Danh mục: Tài chính cá nhân

Chi tiêu quá tay trong các kỳ nghỉ lễ Tết, bao gồm cả tiền lì xì, tiêu tết,… không phải là điều hiếm thấy đối với người dân Việt Nam. Sau đây là các biện pháp tính toán để bạn vẫn có được kỳ nghỉ vui vẻ, mà không phải thấy rỗng túi khi bước vào năm mới.

Ước lượng … giá trị của từng mối quan hệ:

Liệt kê tất cả các mối quan hệ của bạn từ thân thiết nhất tới xa xôi nhất, và viết bên cạnh đó là số tiền mà bạn muốn chi tiêu đối với từng cái tên (lì xì, quà biếu,…). Đưa ra hạn mức để giúp kỳ nghỉ của bạn nằm trong ngân sách cho phép.

Kiểm tra giá khắp mọi nơi

Món quà ý nghĩa luôn có giá trị vô giá đối với bạn vè và người thân của bạn, và do đó khi đã tìm được món quà hoàn hảo thì thật khó cưỡng lại để rút hầu bao. Tuy nhiên có một việc đơn giản mà bạn có thể làm để giảm thiểu chi phí mua quà tặng, đó là kiểm tra giá ở tất cả các shop online, các trang thương mại điện tử, tìm kiếm và rình mua ở các đợt giảm giá… trước khi quyết định mua một món bất kỳ nào.

Chủ động trong chi tiêu

Một trong những sai lầm phổ biến nhất trong việc chi tiêu là chờ đến những phút cuối cùng và mua trong vội vã. Nó không chỉ khiến bạn có nguy cơ bị chi tiêu vượt giới hạn và ngoài kế hoạch, mà còn khiến khoảng thời gian Tết vốn đã bận rộng lại càng căng thẳng hơn.

Mua đồ điện tử của năm trước

Đối với đa số chúng ta, những tiện ích và cấu hình mới nhất của các món đồ điện tử không phải là vấn đề quá quan trọng. Hãy mua những món đồ điện tử của năm trước, như điện thoại, laptop, pc,… và thông thường các món này đã giảm giá 50%-20% so với khi mới ra mắt

Làm chủ việc chi tiêu

Chi tiêu khôn khéo bằng việc liên tục kiểm tra sao kê tài khoản, chi trả hóa đơn thường xuyên và sử dụng các dịch vụ online banking để theo dõi tài khoản ngân hàng của bạn. Nếu sử dụng thẻ tín dụng, hay chọn thẻ có chức năng hoàn tiền (cash-back) hay những ưu đãi khác vào các dịp nghỉ lễ. 

Cân nhắc việc tự làm quà

Quà tự làm, nếu bỏ công sức, sẽ luôn là món quà có ý nghĩa và đáng nhớ nhất. Loại quà Tết này có thể không phù hợp với tất cả mọi người trong danh sách của bạn, nhưng sẽ là lựa chọn không thể không cân nhất đối với một số người. Hãy xem xét album ảnh cho ông bà, hay hộp bánh quy cho họ hàng.

Tiết kiệm cho một món quà thật giá trị

Đặt ra một khoản tiền hàng tháng để tiết kiệm cho một món quà Tết thật lớn cho bản thân là một phương pháp để phòng tránh việc chi tiêu quá tay. Tham khảo bài viết của chúng tôi về việc tiết kiệm cho một khoản chi tiêu lớn, tuy nhiên một lựa chọn không thể bỏ qua là sử dụng tính năng tiết kiệm hàng tháng của online banking.

Tránh mua sắm hàng loạt

Các cửa hàng bán lẻ thường rất khôn khéo để “dụ dỗ” người mua, từ đèn trang trí đến các bản nhạc kích động. Hiện tượng mua hàng loạt đã được các nhà nghiên cứu chỉ ra là hiện tượng có thật, và khi cảm thấy bạn sắp gặp tình huống trên hay rời cửa hàng (hay rời máy tính nếu mua online) trong một vài phút

Để ý cả tiền ship

Một món quà Tết với số tiền nhỏ, sau khi thanh toán online lại trở thành lớn sau khi tính cả tiền ship. Đây là một vấn đề không hề lạ, đặc biệt là những món đồ có khối lượng lớn, hay để ý vấn đề này!

Xem thêm: Chi tiêu cho con cái: Học cách nói không

Trong những trường hợp khẩn cấp, đôi khi bạn sẽ cần một khoản tiền mặt càng sớm càng tốt. Nếu như bạn không chuẩn bị sẵn khoản tiền dự trữ khẩn cấp trước đó hay những khoản tiết kiệm có thể được rút ra nhanh chóng, bạn có thể cảm thấy như mình không còn lựa chọn hợp lý nào khác. 

Tuy nhiên bằng việc so sánh các phương án sau được sắp xếp theo mức độ rủi ro tăng dần, bạn sẽ có được một khoản tiền mặt trong thời gian ngắn, phù hợp với hoàn cảnh mà vẫn tối thiểu hóa rủi ro.

Trước khi đi vay, hãy xem xét các khoản nợ sẵn có

Bạn có thể đàm phán điều khoản tốt hơn hoặc giảm các khoản trả lãi gốc hàng tháng với bên cho vay. 

Rủi ro: Có thể bị tính thêm phí hay những khoản phạt khác do trì hoãn trả hàng tháng.

Trao đổi với gia đình và bạn bè

Nếu một người thân hoặc người bạn sẵn sàng cho bạn vay trong những giai đoạn khó khăn, bạn có thể trả một khoản lãi nhỏ hơn cho họ.

Rủi ro: Nếu bạn không có khả năng trả nợ hoặc bất đồng với các điều khoản trả nợ, những diễn biến này có thể xóa bỏ hoàn toàn mối quan hệ thân thiết trước đó.

Nhờ tới doanh nghiệp mà bạn đang làm việc hoặc công đoàn hỗ trợ

Một số doanh ghiệp có chính sách hỗ trợ cho nhân viên vay với lãi suất thấp, hoặc liên kết với các ngân hàng để cho vay các khoản lãi suất thấp cho nhân viên. 

Rủi ro: Đi vay luôn tiềm ẩn rủi ro, tuy nhiên phương án này sẽ có rủi ro về lãi suất thấp hơn so với việc sử dụng tới phương án tiếp theo.

Ứng tiền từ thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng luôn có dịch vụ ứng tiền với một khoản phí rút tiền mặt và mức lãi suất cao nếu không trả hết dư nợ đúng hạn. Điểm lợi là bạn sẽ ngay lập tức có được khoản tiền khẩn cấp cho nhu cầu của mình.

Rủi ro: Rất nhiều khoản phí phát sinh khi sử dụng dịch vụ này của thẻ tín dụng.

Rút từ bảo hiểm xã hội

Theo quy định về bảo hiểm xã hội, nếu bạn nằm trong một trong các trường hợp sau thì có thể rút tiền một lần:

a) Đủ tuổi hưởng lương hưu theo quy định tại các Khoản 1, 2 và 4 Điều 54 của Luật Bảo hiểm xã hội mà chưa đủ 20 năm đóng bảo hiểm xã hội hoặc theo quy định tại Khoản 3 Điều 54 của Luật Bảo hiểm xã hội mà chưa đủ 15 năm đóng bảo hiểm xã hội và không tiếp tục tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện;

b) Sau một năm nghỉ việc mà chưa đủ 20 năm đóng bảo hiểm xã hội và không tiếp tục đóng bảo hiểm xã hội;

c) Ra nước ngoài để định cư;

d) Người đang bị mắc một trong những bệnh nguy hiểm đến tính mạng như ung thư, bại liệt, xơ gan cổ chướng, phong, lao nặng, nhiễm HIV đã chuyển sang giai đoạn AIDS và những bệnh khác theo quy định của Bộ Y tế;”

Rủi ro: Mức được rút một lần của bảo hiểm xã hội thực sự không đáng kể so với việc bạn để dành cho tới thời gian nghỉ hưu.

Vay thế chấp

Sử dụng các tài sản mà bạn đang có như ô tô và nhà đất. Rủi ro đối với bên cho vay không cao do có tài sản đảo bảo, do đó thông thường lãi suất sẽ ở mức thấp hơn.

Rủi ro: Nếu không có khả năng chi trả, bạn sẽ gặp rủi ro mất các tài sản mà mình mang ra đảm bảo khoản vay.

Vay tín chấp

Mức lãi suất rất cao, đặc biệt nếu bạn không chứng minh được thu nhập cùng các giấy tờ khác như sao kê ngân hàng hay hóa đơn điện nước.

Rủi ro: Mức lãi suất cao khiến người vay rơi vào vòng xoáy nợ và trả nợ. Mức lãi suất quá cao khiến việc đi vay tín chấp là một trong những nguyên nhân hàng đầu dẫn tới tình trạng phá sản của các cá nhân.

Xem thêm: 6 bước để khởi động khoản tiền dự trữ khẩn cấp của bạn

TRƯỚC KHI CƯỚI

Thẳng thắn trao đổi về tình trạng tài chính Rất nhiều cặp đôi tránh né việc nói chuyện tiền bạc trước khi bước vào hôn nhân, nhưng việc thiếu hiểu biết về nhau trong vấn đề này có thể là rủi ro tương đối lớn. Những sai lầm tài chính trong quá khứ hoàn toàn có thể ảnh hưởng tới tương lai.

Hãy làm quen với tình hình tài chính của đối tác, như số lượng thẻ tín dụng hay mỗi tháng chi tiêu bao nhiêu tiền. Có được bức tranh tổng quan về thói quen tài chính sẽ giúp các cặp vợ/chồng sắp cưới có được những quyết định đúng đắn khi hợp nhất tài sản

1. Hiểu rõ những khoản nợ 

“Làm quen” và trao đổi thẳng thắn về các khoản nợ của mình và của đối phương. Nếu cần thiết, bạn có thể cùng nhau hợp tác để giảm hoặc chi trả hoàn toàn các khoản nợ. Cho tới khi hoàn thành việc trả nợ, hãy tách bạch các vấn đề về tài chính – ví dụ như tránh mở các tài khoản đồng sở hữu,… Lý do khác là bạn sẽ cần có ít nhất một người có lịch sử tín dụng lành mạnh cho các hoạt động vay nợ cần thiết trong tương lai.

2. Tiết kiệm cho đám cưới và các mục tiêu xa hơn

Sau khi đã đính hôn, hay quyết định cưới, hãy mở một tài khoản tiết kiệm dành riêng cho các mục tiêu tài chính trong tương lai. Thông thường, các chuyên gia khuyến nghị dành tối thiểu 10% thu nhập của hộ gia đình để dành tiết kiệm mỗi tháng. 

Nếu bạn đang tiết kiệm cho đám cưới, hãy cân nhắc để dành nhiều hơn 10% số tiền hàng tháng. Khi đó bạn vẫn có thể duy trì khoản tiết kiệm hàng tháng mà vừa có khoản dành cho ngày trọng đại. Kể cả khi đã nhận được sự hỗ trợ cho khoản phí đám cưới từ gia đình, bạn vẫn sẽ cần một chút tiền cho tuần trăng mật hay cho ngôi nhà mới.

3. Tạo dựng kế hoạch chi tiêu phù hợp cho cả hai vợ/chồng

Tính toán tổng cộng cả hai chi tiêu bao nhiêu trong một tháng, nếu cần thiết bạn có thể gom hóa đơn của cả tháng vào một nơi để thống kê. Đừng quên các khoản chi tiêu có thể phát sinh như đám cưới hay tuần trăng mật. 

Việc hữu ích cần làm tiếp theo là đặt ra giới hạn chi tiêu. Đồng thời thỏa thuận với vợ/chồng bạn về mức chi tiêu bắt buộc phải thông báo cho nhau.

4. Chia quyền quyết định

Trong việc đưa ra các quyết định tài chính, phân chia quyền quyết định là ý tưởng không hề tồi. Ví dụ một người sẽ đưa ra các quyết định về chi phí hằng ngày, còn người kia quyết định các vấn đề về đầu tư và mua sắm dài hạn hơn

SAU KHI CƯỚI

6. Có nên hợp nhất hay không hợp nhất

Có rất nhiều cách để quản lý tài chính chung của hai vợ chồng. Hãy bình tĩnh xem xét các lựa chọn và tìm ra phương án phù hợp nhất.

Bạn có thể mở tài khoản đồng sở hữu, hoặc liên kết các tài khoản với nhau, hoặc tự mình quản lý riêng từng tài khoản. 

7. Cập nhật người thừa kế

Một khi đã kết hôn, bạn có thể lựa chọn vợ/chồng mình là người thừa kế – người sẽ thừa hưởng tài sản và các quyền lợi khác một khi có điều gì xảy ra với bạn. Danh sách các sản phẩm cần cập nhật bao gồm bảo hiểm nhân thọ, di trúc,…

 8. Hẹn hò…tài chính?

Bàn luận về tiền bạc nên được gắn liền với tâm lý vui vẻ lành mạnh, không có lý do gì để chờ đợi tới khi có vấn đề xảy ra mới đả động đến. Do đó hãy đặt ra một buổi tối hàng tháng để hoàn toàn dành cho các vấn đề tiền nong, nói về các quyết định tài chính, điểm lại các “thành tựu” và kết quả tiết kiệm đạt được trong tháng, cùng nhau đi bước đến các mục tiêu mới.

Xem thêm: Bạn đã đủ điều kiện tài chính để có con?

Tích góp để mua một món đồ đầu tiên có giá trị lớn là một nhiệm vụ không hề đơn giản, đặc biệt là khi bạn không dư dả tiền. Nhưng nó không phải là điều không thể, điều cần thiết chỉ là sự kiên nhẫn và một kế hoạch. Sau đây là 5 ý tưởng đơn giản giúp bạn mua được mục tiêu mà mình hằng mong ước.

Vạch ra con số nhất định

Nếu bạn đang mong mỏi có được một chiếc điện thoại, máy tính bảng, hay một cái đàn guitar mới, hãy nghiên cứu và tìm ra cửa hàng (hay website) bán với mức giá thấp nhất. Bước tiếp theo là vận động phụ huynh xem họ có thể góp vào được bao nhiêu %. 

Sau khi đã vạch ra được số tiền mà bạn cần phải chuẩn bị, hãy đẩy con số này lên một chút cho những khoản tiền như thuế hay chiếc ốp bảo vệ điện thoại,…

Hiểu rõ khoản tiền mà bạn phải bỏ ra

Đầu tiên lấy khoản tiền cần phải chi và trừ đi khoản tiền bạn đã có sẵn. Sau đó dựa vào thời điểm mà bạn dự kiến sẽ mua để tính ra khoản tiền cần phải bỏ ra tiết kiệm hàng tuần. Nếu số tiền quá lớn không thể đạt được, hãy dành ra khoảng thời gian dài hơn cho bản thân hoặc tìm một phương pháp khác để kiếm thêm thu nhập.

Tiết kiệm không cần đắn đo

Nếu bạn không có tài khoản ngân hàng, đây có thể là thời điểm thích hợp để tìm kiếm sự trợ giúp từ phụ huynh. 

Bạn có thể nhờ họ chuyển số tiền chi tiêu hàng tháng, hoặc nếu bạn có thu nhập, chuyển thu nhập hàng tháng vào trong tài khoản. Bằng cách này nếu muốn chi tiêu những khoản lặt vặt, bạn sẽ cần tốn thêm một bước rút tiền ra, và yếu tố này sẽ làm giảm đi các giây phút bồng bột.

Tips: Một số app online banking có thể được cài đặt để tự động gửi tiết kiệm hàng tháng.

Loại bỏ khoản chi tiêu không cần thiết

Để nắm rõ được đầu ra của lượng tiền bạn nắm giữ, hãy làm một quyển nhật ký chi tiêu trong vòng 1 đến 2 tháng. Việc lưu trữ này có thể bằng một quyển sổ tay nhỏ, hoặc một app điện thoại chuyên về quản lý chi tiêu.

Một khi đã bắt đầu, bạn sẽ nhận ra  những khoản chi tiêu nhỏ sẽ nhanh chóng cộng dồn lại thành một gánh nặng lớn. Hãy bắt đầu bằng việc giảm hoặc cắt hoàn toàn những khoản chi tiêu không thiết yếu, ví dụ  như mang đồ ăn trưa thay vì ăn ngoài, cắt giảm các khoản trà sữa, cà phê, giảm các chi phí hội họp bạn bè.

Tìm các biện pháp để tăng thu nhập

Kiểm tra tiến độ hàng tuần, nếu bạn chưa thể tiết kiệm được với tốc độ mà mình mong muốn, hãy xem xét thêm các biện pháp sau:

• Nếu bạn đang đi làm, hãy xin làm thêm giờ.
• Đề nghị “phụ huynh” làm thêm các việc vặt trong nhà như quét dọn dẹp, dọn vườn, rửa xe, rửa bát, nấu ăn,… để có thêm khoản thu nhập nhỏ.
• Tìm các việc làm thêm như trông trẻ, làm thêm ở hàng quán gần nhà,…

Dù mục tiêu của bạn là gì, tự nỗ lực để đạt được nó sẽ luôn là một thành quả xứng đáng. Thêm nữa, bạn đã học được thói quen chi tiêu tiết kiệm để áp dụng cho chặng đường phía trước. Không tồi chút nào!

Xem thêm: Cách sắp xếp thứ tự ưu tiên cho các mục tiêu tiết kiệm

Kể từ lúc bạn tìm kiếm địa điểm mong ước, cho tới khi trên đường trở về nhà, bạn có thể sẽ gặp phải hàng loạt các chi phí ẩn và phát sinh khác nhau. Hãy rà soát các khoản sau trước khi di chuyển để loại bỏ các khoản chi không cần thiết, và dư dả tiêu xài cho các mục đích có ý nghĩa hơn!

Đặt phòng, đặt vé Online

Khi bắt đầu nghiên cứu địa điểm, hãy nhớ rằng những khoản tiền đặt phòng và đặt vé thường chưa bao gồm thuế và các loại phí đặt phòng khác. Hãy ấn vào trang thanh toán – nhưng đừng cung cấp số thẻ hay các phương pháp thanh toán vội! Hãy kiểm tra chi phí thực sự mà bạn sẽ phải chi trả.

Đây là phương pháp tốt nhất để so sánh và tiết kiệm chi phí khi đặt chỗ Online.

Giấy tờ di chuyển

Một số loại giấy tờ và những chi phí cơ bản thường không thể tránh khỏi, nhưng nếu bạn làm gấp các giấy tờ như hộ chiếu hay thị thực có thể đội chi phí lên rất đáng kể.

Hãy chuẩn bị giấy tờ ít nhất 2 tháng trước các chuyến đi để không phải trả thêm các khoản phụ phí. 

Bảo hiểm du lịch

Hãy cân nhắc thật kỹ về các rủi ro trước khi đặt bút ký các khoản bảo hiểm. Bảo hiểm du lịch hoàn toàn có thể xứng đáng cho một kỳ nghỉ đắt tiền với gia đình và các sự cố có thể xảy ra với lũ trẻ của bạn, nhưng cũng có thể không cần thiết cho một chuyến đi nhỏ thăm gia đình người thân. 

Bạn cũng hoàn toàn có thể tránh được khoản phí này, trong trường hợp bên cung cấp thẻ tín dụng có dịch vụ bảo hiểm miễn phí cho các chuyến du lịch.

Di chuyển

Các khoản phụ phí khi di chuyển hàng không ngày càng đa dạng, và có thể chiếm tới 40% doanh thu của một hãng hàng không. Hãy nhớ rằng phụ phí có thể tính theo đầu người, và bạn cần phải kiểm tra các chính sách này trước khi bắt đầu di chuyển:

• Phí hành lý đi kèm: Kiểm tra phí nếu không được miễn phí hành lý đi kèm. Đảm bảo rằng trọng lượng hành lý bạn mang theo nằm trong khoảng quy định để không phải đóng thêm.
• Lựa chọn ghế ngồi: Nếu bạn không muốn ngồi giữa hai người lạ, hoặc không ngồi cạnh người thân, hoặc những vị trí khó chịu khác, thì khoản phí để lựa chọn ghế ngồi là không thể tránh khỏi.
• Di chuyển tới và ra khỏi sân bay: Hãy cân nhắc các dịch vụ di chuyển công cộng, nhưng hãy kiểm tra kỹ các lựa chọn khác (Ví dụ như khách sạn bạn ở có dịch vụ đưa đón sân bay,…)
• Thuê phương tiện di chuyển tại địa điểm du lịch: Hãy tìm hiểu kỹ các phương án thuê xe máy, ô tô,… và so sánh với các phương án di chuyển khác như taxi, đi ghép đoàn theo tour,…

Chỗ ở

• Phụ phí khách sạn, nhà nghỉ: Hãy hỏi trước lễ tân về chai nước mà bạn định uống hay đồ ăn vặt trong tủ lạnh. Thậm chí wifi và điện thoại ra ngoài cũng có thể được cộng vào hóa đơn của bạn.
• Phụ thu trẻ em: Trong các khách sạn và resort ở phân khúc cao hơn, việc phụ thu đối với mỗi trẻ em ở ghép phòng không phải là điều hiếm gặp
• Phí đỗ xe: Tại Việt Nam khoản phí này tương đối hiếm gặp, tuy nhiên nếu bạn thuê xe ô tô và ở trong các khách sạn tại các thành phố đông dân cư, hãy tham vấn thêm lễ tân về vấn đề này.

Các loại phí khác

• Cước điện thoại: Có tới 54 tỷ USD cước điện thoại nước ngoài được thu trong năm 2016, phương án tốt nhất khi bạn đi du lịch nước ngoài là mua một chiếc SIM của nước sở tại.
• Phí giao dịch ngoại tệ, phí đổi tiền: Hãy kiểm tra chính sách thẻ tín dụng của bạn  đối với các giao dịch tại nước ngoài.

Xem thêm: 10 bí quyết để không phải lo nghĩ về tài chính khi đi du lịch

BÀI VIẾT CÙNG CHUYÊN MỤC:

Thừa hưởng nguồn tài sản mới luôn là điều hạnh phục đối với mỗi cá nhân. Bạn hãy lưu ý những điểm sau để tận hưởng hạnh phúc lâu dài với khối tiền đó nhé!

Bạn sẽ làm gì với khối tài sản này?

Trước khi bắt đầu tiêu xài, hãy suy nghĩ về việc bạn sẽ chi tiêu như nào cho hiệu quả nhất. Nếu bạn thừa hưởng cổ phiếu, trái phiếu hay chứng chỉ quỹ, bạn có thể sẽ cần phải mở một tài khoản chứng khoán nếu chưa có sẵn.

Nếu bạn thừa hưởng một khoản tiền, hãy cân nhắc mở tài khoản tiết kiệm trong thời gian xây dựng một kế hoạch đầu tư lâu dài.

Khoản tiền mới – Cơ hội mới

Hãy nghĩ về những cơ hội mới mà bạn có thể thực hiện được với khoản tiền mới, khi nhìn lại những mục tiêu tài chính hiện tại. Nhiều khả năng bạn sẽ vẫn cần có được một kế hoạch đầu tư tiết kiệm, cũng như chi trả các khoản nợ hiện có:

• Đảm bảo chắc chắn rằng bạn đã có được một kế hoạch tiết kiệm cho tuổi nghỉ hưu.
• Nếu đã có con, hãy đảm bảo rằng sẽ có được khoản tiết kiệm dành cho học tập – du học sau này.
• Lãi suất đi vay thời gian gần đây tương đối thấp, nhưng tích tiểu thành đại! Sử dụng khoản tiền mới này để chi trả các khoản nợ của bạn là ý tưởng không tồi chút nào.

Kiểm tra những giới hạn về khoản tài sản mà bạn vừa thừa kế

• Có thể sẽ có những khuôn khổ và điều kiện sử dụng của khoản tiền mà bạn vừa được thừa kế.
• Bạn có thể sẽ được yêu cầu hay tránh làm một điều gì đó trước khi được hưởng khoản thừa kế.
• Một vài loại tài sản chỉ có thể được thừa hưởng nếu một sự kiện đặc biệt nào đó có thể xảy ra.

Xem thêm: 4 trường hợp phải nộp thuế thu nhập cá nhân khi nhận thừa kế

BÀI VIẾT CÙNG CHUYÊN MỤC:

Sẽ đến một ngày nào đó, cha mẹ bạn không thể gánh vác được những trách nhiệm tài chính. Khi thời điểm đó tới thì việc họ nhờ vả tới bạn không phải là một việc dễ dàng – kể cả khi cha mẹ bạn thực sự cần điểm tựa. 

Nhưng với cách tiếp cận khôn khéo và nhạy cảm, bạn có thể dần giải quyết vấn đề này và tiến tới việc gánh vác trách nhiệm tài chính một cách thoải mái nhất cho cả hai phía.

Bắt đầu câu chuyện ngay từ bây giờ

Có thể sẽ còn tới một khoảng thời gian dài cho tới khi “phụ huynh” của bạn cần tới sự trợ giúp, tuy nhiên hãy bắt đầu câu truyện ngay từ bây giờ. Ví dụ như, cân nhắc việc trao đổi với cha mẹ bạn rằng ai sẽ là người đứng ra gánh vác trách nhiệm khi sự cố xảy ra.

Thay đổi dần dần

Thay vì đột ngột tham gia và gánh vác các khoản chi tiêu tài chính của cha mẹ bạn, hãy hỗ trợ từng chút một khi cần thiết. Cách tiếp cận này giúp cả hai phía có được sự thoải mái khi những nhu cầu lớn và thường xuyên hơn có thể xảy ra.

Lưu trữ những tài liệu liên quan đến tài chính và pháp luật

Hãy lập một danh sách của cha mẹ bạn bao gồm: danh bạ, số tài khoản, chứng minh thư, sổ bảo hiểm, hộ chiếu,.. và đảm bảo rằng tất cả các giấy tờ trên vẫn còn hiệu lực và đã được cập nhật. 

Ngoài ra khi lập danh sách này, hãy ghi lại nơi mà cha mẹ bạn cất giữ, đảo bảo rằng chúng được lưu trữ ở nơi đảm bảo an toàn.

Đơn giản hóa các chi phí và đảm nhiệm các vấn đề về tài chính

Khi mọi thứ đã được sắp xếp, hãy xem xét các khoản thu nhập mà cha mẹ bạn có thể sở hữu. Ví dụ như những khoản tiết kiệm hưu trí, hãy chuyển đổi thành các khoản tiết kiệm có thể tự động rút lãi hàng tháng. 

Điều này đảm bảo rằng tiền của cha mẹ bạn vẫn sẽ đổ vào tài khoản trong những tình huống khẩn cấp mà họ không thể (hoặc không nhớ tới) để rút tiền.

Nếu chi trả quá nhiều loại hóa đơn có thấy gây áp lực, hãy cài đặt các tiện ích chi trả tự đồng tiền điện, nước, điện thoại, internet,…

Liên tục trao đổi và lưu trữ các hoạt động của bạn

Luôn cập nhật cho gia đình bạn điều gì đang diễn ra – đặc biệt là anh chị em ruột, của cả bạn và cha mẹ bạn. Họ hàng có thể là nguồn hỗ trợ quan trọng, và việc liên tục trao đổi sẽ làm giảm nguy cơ hiểu nhầm (các vấn đề hiểu nhầm liên quan đến tài chính có khả năng gây ra những hậu quả vô cùng nghiêm trọng).

Quản lý tài chính của cha mẹ bạn có thể là một trọng trách lớn, nhưng bạn không cần phải gánh vác chúng một mình!

Giữ tài chính của bạn riêng biệt

Xáo trộn các chi tiêu và vấn đề tài chính của bạn với cha mẹ không phải là ý hay, dù đôi khi việc này có thể thuận tiện trong ngắn hạn.

Nhận ra các dấu hiệu

Nếu bạn đã bàn luận và đề cập trước, bạn có thể đã có được một kế hoạch cụ thể để làm sao tiếp quản các vấn đề về tài chính của cha mẹ bạn. Nhưng để biết khi nào là phù hợp để bắt đầu có thể là một thử thách lớn, sau đây là những dấu hiệu nhận biết có thể xảy ra:

• Những khoản mua sắm kỳ lạ: Có thể dấu hiệu cho thấy thói quen tiêu dùng không lành mạnh, hoặc một hình thức lừa đảo
• Luôn phàn nàn về tiền
• Các vấn đề về thể chất
• Các vấn đề về trí nhớ

Xem thêm: Cách đặt ra các mục tiêu tài chính khả thi

BÀI VIẾT CÙNG CHUYÊN MỤC:

Có rất nhiều lý do để tự mình tham gia kinh doanh, hay lao động tự do để làm ông chủ của chính bản thân mình. Hoặc bạn lựa chọn, hoặc do “dòng đời xô đẩy” sang con đường này, bạn cũng sẽ phải tự quản lý thu chi tài chính của bản thân cũng như công việc kinh doanh của mình. 

Khi là ông chủ của chính mình, bạn sẽ phải quản lý các vấn đề về kế toán tài chính, bảo hiểm và tiết kiệm hưu trí.

Cuộc sống tài chính của bạn không nhất thiết phải bất ổn dù thu nhập của bạn không ổn định, sau đây là 7 bí quyết để bạn xây dựng được nền tảng tài chính bền vững:

1. Theo dõi chi phí của bạn, bao gồm cả thời gian và tiền bạc

Khi bạn lao động tự do, thời gian là tiền bạc. Hãy kiểm soát cách mà bạn đang sử dụng thời gian – và tiền – điều này không chỉ giúp bạn đàm phán mức phí hợp lý cho khác hàng, mà còn giúp bạn thống kê được mảng công việc nào của bạn có được hiệu quả sinh lời lớn nhất. 

Những biện pháp trên sẽ giúp bạn cải thiện hiệu suất làm việc, xây dựng hệ thống công việc phù hợp với bản thân.

2. Lập kế hoạch thu chi hàng tháng

Khi lập một kế hoạch thu chi tiêu, thông thường bước đầu tiên là viết ra được thu nhập ròng hàng tháng. Nhưng nếu bạn có nguồn thu nhập không ổn định hàng tháng, thì bước đầu tiên hợp lý nhất là bắt đầu tư các chi phí tưong đối cố định – ví dụ như tiền thuê nhà hay trả góp nhà, tiền điện nước internet, tiền ăn uống. Ngoài ra hãy để dành một khoản phí dự phòng cho các chi phí phát sinh như đi ăn ngoài, du lịch cuối tuần hay một chiếc điện thoại mới. 

Nếu bạn làm việc hoặc kinh doanh trong ngành có doanh thu theo mùa, hãy tích lũy một số tiền lớn hơn trong các tháng đó để chuẩn bị cho khoảng thời gian có thu nhập thấp hơn. Và đừng quên tínnh toán số tiền tiết kiệm và tích lũy hưu trí là một phần trong chi tiêu, hãy tham khảo mục 3 và 5 để rõ hơn về điều này.

3. Dự trữ số tiền phòng ngừa khẩn cấp

Các chuyên gia tài chính luôn khuyến nghị những người làm công ăn lương, tích trữ khoản tiền tối thiểu là 3 lần (lý tưởng nhất là 9 lần) khoản tiền chi tiêu hàng tháng để phòng ngừa những trường hợp bất ngờ và khẩn cấp. 

Tuy nhiên nếu thu nhập của bạn không thực sự ổn định, hãy cân nhắc tích trữ khoản tiền từ 9 đến 12 lần khoản chi tieu hàng tháng. Đây sẽ là điểm tựa vững chắc cho bạn trong khoảng nghỉ giữa những dự án hoặc đối mặt với những khoản chi ngoài dự kiến. Nếu bạn có những khoản chi phí lớn hàng tháng như trả góp mua nhà hay xe, hãy nhắm đến những khoản dự trữ lớn hơn nữa.

 4. Lưu giữ số liệu chi tiêu nếu bạn tự kinh doanh

Nếu bạn tự mở doanh nghiệp và đóng thuế, hãy lưu trữ hóa đơn của những khoản chi tiêu nhỏ nhất như giấy trắng, mực in, điện thoại,… Ngoài ra nếu làm việc tại nhà bạn sẽ loại bỏ được các khoản phí như di chuyển và văn phòng.

5. Tiết kiệm hưu trí

Nếu bạn là ông chủ của chính mình, thì nhiệm vụ đóng bảo hiểm xã hội hay các khoản tiết kiệm hưu trí khác sẽ thuộc về bạn. Hiện tại bạn đã có thể đóng bảo hiểm xã hội tự nguyện, và trong khoảng thời gian tới các quỹ đầu tư sẽ triển khai sản phẩm hưu trí tự nguyện.

6. Bảo vệ bản thân bằng bảo hiểm

Bảo hiểm nhân thọ sẽ cung cấp cho bạn nguồn thu nhập tron trường hợp bị tai nạn hoặc bệnh tật ảnh hưởng tới công việc. Ngoài ra bạn cũng nên thống kê hàng năm những nhu cầu bảo hiểm của mình – từ sinh mạng cho tới bảo hiểm tài sản như nhà cửa xe cộ – để tối thiểu hóa những rủi ro có thể gặp đặc biệt trong những giai đoạn thu nhập không ổn định. 

7. Cân nhắc mở tài khoản ngân hàng riêng phục vụ công việc

Sử dụng tài khoản của những ngân hàng có phí dịch vụ thấp hoặc không thu phí dịch vụ cho mục đích công việc. Ngoài ra sao kê tài khoản này sẽ là công cụ hoàn hảo để bạn quản lý dòng tiền kinh doanh của mình!

Xem thêm: Chia sẻ phương pháp thoát khỏi gánh nặng tài chính

XEM THÊM:

Khi còn trẻ, lập kế hoạch tài chính dường như là một vấn đề không cần thiết và hoàn toàn có thể “để sau tính”. Tuy nhiên nếu sớm có những biện pháp và thói quen tài chính được thực hiện thường xuyên, lợi ích sẽ là rất to lớn cho bạn ở ngay hiện tại và tương lai sau này. Sau đây là 7 bước tham khảo giúp bạn xây dựng nền tảng tài chính lành mạnh:

1. Hiểu rõ tài sản và nợ vay của bản thân

Tài sản sở hữu và các khoản nợ phải trả sẽ quy định giá trị tài sản ròng của bạn (net worth). Tài sản bao gồm tiền mặt, các khoản tiết kiệm, cổ phiếu, trái phiếu, các khoản tiết kiệm lương hưu, tài sản cố định như nhà cửa, và tất cả các tài sản có giá trị khác như xe cộ. Các khoản nợ phải trả bao gồm các khoản nợ vay trả góp mua nhà, hóa đơn chưa thanh toán, dư nợ thẻ tín dụng và các khoản vay khác.

Nắm rõ các mục trên sẽ giúp bạn theo dõi được bức tranh toàn cảnh tình hình tài chính của riêng mình.

2. Xác định rõ mục tiêu

Mỗi năm một lần, hãy ngồi lại và hoạch định những mục tiêu ngắn-trung-dài hạn. Liệu những mục tiêu này còn thích hợp? Số tiền cần bỏ ra là bao nhiêu? Bạn có đang đi đúng lộ trình để đạt đến kế hoạch này? Những mục tiêu lớn như du lịch khi về hưu, có thể sẽ không thay đổi nhiều qua từng năm. Những mục tiêu ngắn hạn hơn (như trả hết dư nợ thẻ tín dụng) và các mục tiêu trung hạn (như tiết kiệm để mua nhà) có thể sẽ thay đổi liên tục hơn. 

3. Kiểm tra lịch sử tín dụng của bản thân

Một lịch sử tín dụng lành mạnh sẽ giúp bạn tiếp cận những khoản vay với mức lãi suất thấp nhất. Hiệp hội Bảo vệ tài chính Người tiêu dùng của Mỹ (CFPB) khuyến khích người dân kiểm tra các thông tin về lịch sử tín dụng ít nhất một lần một năm, và trước mỗi lần vay nợ lớn.

Các thông tin liên quan đến lịch sử nợ vay tại Việt Nam, bạn có thể tham khảo trên trang cic.org.vn

4. Quy định người thừa kế

Khi mua bảo hiểm, mở tài khoản lương hưu thông thường bạn sẽ được yêu cầu nêu tên người thừa kế trong trường hợp tử vong. Hôn nhân, con cái li dị, và tử vong đều có tác động quan trọng lên quyết định này. Thông thường người người thừa kế mặc định là vợ/chồng bạn, tuy nhiên nếu bạn muốn thay đổi sang con cái hoặc bất cứ ai khác, thì đây là mục quan trọng không thể bỏ qua.

5. Quản lý thuế thu nhập cá nhân

Dành ra một khoản tiền để chi trả thuế thu nhập cá nhân trước thời hạn là vấn đề quan trọng trong trường hợp bạn phải tự chịu trách nhiệm vấn đề này (lao động tự do,…)

Đối với đa số trường hợp khác, lương của người lao động sẽ được trích ra từ trước để ủy quyền cho doanh nghiệp nộp thuế.

6. Đồng nhất các khoản đầu tư với mục tiêu tài chính

Các mục tiêu dài hạn như mua nhà, nghỉ hưu, du học cho con cái,… sẽ phù hợp với các khoản đầu tư dài hạn và an toàn như trái phiếu, ETFs,… Những mục tiêu ngắn hạn như du lịch, mua xe,… sẽ phù hợp với các khoản đầu tư có thể chốt lời ngắn hạn hơn như cổ phiếu, tiền gửi,… 

Đồng nhất các khoản đầu tư với mục tiêu tài chính giúp bạn có được hiệu quả đầu tư cao nhất, cũng như có được mức thanh khoản phù hợp để chi trả cho các mục tiêu đó.

Xem thêm: Cách đặt ra các mục tiêu tài chính khả thi

XEM THÊM:

Trong bối cảnh dịch bệnh hiện tại, càng nhiều doanh nghiệp nhận ra rằng họ có thể cho phần lớn nhân viên làm việc nhà (work from home). Cùng với đó nếu làm việc tại nhà, chi tiêu hàng tháng của bạn từ tiền điện, tiền nước, tiền ăn tại gia dĩ nhiên sẽ gia tăng. Nếu tính riêng các khoản phí không phải lớn, nhưng hoàn toàn có thể tích lũy thành khoản tiền lớn nếu bạn không có sự chuẩn bị trước (theo thống kê, các hộ gia đình mỹ chi tiêu thêm khoảng 108 USD/tháng từ làm việc tại nhà).

Dưới đây là 5 khoản mà bạn có thể thấy chi phí nhảy vọt và hoàn toàn có thể thể tiết kiệm thêm. Và ngoài ra hãy nhớ rằng, bạn hoàn toàn có thể tiết kiệm hay đầu tư sinh lời với số tiền mà mình đã tiết kiệm được.

1. Phòng bếp

Chi phí ăn uống:

Khi làm việc tại nhà, bạn không cần phải cà phê – trà sữa – trà đá tại tiệm quán nữa, thêm nữa là khoản ăn trưa nhà hàng, dân văn phòng Việt Nam có lẽ tiêu không dưới 3 triệu/tháng vào các khoản trên. Thế còn những những khoản tiền ăn nhậu sau giờ làm việc? Tiết kiệm cả chỗ đó luôn!

Chi phí ẩn:

Đa số các doanh nghiệp Việt Nam cung cấp bữa ăn miễn phí hoặc cung cấp chi phí ăn trưa. Nếu làm việc tại nhà, số tiền trên sẽ hoàn toàn do tiền túi của bạn chi trả. Dành nhiều thời gian làm việc ở nhà đôi khi cũng khiến bạn nhàm chán hơn, và kéo theo đó là các khoản GrabFood, Now, gọi pizza,… và tất cả cá khoản gọi đồ ăn này đều có thể cộng dồn lên con số lớn.

Bí quyết tiết kiệm tại gia:

Dành thời gian vạch kế hoạch chi tiêu ăn uống hàng tuần. Viết ra thực đơn hàng tuần có thể tối ưu hóa lượng thức ăn mua về, có sẵn đồ ăn sẽ giúp bạn hạn chế những giây phút “nông nổi” ăn ngoài, và điều quan trọng không kém là chế độ ăn uống lành mạnh hơn rất nhiều so với làm việc ở văn phòng.

2. Xe cộ

Chi phí di chuyển

Khi quãng đường di chuyển dài nhất để thực hiện công việc hằng ngày là giường ngủ tới máy tính, dĩ nhiên chi phí mua xe, gửi xe, bảo dưỡng xe, đổ xăng, taxi di chuyển sẽ được tiết giảm xuống tối thiểu. 

Chi phí ẩn:

Nếu đang vay trả góp để mua ô tô – xe máy, bạn vẫn sẽ phải bỏ ra khoản tiền trả gốc-lãi hàng tháng dù không sử dụng phương tiện di chuyển. 

Bí quyết tiết kiệm tại gia

Xem xét số lượng phương tiện trong nhà bạn, hai xe máy liệu có còn cần thiết hay bạn hoàn toàn có thể bán đi một chiếc? Bán đi không chỉ giúp bạn có được khoản tiền cần thiết để đầu tư, mà còn làm giảm chi phí hao mòn, giảm khoản tiền bảo hiểm phương tiện.

Ngoài ra phương tiện di chuyển có sẵn của bạn có thể sẽ bớt hao mòn nhờ ít di chuyển, nhưng nếu thực sự muốn bán lại hời giá bạn nên chờ tới khi không còn dãn cách xã hội để nhu cầu đi lại tăng cao nhé!

3. Con cái

Trông trẻ

Gửi trẻ hay thuê người giúp việc đều là khoản tiền tương đối lớn cần phải bỏ ra nếu bạn có con cái (trung bình ở thành phố là khoảng 5 triệu/bé/tháng). Bạn có thể tiết kiệm được khoản này nếu làm việc ở nhà? Điều này còn tùy thuộc vào hoàn cảnh cũng như cường độ làm việc của bạn, tuy nhiên thông thường các chi phí trên sẽ có sự suy giảm đáng kể khi bạn có nhiều thời gian hơn cho con cái.

Chi phí ẩn:

Nếu bạn lựa chọn việc tự trông con khi làm việc ở nhà, đôi khi việc thuê người giúp việc lại là điều cần thiết khi kết hợp giữa trông trẻ và công việc làm từ xa có thể là khối lượng quá lớn. Nếu không thuê giúp việc, trẻ con có thể khiến năng suất làm việc của bạn suy giảm, dĩ nhiên sẽ dẫn tới việc suy giảm thu nhập.

Bí quyết chi tiêu tiết kiệm tại gia:

Có nhiều cách để tiết kiệm chi phí con cái khi bạn đã có nhiều thời gian ở nhà hơn: đón con sớm để giảm phí trông muộn, thậm chí dừng gửi trẻ hay thuê người giúp việc để kết hợp làm việc và trông con.

4. Tủ quần áo

Thời trang:

Khi ít gặp mặt đồng nghiệp và bạn bè trực tiếp, một điều đơn giản là bạn sẽ không phải chi tiêu cho quần áo và trang sức trang điểm như trước. Ngay cả khi sử dụng webcam, gần như sẽ không có ai nhìn thấy quần hay giày của bạn! Cuối cùng là các chi phí khác liên quan như giặt là ngoài tiệm, hay điện nước cho máy giặt. Thời trang dĩ nhiên sẽ là khoản tiết kiệm không thể không nhắc tới khi bạn work-from-home.

Chi phí ẩn:

Shopping Online đang trở thành xu hướng, với các trang Tiki, Shopee,… đều ghi nhận mức tăng trưởng doanh thu khi người dân Việt Nam dành nhiều thời gian ở nhà hơn. Thời trang cũng là một mặt hàng ưa chuộng dù chúng ta ngày càng ít sử dụng đến, và hạn chế các phút bốc đồng tậu các bộ comple hay chiếc váy mới không cần thiết sẽ giúp bạn tiết kiệm được khoản tiền đáng kể.

Bí quyết tại gia:

Tích tiểu thành đại, bạn hãy viết ra 2 danh mục: 1. Quần áo mà bạn cần mua và 2. Quần áo mà bạn muốn. Hạn chế tối đa chi tiêu ở mục 2, cũng như ưu tiên chi trả các khoản thẻ tín dụng hay các khoản nợ khác.

5. Bàn làm việc

Chi phí tiện ích:

Đôi khi các doanh nghiệp lớn vẫn tiếp tục chi trả các chi phí điện, internet, và các vật dụng thiết yếu trong trường hợp bàn làm việc từ xa. 

Chi phí ẩn:

Một điều không thể chối cãi là khi làm việc tại nhà, tiền điện – nước – vật dụng văn phòng của bạn sẽ đẩy lên cao hơn. Khi nào việc tại nhà, trách nhiệm tiết kiệm các khoản phí trên sẽ thuộc về bạn chứ không thuộc về doanh nghiệp nữa. 

Bí quyết chi tiêu tại gia:

Các thiết bị được Bộ Công Thương chứng nhận chuẩn 5 sao về tiết kiệm điện sẽ là khoản đầu tư hiệu quả khi bạn sử dụng chúng thường xuyên hơn rất nhiều. Ngoài ra còn là pin Mặt trời, cửa sổ cách nhiệt,…

Mở tài khoản chứng khoán VPS và tham gia cùng hàng triệu nhà đầu tư: