.

Các bệnh phổ biến của người cao tuổi

Một góc nhìn khác, khoảng 30% những người già trên 70 tuổi ra đi bởi các bệnh liên quan tới tim mạch, 20% ra đi bởi ung thư 20-25% người cao tuổi trên 80 mắc bệnh alzheimer và các bệnh mất trí nhớ. Thông thường các bệnh về tim mạch, chi phí y tế, chăm sóc trải dài nhiều năm; bệnh ung thư, chi phí y tế  tăng khá cao trong một khoảng thời gian 6 tháng- 1 năm trước khi qua đời. Với các bệnh này hầu hết người cao tuổi phải được chăm sóc đặc biệt vì không tự giải quyết được các hành vi sinh hoạt hằng ngày.

40% trong số 10.7 triệu người trên 60 tuổi, có thu nhập từ bảo hiểm xã hội (trung bình 4 triệu/tháng).

Bảo hiểm y tế trang trải những chi phí cơ bản, tối thiểu và phải đúng tuyến khám chữa bệnh được quy định.

Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe tự nguyện chỉ phục vụ đến độ tuổi 65, sau thời gian đó những người cao tuổi phải tự trang trải chi phí này, hoặc con cháu, những người chăm sóc sức khỏe cho họ, sẽ phải lên kế hoạch ngân sách cho khoản mục này.

Chăm sóc sức khỏe đặc biệt là gì?

Là việc một người chăm sóc, giúp đỡ một người già, ốm đau hoặc một người không có khả năng thực hiện những hành vi tự chăm sóc bản thân.

Người chăm sóc sức khỏe đăc biệt trong bài viết này đề cập tới đối tượng là người thân (con cái, vợ hoặc chồng, bố hoặc mẹ) chăm sóc người thân trong gia đình. Không đề cập tới người làm dịch vụ chăm sóc sức khỏe cho người khác.

Sống thọ là một đặc ân của cuộc đời, có thêm quỹ thời gian bên người thân; sống vui, sống khỏe đòi hỏi sự chuẩn bị về chi phí chăm sóc y tế tăng lên từng năm, đặc biệt sau tuổi 70. Sẽ tạm ổn với nhưng người có bảo hiểm xã hội, ít nhất họ luôn có một khoản thu nhập hàng tháng (bình quân 4 triệu/tháng). Nhưng với những người không có bảo hiểm xã hội, thực sự sẽ rất khó khăn về vật chất, tinh thần để có một cuộc sống an nhàn, độc lập, đăc biệt những người cần đến những chăm sóc đặc biệt.

Giải pháp

Giải pháp duy nhất, luôn phù hợp với bất kỳ đối tượng nào, đó là hãy tích lũy từ lúc còn trung niên, tạo lập quỹ dự trữ tài chính dành cho hưu trí và sức khỏe, được bổ sung tăng dần hằng năm. Bạn sẽ sử dụng nó một ngày, khi bước vào tuổi hưu trí; hay khi cha mẹ, người thân đau yếu không thể tự chăm sóc được bản thân; hay một ngày, bước qua tuổi 70 tuổi, sức khỏe của bạn có vấn đề, bạn không tự giải quyết nó một mình, bạn cần đến người khác giúp đỡ, hãy chuẩn bị tài chính ngay từ bây giờ.

Xem thêm: Kiểm soát tài chính khi chăm sóc sức khỏe đặc biệt cho người thân

BÀI VIẾT CÙNG CHUYÊN MỤC: