Danh mục: Tài chính cá nhân

Nếu bạn vẫn để dư nợ thẻ tín dụng kéo dài từ tháng này qua tháng khác, trả hết khoản nợ này là nhiệm vụ dễ dàng hơn bạn nghĩ. Điểm mấu chốt nằm ở việc lên một kế hoạch hoàn thiện và bám theo nó. Bốn chiến lược sau đây sẽ giúp bạn lựa chọn con đường thích hợp để trả nhanh các khoản nợ thẻ tín dụng.

Tập trung từng khoản nợ một

Nếu bạn có dư nợ trên nhiều thẻ khác nhau, điều đầu tiên cần lưu ý là bạn phải trả được khoản tiền tối thiểu mỗi tháng trên từng thẻ. Việc tiếp theo là tập trung trả hết khoản dư nợ của từng thẻ một lúc. Bạn có thể chọn thẻ nào cần trả trước bằng một trong hai cách sau:

Kiểm tra lãi suất của thẻ bằng cách kiểm tra sao kê thẻ hoặc liên hệ với ngân hàng, và tập trung trả ở thẻ có mức lãi suất cao nhất.

Trả thẻ có dư nợ thấp nhất trước để hạn chế mức phí duy trì hàng năm.

Trả nhiều hơn mức tối thiểu

Hãy quan sát kỹ sao kê thẻ tín dụng, nếu bạn trả khoản tiền tối thiểu hàng tháng, thời gian để trả hết khoản tiền này có thể lên đến nhiều năm. Nếu bạn trả nhiều hơn mức tối thiểu, dĩ nhiên tổng cộng bạn sẽ phải trả khoản tiền lãi ít hơn.

Giải pháp đơn giản: Hàng tháng hãy chi trả cao hơn một chút. Từng đồng một bạn bỏ thêm sẽ không còn bị tính lãi!

Gộp lại để trả

Tích lũy hết nguồn nợ của bạn từ những khoản lãi suất cao về nguồn cho vay có lãi suất thấp hơn. Điều này không chỉ khiến số lãi hàng tháng giảm đi đáng kể, mà còn giúp bạn tập trung vào một mục tiêu. 

Bạn có thể sử dụng vay tín chấp để thực hiện điều này. Lãi suất vay tín chấp thông thường chỉ bằng một nửa so với lãi suất cho vay tín dụng, hãy sử dụng khoản vay này để chi trả hết dư nợ trong các thẻ tín dụng của bạn.

Chuyển dịch các ưu tiên chi tiêu

Bắt đầu bằng việc phân loại các khoản chi tiêu. Ví dụ: ăn uống hàng ngày, di chuyển, nhà cửa và giải trí. Sao kê thẻ tín dụng của bạn có thể là một công cụ quan trọng để thực hiện điều này, rất nhiều nhà cung cấp cũng sẽ phân loại sẵn các chi tiêu của bạn.

Tiếp theo, tìm các khu vực mà bạn có thể cắt giảm. Cuối cùng lấy những khoản tiền mà bạn có được từ việc cắt giảm chi tiêu và sử dụng nó để chi trả các khoản dư nợ thẻ tín dụng.

Xem thêm: Làm thế nào kiểm soát các khoản nợ?

XEM THÊM:

Liệu các khoản nợ có ảnh hưởng đến hồ sơ tín dụng của bạn? Sau đây là những dấu hiệu cho thấy các khoản nợ của bạn đã vượt quá khả năng chi trả của thu nhập

Tỷ lệ nợ/thu nhập là gì?

Tỷ lệ nợ trên thu nhập (debt-to-income hay DTI) là tỷ lệ so sánh giữa chi phí của các khoản nợ mỗi tháng so với tổng thu nhập. 

Để tính toán tỷ lệ nợ trên thu nhập, hãy tính tổng tất cả các khoản chi liên quan đến các khoản nợ bao gồm thanh toán thẻ tín dụng, trả góp nhà, chi phí liên quan đến nhà cửa (trả góp nhà hay thuê nhà), lãi và gốc của các khoản nợ khác. Lấy khoản đã tính toán, chia cho tổng thu nhập hàng tháng (trước khi đóng thuế) để có được tỷ lệ nợ trên thu nhập.

Ví dụ như, nếu bạn chi trả 4 triệu đồng để thanh toán thẻ tín dụng, 2 triệu để trả góp xe ô tô, và 14 triệu để trả góp nhà, số tiền mà bạn sử dụng để trả các khoản nợ hàng tháng là 20 triệu đồng. Nếu bạn làm ra 600 triệu đồng một năm, tổng thu nhập hàng tháng sẽ là 50 triệu. Như vậy tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn sẽ là 20 triệu chia cho 50 triệu bằng 0.4, hay 40%.

Tại sao tỷ lệ nợ trên thu nhập lại quan trọng?

Ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng khác sẽ đánh giá mức nợ mà mỗi khách hàng có thể gánh được trước khi gặp khó khăn về tài chính, và sử dụng dữ liệu này để đưa ra hạn mức cho vay. Tỷ lệ này sẽ thay đổi tùy vào các tổ chức cho vay, nhưng thông thường mức này sẽ vào khoảng 36%.

Làm cách nào để giảm tỷ lệ nợ/thu nhập?

 Nếu như tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn gần chạm hoặc cao hơn 36%, bạn sẽ phải tìm các biện pháp để giảm tỷ lệ này xuống. Một số cách tham khảo như sau:

• Tăng mức trả gốc-lãi hàng tháng, về lâu dài sẽ làm giảm các khoản chi trả đến các khoản nợ.
• Tránh vay nợ thêm. Cân nhắc giảm chi và trả hết khoản dư nợ trên thẻ tín dụng.
• Tránh các khoản mua sắm lớn, hoặc hoãn các khoản này để dành nhiều thời gian tiết kiệm hơn. Tiết kiệm nhiều hơn đồng nghĩa với khoản trả trước lớn hơn, dẫn đến khoản trả góp nhỏ hơn, và cuối cùng là khoản trả gốc lãia hàng tháng thấp hơn.
• Tính toán tỷ lệ nợ trên thu nhập hàng tháng để theo dõi tiến triển, đây sẽ là động lực giúp bạn duy trì các hoạt động cơ cấu nợ.

Giữ tỷ lệ nợ trên thu nhập ở mức thấp sẽ giúp bạn quản lý tốt các khoản nợ sẵn có và một nền tảng tài chính vững chắc. Cuối cùng là các lợi ích khác như khả năng vay các khoản lớn hơn cho các nhu cầu hay hoạt động kinh doanh trong tương lai.

Xem thêm: Làm thế nào kiểm soát các khoản nợ?

XEM THÊM:

Đối với rất nhiều người dân Việt Nam, những mối lo về tài chính đang dần trở nên hiện hữu đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế và dịch bệnh hiện tại. Lo lắng sẽ không giải quyết được vấn đề, lập kế hoạch để chỉnh đốn các thách thức tài chính sẽ làm giảm những gánh nặng đó.

Không chỉ vậy, giải quyết những vấn đề như chi trả hết các hóa đơn, tiết kiệm hơn và tất toán hết các khoản nợ lãi suất cao sẽ giúp bạn có được một triển vọng tài chính tươi sáng hơn. Sau đây là những chia sẻ về phương pháp làm giảm các gánh nặng tài chính và lấy lại quyền kiểm soát cuộc sống của bạn:

Xác định rõ vấn đề nào cần quan tâm nhất

Viết xuống 3 vấn đề lớn nhất về tài chính mà bạn đang gặp phải. Dù cho nó là trả các khoản hóa đơn hàng tháng, cho tới giảm bớt các khoản dư nợ thé tín dụng, hay cuối cùng là tiết kiệm về hưu. Tập trung vào các vấn đề mấu chốt gây ra gánh nặng tài chính cho bạn là một vấn đê hết sức quan trọng. (Ngoài ra việc giữ cho danh sách này ngắn sẽ giúp bạn bớt stress hơn)

Cố gắng thật lạc quan

Giữ được tinh thần lạc quan sẽ là một yếu tố không thể thiếu trong quá trình vượt qua các khó khăn tài chính. Thay vì bị nhấn chìm bởi các suy nghĩ tiêu cực rằng mình sẽ không bao giờ vượt qua được nợ nần, hãy tưởng tượng áp lực sẽ được giải tỏa đến nhường nào nếu món nợ của bạn nhỏ dần và nhỏ dần. 

Hãy thực tế

Xác định rõ bạn có thể kiếm được bao nhiêu tiền trong một tháng, tự đưa ra mục tiêu và giữ lấy lời hứa của mình. “Mỗi tháng mình sẽ chi tiêu ít hơn một chút và dành khoản chênh lệch này làm giảm dư nợ, mỗi tháng ít nhất 1 triệu”.

Giống như tập thể thao hay giảm cân, nếu thực hiện cường độ quá cao trong khoảng thời gian ngắn sẽ dẫn đến tình trạng mệt mỏi thiếu động lực. Bạn không nên đặt mục tiêu quá tham vọng, để rồi sau đó bỏ dở hoàn toàn trong một vài tháng hay một vài tuần.

Sử dụng khoản thu nhập khôn ngoan nhất

Suy nghĩ rằng bạn không có đủ thu nhập có thể khiến bạn né tránh việc xử lý các gánh nặnh tài chính. Cố gắng sử dụng thu nhập hiệu quả bằng cách chi tiêu khôn gngoan nhất. 

Tham khảo bảo viết sau về các bí quyết bắt đầu tiết kiệm, và có thể cân nhắc sử dụng các công cụ như app điện thoại hay các tool tính toán để ước lượng khoảng thời gian cần có để đạt được mục tiêu.

Bắt đầu bằng từng bước nhỏ là chìa khóa thành công

Có thể bạn không thể cắt được 5 triệu chi tiêu, nhưng điều bạn có thể làm là tìm ra được khoản có thể tiết kiệm 1 triệu/tháng và sau đó thực hiện trong vòng 5 tháng. 

Ngoài ra, bạn cũng nên tha thứ cho bản thân nếu đột nhiên chi tiêu ngoài dự kiến. Bám theo một kế hoạch chi tiêu là một nhiệm vụ không hề dễ dàng. Hãy nhắc lại bản thân rằng bạn muốn đạt mục tiêu đến nhường nào, sau đó rà soát những lý do hay thói quen khiến bạn chi tiêu quá tay. Nếu bạn không thể đi siêu thị mà không vác về đầy tủ đồ, hãy ở nhà!

Hãy thật lòng

Dựa vào những mối quan hệ xung quanh có thể giúp bạn đi đúng hướng. Mỗi nhiệm vụ khó khăn đều có thể dễ dàng thực hiện với sự trợ giúp của bạn bè hay gia đình. 

Họ sẽ giúp bạn có trách nhiệm hơn với bản thân, và nhắc nhở rằng những việc bạn đang làm không chỉ để cho riêng mình.

Xem thêm: Hôn nhân và tiền bạc: 8 bí quyết để có được hạnh phúc tài chính

XEM THÊM: