Danh mục: Ưu tiên cuộc sống

1. Lên kế hoạch tổng thể và chi tiết.
2. Xác định thu nhập khi nghỉ hưu, xác định số tiền cần tích lũy cho việc chăm sóc sức khỏe đặc biệt.
3. Quản lý các giấy tờ cần thiết và quản trị rủi ro tài chính khi chăm sóc sức khỏe đặc biệt.
4. Chuẩn bị cho chặng đường cuối cùng.

Bước 1. Lên hoạch tổng thể, chi tiết 

Nếu bạn được phân công lên kế hoạch tổng thể, chăm sóc sức khỏe đặc biệt cho người thân, việc đầu tiên, xem xét các loại chi phí:

Tiếp theo, gặp mặt các thành viên gia đình, quyết định những vấn đề sau:

• Tùy thuộc tình trạng bệnh tật, tình trạng tài chính,… các thành viên quyết định cách thức tự chăm sóc tại nhà, thuê dịch vụ theo giờ, hay chăm sóc nội trú.
• Quyết định người trực tiếp chăm sóc? 
• Quyết định nguồn đóng góp, thứ tự ưu tiên, quản lý tài chính, cơ chế báo cáo.
• Quyết định phần đóng góp của các thành viên, (tùy thuộc mỗi gia đình: theo ngôi thứ, tình trạng gia đình, tình trạng tài chính, chia đều,….hoặc kết hợp các cách trên, phần đóng góp của người chăm sóc sẽ thấp hơn những người khác (vì chịu áp lực, hy sinh nhiều hơn).
• Lập biên bản, tóm tắt những thống nhất chung, lấy chữ ký các thành viên làm căn cứ thực hiện.

Nếu nhận trách nhiệm chăm sóc sức khỏe đặc biệt, bạn tiến hành sửa chữa các hạng mục phục vụ sinh hoạt: như TV, xe đẩy, camera, chuông, điện thoại thông minh…; lên kế hoạch chi tiết; kế hoạch chi tiết cho người cao tuổi: thời gian biểu sinh hoat, lịch uống thuốc, lịch vận động, chế độ ăn uống, nghỉ ngơi….; quy trình cụ thể: quy trình chăm sóc, giám sát, báo cáo… đảm bảo vận hành trong tầm kiểm soát.

Cho dù được ưu tiên đóng góp, chắc chắn chăm sóc sức khỏe đặc biệt người cao tuổ,i ít nhiều ảnh hưởng tới ngân sách tài chính gia đình, ngay cả khi bạn có kế hoạch từ trước. 

Giờ là lúc cần cân đối lại ngân sách chi tiêu gia đình riêng của bạn

• Giảm bớt các khoản nợ, giảm các khoản chi tiêu không thiết yếu, dành nhiều nguồn lực hơn tiết kiệm trung, dài hạn.
• Xem lại cơ cấu chi tiêu thiết yếu cả gia đình, duy trì ở mức dưới 50% tổng thu nhập, đảm bảo cân bằng tài chính trong bất kỳ hoàn cảnh nào.
• Quỹ dự trữ cho mất việc tạm thời (3-6 tháng chi tiêu thiết yếu), đảm bảo dự phòng đầy đủ.
• Quỹ dự phòng bảo hiểm sức khỏe (chiếm 5% thu nhập) cần được duy trì, (dành cho những người trụ cột tài chính 65 tuổi).
• Lên kế hoạch tích lũy cho hưu trí của chính bạn, không nên để chăm sóc sức khỏe đặc biệt người thân ảnh hưởng kế hoạch hưu trí, vì một ngày nào đó, bạn sẽ cần đến, không trở thành gánh nặng của cho con cái. 
• Số tiền còn lại tập trung ưu tiên tích lũy cho chăm sức khỏe cho người thân
  • Mở riêng tài khoản ngân hàng, mục đích chăm sóc sức khỏe đặc biệt cho người thân, mọi thành viên cùng đóng góp, giám sát, ưu tiên trang trải như sau:Đầu tiên là chi phí thuốc thang, khám bệnh, vật tư tiêu hao; sau đó là chăm sóc thông thường và chi phí đặc biệt.
  • Nếu gia đình tích lũy đủ chi phí phẫu thuật và viện phí thì thật tốt, bằng không, sử dụng sản phẩm tín dụng ngân hàng, tạo quỹ dự trữ tài chính ngắn hạn cho mục đích phẫu thuật và viện phí. Nếu sự kiện xảy ra, bạn chủ động nguồn tiền, sau đó cùng mọi người đóng góp để trả gốc, lãi khoản tín dụng.

Cho dù ở giai đoạn nào của cuộc sống, việc tạo lập quỹ dự trữ tài chính dành cho chăm sóc sức khỏe cũng rất cần thiết, tích lũy càng sớm, càng có lợi. 

• Khi còn trẻ (dưới 65 tuổi) hãy tạo quỹ dự trữ tài chính chăm sóc sức khỏe bằng cách mua một hợp đồng bảo hiểm hỗ trơ viện phí.
• Khi trung niên, chuẩn bị về hưu, tăng dần tỷ trọng tích lũy tiền mặt cho hưu trí và chăm sóc sức khỏe,một ngày nào nào đó, người thân hoặc chính mình sẽ sử dụng đến mà không trở thành gánh nặng cho thế hệ sau.Số tiền tích lũy hàng tháng cho hưu trí và chăm sóc sức khỏe có thể dưới dạng 1 sổ tiết kiệm hay một khoản đầu tư tùy thuộc khẩu vị rủi ro của bạn.

Bước 2: Xác định số tiền tích lũy cho hưu trí, chăm sóc sức khỏe đặc biệt

Bạn xác định số tiền tích lũy cho hưu trí

• Bạn cung cấp tuổi hiện tại, tổng thu nhập của gia đình, bảo hiểm xã hội của hai vợ chồng nhận được ở thời điểm 65 tuổi, các khoản hưu trí tự nguyện nếu có.
• Số tiền bạn cần khi nghỉ hưu, tối thiểu bằng 60% thu nhập khi đang làm việc.
• Cung cấp giá trị tài sản: nhà cửa và xe cộ thuộc sở hữu, tới thời điểm bạn nghỉ hưu.

Hệ thống tính toán số tiền mỗi tháng cần tích lũy cho hưu trí.*Số tiền tích lũy hàng tháng có thể dưới dạng 1 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, 1 sổ tiết kiệm hay một khoản đầu tư tùy thuộc khẩu vị rủi ro của bạn.

Hệ thống đồng thời điều chỉnh phân lại bổ tài sản, giúp bạn biết tình trạng tài chính gia đình khi tham gia tích lũy cho hưu trí, luôn đảm bảo cân bằng trong mọi tình huống.

Nếu là người chăm sóc sức khỏe đặc biệt cho người thân, bạn biết phần đóng góp của bạn sẽ trong phạm vi từ 5+3 triệu/ tháng, (15%+11%)

Ở tuổi nghỉ hưu (sau 65 tuổi), hệ thống một lần nữa tái phân bổ tài sản, (khi đó quỹ bảo vệ không sử dụng được vì các công ty không bảo hiểm sức khỏe sau 65 tuổi). 

Giai đoạn này, điều bạn cần: cân bằng chi tiêu thiết yếu; tích lũy cho chăm sóc sức khỏe; tiền mặt cho chi tiêu, giúp bạn sống chủ động, nếu cần đến chăm sóc sức khỏe đặc biệt, sẽ không trở thành gánh nặng cho con cái.

Còn khoản mục quan trọng trong tài sản ròng: nhà cửa và xe cộ. Bạn và người thân bàn bạc, quyết định như thế nào khi sự kiện chăm sóc sức khỏe đặc biệt đến đột ngột và số tiền đóng góp của các thành viên bị thiếu hụt.

*Khoản mục liên quan tới quyết định nhà cửa và xe cộ nên đưa vào di chúc để đảm bảo tính pháp lý và thực thi.

Bước 3: Quản lý các giấy tờ cần thiết và quản trị rủi ro tài chính khi chăm sóc sức khỏe đặc biệt

Những người được giao trách nhiệm chăm sóc sức khỏe đặc biệt cho người thân, cần xem xét thường xuyên các nội dung: quản lý tài chính, các loại giấy tờ quan trọng, quản trị rủi ro chăm sóc sức khỏe, luôn đảm bảo các nội dung trong tầm kiểm soát và chủ động điều chỉnh, phù hợp với bối cảnh.

Quản lý tài chính

• Cần nắm được chi phí cần thiết chăm sóc sức khỏe.
• Cần biết người thân đang nắm giữ tài sản gì, bao gồm các khoản nợ, tài sản ròng là bao nhiêu, tỷ trọng tài sản thanh khoản cao (khả năng chuyển đổi ngay sang tiền mặt)? Ai là đầu mối liên hệ các loại tài sản này (công ty bảo hiểm xã hội, ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán, quỹ đầu tư).
• Trong trường hợp các tài sản thanh khoản không đủ duy trì các chi phí chăm sóc, phương án bán các tài sản nhà cửa, xe cộ, … như thế nào?
• Ai là người trong gia đình được ủy quyền quản lý tài sản này.

Quản lý các loại giấy tờ quan trọng

• Giấy ủy quyền cho người quản lý tài chính các tài sản đã nói ở trên.
• Hồ sơ sức khỏe của người thân, cung cấp bởi bệnh viện, mô tả tình trạng, các loại thuốc, dụng cụ, thiết bị cần thiết, các yêu cầu chung, yêu cầu chi tiết về sức khỏe..
• Giấy ủy quyền cho một người sẽ ra quyết định sức khỏe trong tình huống nhạy cảm (người này có thể là người thân, hoặc một bác sỹ bệnh viện).
• Bản di chúc 
• Giấy tờ ủy quyền cho một người thực hiện di chúc.
• Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu các tài sản: sổ bảo hiểm xã hội, sổ tiết kiệm, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, tài khoản chứng khoán, tài khoản ngân hàng, chứng nhận quyền sử dụng đất, ….

Việc lập di chúc, quản lý di chúc, các giấy tờ pháp lý nên tham khảo tư vấn của luật sư, đảm bảo tính minh bạch, công khai, giảm bớt các chi phí phát sinh, đảm bảo quản trị rủi ro ngay từ ban đầu.

Quản trị rủi ro tài chính cho chăm sóc sức khỏe đặc biệt

Người cao tuổi đối mặt với rủi ro bị lạm dụng tài chính, vô tình hay cố ý, gây ra bởi người được ủy quyền quản lý tài chính, người làm thuê cho dịch vụ chăm sóc, đôi khi do chính người được giao thực hiện chăm sóc, bởi người cao tuổi phải sống trong hoàn cảnh không thuận lợi (không minh mẫn, không ý thức, không thể hiện cảm xúc, hành vi…),

Ai là nạn nhân?

• Hầu hết những người già từ 80-89 khi không có khả năng thực hiện các hành vi như: nói năng, di chuyển,cử động…
• Phụ nữ gặp nguy cơ này gấp đôi so với nam giới
• Những người sống cô đơn.
• Những người cần trợ giúp về sức khỏe tại nhà hay nội trú.

Ai là người lạm dụng?

• Người lạ: 51%
• Người thân/ bạn bè/ hàng xóm: 34%
• Nơi cung cấp dịch vụ y tế: 4%
• 60% người lạm dụng là đàn ông, hầu hết từ 30-59 tuổi
• Người lạm dụng là phụ nữ, có xu hướng trẻ hơn từ 30-39.

Là người chăm sóc sức khỏe đặc biệt cho người thân, bạn cần nhận diện cách lạm dụng tài chính sau đây.

(Lạm dụng tài chính là việc ai đó lợi dụng hoàn cảnh đặc biệt của người cần chăm sóc, thực hiện việc chuyển giao tài sản, tiền bạc hay các thông tin quan trọng về tài sản)

• Sử dụng sai trái mục đích:  Người được ủy quyền quản lý tài sản sử dụng tài sản sai mục đích, phạm vi được ủy quyền.
• Lừa gạt: Hành vi giả mạo lợi dụng tình cảm,tin tưởng qua các phương tiện email, facebook, zalo.
• Lấy cắp quyền sở hữu, truy cập bất hợp pháp định danh và mật khẩu (tài khoản ngân hàng, tài khoản chứng khoán….).
• Cố tình không thực hiện trách nhiệm quản lý tài sản: cố tình không thông báo cho gia đình những khoản lợi tức từ tài sản, cố tình không thực hiện nghĩa vụ khiến hợp đồng bảo hiểm không còn hiệu lực….

Có thể người thân của bạn đang ở trong tình trạng bị lạm dụng tài sản tài chính với những dấu hiệu sau:

• Không thanh toán đúng hạn các hóa đơn định kỳ.
• Không mua/ mua thiếu thức ăn hoặc thuốc uống theo quy trình đặt ra.
• Một số tiền lớn được rút và chuyển khoản ra ngoài.
• Mất mát, hao hụt tài sản cá nhân hoặc tư trang cá nhân.
• Người được chăm sóc đặc biệt bị cô lập, gián đoạn thông tin hoặc không có sự liên hệ gì với người thân trong gia đình.

Các biện pháp phòng ngừa, giám sát để giảm thiểu các hành vi lạm dụng tài chính:

• Tham khảo luật sư về các điều khoản của các loại hợp đồng, đặc biệt là hợp đồng chăm sóc nội trú hoặc chăm sóc theo giờ.
• Kiểm tra các hóa đơn (tần suất, chất lượng, số lượng, trọng lượng) đặc biệt là đồ ăn, thuốc uống.
• Phối hợp với các công ty bảo hiểm, ngân hàng, chứng khoán, cùng giám sát khoản rút tiền trong tài khoản, sao kê theo định kỳ, sử dụng dịch vụ online để kiểm tra thường xuyên.
• Lắp đặt trang thiết bị cần thiết như camera, kiểm tra định kỳ zalo, facebook để phòng ngừa kẻ gian lừa gạt người cao tuổi.
• Hướng dẫn người được chăm sóc đặc biệt các quy tắc tối thiểu, tự bảo vệ tài sản, kịp thời thông báo nếu có hành vi bất thường.

Bước 4: Chuẩn bị cho chặng đường cuối cùng

Một vấn đề quan trọng trong chăm sóc sức khỏe đặc biệt, đó là chuẩn bị cho giai đoạn cuối cùng của cuộc đời. Không dễ dàng tìm được giải pháp cho vấn đề này, tuy nhiên chuẩn bị trước, luôn là phương án tốt trong mọi trường hợp, giúp cho người thân cảm thấy thoải mái, các thành viên trong gia đình an tâm, vẹn toàn.

Phần lớn, khi đối diện với thời khắc cuối con đường, mọi người đều bày tỏ điều họ muốn và không muốn đối với việc chăm sóc. Các thành viên gia đình cần suy đoán các mong mỏi, gợi mở cho người thân nếu họ chưa có sự chuẩn bị.

Các câu hỏi dưới đây có thể hữu ích:

• Nơi nào họ muốn được ra đi? Ở nhà, ở bệnh viện? Bên cạnh sẽ là những người yêu mến họ, hay một vài người hay càng ít người càng tốt?
• Họ muốn được chăm sóc ý tế như thế nào khi ra đi?
• Họ muốn ai chăm sóc họ giây phút cuối cùng? Nam hay nữ
• Họ có muốn dịch vụ đặc biệt của bệnh viện, dành cho những phút giây hấp hối 
• Loại dịch vụ mai táng nào họ muốn: hỏa táng hay địa táng? …
• Nọ muốn được an nghỉ tại đâu, nghĩa trang nào? địa điểm nào? nằm cạnh ai?
• Họ muốn được thờ cúng như thế nào?

Bạn hãy chắc chắn rằng, những mong ước cuối cùng được lắng nghe, di chúc được thực hiện. Copy cho những người thân trong gia đình, cùng hoàn thành tâm nguyện của một người, cả đời đã hy sinh cho những gì họ thương yêu. Hãy trân trọng giây phút cuối cùng, gợi lại kỷ niệm tuyệt vời họ muốn mang theo, để lòng tự hào về điều tốt đẹp nhất đã làm cho những người thân thương cháy mãi trong lòng người ra đi và trong trái tim người ở lại.

Xem thêm: Chuẩn bị về tài chính đối mặt với các bệnh không thể phục hồi

BÀI VIẾT CÙNG CHUYÊN MỤC:

Không mấy người mua được nhà mà không sử dụng khoản vay ngân hàng. Vấn đề là khả năng chi trả của bạn ra sao? Và làm thế nào để tối ưu hóa khả năng chi trả?

Để tránh bị quá sức, khi thanh toán khoản nợ mua nhà, bạn nên tham khảo công cụ tạo lập ngân sách, để biết với thu nhập hiện tại, tối đa bạn có thể chi trả (gốc và lãi) bao nhiêu/tháng cho khoản trả góp.

Tham khảo công cụ tạo lập ngân sách

• Đầu tiên, bạn luôn đảm bảo chi phí thiết yếu, bao gồm các khoản trả góp nhà dưới 50% thu nhập hàng tháng, khoản trả gốc và lãi chỉ nên tối đa 30% tổng thu nhập hàng tháng.
• Bạn cần các quỹ bảo vệ khoảng 5% thu nhập hàng tháng.
• Bạn cần một quỹ tài chính ngắn hạn trong trường hợp một hai người thất nghiệp tạm thời, số tiền từ 4-6 tháng chi phí thiết yếu.
• Các mục đích khác bạn đã và đang theo đuổi như tích lũy giáo dục hay tích lũy hưu trí….
• Sau khi bạn cân đối được ngân sách, bạn đã biết khả năng trả nợ hàng tháng là bao nhiêu. Hãy tâp trung khả năng trả nợ hơn là khả năng bạn được vay bao nhiêu.

Làm gì sau khi biết khả năng chi trả

Sau khi biết khả năng chi trả, bạn nên làm một phép so sánh đơn giản, so sánh giá cho thuê căn nhà đó và khoản gốc và lãi phải trả hàng tháng cho khoản vay mua nhà (nếu bạn thuê căn nhà đó với giá 10 triệu/ tháng nhưng khoản trả góp đi mua căn nhà đó lên đến 20 triệu/tháng, bạn có nên đi mua hay không, góc độ tài chính là không). Ban có thể cân nhắc lại theo hướng, tích lũy thêm một vài năm, khi đó tổng khoản tiền bạn cần vay sẽ bớt đi, tiền gốc và lãi hàng tháng vì thế cũng giảm.

Phần chênh lệch giữa tiền cho thuê căn nhà và tiền gốc, lãi trả góp căn nhà thu hẹp lại, khi đó mới tối ưu cho bạn.

• Hiện tại vay mua nhà, hầu hết các ngân hàng yêu cầu: Số tiền ban đầu bạn cần có tối thiểu là 20%. Chúng tôi cho rằng: bạn sẽ rất vất vả khi trả gốc và lãi nếu như mới tích lũy đươc số tiền 20%. Bạn nên kiên nhẫn tích lũy thêm vài ba năm, để số tiền ban đầu bạn tăng dần lên 40%-50% trong thời gian này đi thuê sẽ tối ưu hơn (bởi vì tỷ suất cho thuê bất động sản khoảng 4%, trong khi lãi suất bạn vay mua nhà từ 10% trở lên). 

Mua một căn nhà là ước mơ ấp ủ của bao gia đình. Tuy nhiên mua lúc nào và số tiền bạn vay ngân hàng là bao nhiêu  cũng như khả năng trả nợ trong dài hạn của bạn cũng quan trọng không kém. Không nên vội vàng khi sử dụng đòn bẩy tài chính khi mua nhà, ngoài các yếu tố khác, bạn hãy cân nhắc  2 yếu tố tài chính đó là khả năng chi trả gốc và lãi hàng tháng và so sánh chi phí đi thuê với khoản chi trả gốc và lãi hàng tháng để có quyết định đúng đắn.

Xem thêm: 7 câu hỏi cần làm rõ trước khi ký hợp đồng vay mua nhà

BÀI VIẾT CÙNG CHUYÊN MỤC:

Đối với các bạn lần đầu mua nhà sẽ đối mặt với một rừng các khoản chi phí, không chỉ là lãi suất khoản vay. Với các bạn đã mua nhà một vài lần cũng sẽ cần tham khảo. Bởi ở mỗi gian đoan, quy định cho vay, các khoản phí cũng sẽ khác nhau. Hiện nay, các ngân hàng áp dụng một số khoản phí liên quan đến việc vay vốn mà khách hàng có thể phải chi trả như sau:

• Phí công chứng, chứng thực. Phí công chứng, chứng thực là loại phí mà khách hàng phải đóng cho phòng công chứng hay các cơ quan có thẩm quyền để chứng thực tài sản.
• Phí đăng kí giao dịch đảm bảo. Đây là mức phí nhằm mục đích đảm bảo cho căn hộ (của người vay) được giao dịch tại ngân hàng. Số tiền phí này phía ngân hàng thu và nộp thay cho bạn, nộp cho  bên đăng kí giao dịch đảm bảo.
• Phí mở tài khoản ngân hàng. Thông thường các ngân hàng yêu cầu bạn mở một tài khoản ngân hàng – miễn phí.
• Phí bảo hiểm tài sản. Khi quyết định cho vay, các ngân hàng yêu cầu bạn ký thêm một hợp đồng bảo hiểm tài sản (hỏa hoạn, thiên tai…). Hợp đồng bảo hiểm được cung cấp bởi một công ty bảo hiểm phi nhân thọ, mức phí bảo hiểm được quy định trong thời gian vay vốn, khách hàng lựa chọn đóng một lần hoặc đóng từng năm. Bạn tham khảo với nhân viên ngân hàng về mức phí của hợp đồng này.
• Phí thanh toán sớm (phí trả nợ trước hạn). Đối với khách hàng, trước đó đã có một khoản vay ngân hàng, nhưng vì lý do nào đó có nhu cầu thanh toán trước kì hạn một phần hoặc toàn bộ khoản nợ, sẽ phải đóng một loại phí trả nợ trước hạn. Mức phí này là bao nhiêu tùy thuộc chính sách từng ngân hàng và từng dự án.
• Phí thanh toán chậm (phí chậm trả nợ) Những khách hàng có khoản vay, vì lý do nào đó không có trả nợ đúng hạn thì ngoài mức lãi suất bạn có thể bị phạt một khoản gọi là phí chậm thanh toán. Mức phí này thường được quy định là 150%/lãi suất đang áp dụng/thời gian thanh toán chậm. Do vậy trước khi bạn ký hợp đồng bạn đã cần tính toán ngân sách phù hợp, đảm bảo cân bằng cuộc sống và đảm bảo không để tình trạng chậm thanh toán các khoản vay.
• Phí thẩm định tài sản (phí định giá).Thông thường, khoản phí này dành cho khách hàng có tài sản là một bất động sản khác cần vay ngân hàng. Để xác định liệu tài sản khách hàng đủ điều kiện yêu cầu của khoản vay hay không, ngân hàng sẽ thẩm định giá trị tài sản. Phí thẩm định tài sản là mức phí mà người vay phải chi trả cho công tác định giá. Người định giá có thể là ngân hàng hoặc có thể là một bên thứ ba do ngân hàng chỉ định.

Xem thêm: 7 câu hỏi cần làm rõ trước khi ký hợp đồng vay mua nhà

BÀI VIẾT CÙNG CHUYÊN MỤC:

Việc quyết định đi thuê hay mua nhà, luôn là một câu hỏi khó có câu trả lời thấu đáo, tùy thuộc vào tình trạng gia đình, sự ưu tiên, khả năng tích lũy, cách sử dụng ngân sách, các gia đình sẽ cân nhắc hành động.

Tình trạng gia đình

• Nhiều người sẽ chọn phương án an cư lạc nghiệp, sau khi họ đi làm được một thời gian, tích lũy được kha khá, có được sự hỗ trợ từ gia đình, phần còn lại, cân đối ngân sách đủ cho trả góp và sống cân bằng, họ sẽ chọn phương án mua nhà, với khoản tín dụng từ ngân hàng.
• Nhiều người theo trường phái ngược lại, cơ quan, trường học ở đâu, thuê nhà ở đó, vừa giảm chi phí, thời gian di chuyển, vừa tăng cường khả năng tích lũy, đỡ bị áp lực trả gốc và lãi. Họ đợi một thời điểm chin muồi về tài chính. Sau khi thuê một thời gian, nếu ưng ý, họ sẽ tính chuyện mua căn nhà ở vùng họ đã thuê, khi đó họ nắm rất chắc giá cả, hạ tầng, chi phí sinh hoạt…
• Có những người kết hợp cả hai, đó là có nhà ở một nơi, nhưng cơ quan vợ, chồng hoặc trường học của con ở một nơi khác, họ sẽ cho thuê căn nhà đang sở hữu, lấy tiền thuê, tìm một nơi họ ưng ý, phù hợp với ưu tiên (vợ /con). Có thể phải bù thêm một chút tiền nhưng đổi lại giảm chi phí, thời gian di chuyển, giúp họ hưởng thụ nhiều hơn.

Nếu đi thuê là quyết định đã được cân nhắc và lựa chọn, hãy đi theo các bước sau, bạn sẽ có một nơi ưng ý thỏa mãn các tiêu chí của các thành viên gia đình.

1. Xác định một ngân sách phù hợp

Hãy bắt đầu từ việc lập ngân sách chi tiêu, giúp bạn biết khả năng chi trả tiền thuê tối đa, không ảnh hưởng cuộc sống của gia dình.Trong mục chi tiêu thiết yếu (bao gồm cả chi phí trả góp nhà, hoặc đi thuê nhà), bạn nên khống chế không quá 50% tổng thu nhập của gia đình, để cuộc sống luôn cân bằng.

Bởi vì ngân sách còn cần cho nhiều khoản chi khác (quỹ bảo vệ, quỹ dữ trữ ngắn hạn trong trường hợp mất việc làm tạm thời) và các khoản ưu tiên dài hạn khác như tích lũy mua nhà, hưu trí, hay các khoản mua sắm lớn …. 

2. Lựa chọn địa điểm phù hợp

Sau khi chốt được ngân sách khả thi, việc thứ hai là tìm địa điểm phù hợp. Phù hợp với ai là điều bạn cần cân nhắc, (gần nơi làm việc của vợ, hay gần trường của con, giảm chi phí, thời gian đưa đón, di chuyển). Tiếp đến các ưu tiên khác như: gần siêu thị, ông bà nội ngoại, bệnh viện, khu vui chơi, trạm xe buýt, sau đó, các ưu tiên về căn nhà bạn định thuê (số phòng, giá, diện tích, khu bếp,hướng). Thứ tự ưu tiên sẽ tùy theo hoàn cảnh và mong muốn ưu tiên của gia đình.

3. Tìm hiểu xung quanh

Sau khi quy hoạch được một vài điểm phù hơp, hãy tiến hành khảo sát, tìm hiểu, bởi môi trường nơi bạn sống cũng quan trọng không kém. Khảo sát trên máy tính, gõ từ khóa bạn muốn tìm hiểu trên Google… Bước tiếp, đi thực địa, bạn có thể quan sát trực tiếp, khảo sát giá đang cho thuê, hỏi hạn những người đang sống….Chắc chắn bạn có những so sánh cụ thể về điểm mạnh, điểm yếu của từng vị trí, có quyết định sơ bộ và lợi thế đàm phán, mặc cả với chủ nhà sau này.

4. Một số khoản chi phí thêm 

Bạn cần tìm hiểu thêm một số khoản chi phí: chi phí bảo vệ, bãi để xe, điện nước, internet) Hãy hỏi xem những chi phí đó có nằm trong giá thuê hay không. Liệu người cho thuê có hào phóng bao cho bạn khoản chi phí như một khoản khuyến mại?

5. Đàm phán giá và các điều kiện 

Đầu tiên hãy quay lại điểm mạnh, điểm yếu bạn đã khảo sát, là lợi thế đàm phàn, tìm hiểu thêm tình trạng tài chính của người cho thuê, và lên kịch bản từng câu hỏi:

Hãy hỏi về những bất lợi của căn nhà mà bạn đã tìm hiểu, để họ cảm thấy bạn đã biết rất nhiều về căn nhà cho thuê.

Hãy đàm phán từ thấp đến cao: ví dụ đàm phán mức giá từ thấp tới cao, kịch bản trả tiền từ 3 tháng lên 6 tháng và 1 năm.

Nếu bạn thuê 2 năm thì chi phí sẽ giảm như thế nào? vì người cho thuê sẽ giảm được chi phí môi giới và chi phí sửa sang nhà cửa. Nếu bạn có tiền trả 2 năm thì được giảm giá bao nhiêu?

6. Các thủ tục

Khi ký kết hợp đồng cần chú ý các điều khoản ai có trách nhiệm sửa chữa gì, ai đóng loại phí nào, các quy định khác của tòa nhà, những điều mà chủ nhà đã hứa với bạn khi đàm phán….

Xem thêm: Mua nhà hay thuê nhà?

BÀI VIẾT CÙNG CHUYÊN MỤC:

Có nhiều điều khiến bạn muốn sở hữu môt căn nhà: Bao năm vẫn là người đi thuê, cảm giác bấp bênh, khiến mong sớm “an cư lạc nghiệp”; đã sở hữu một căn nhà, thu nhập tăng lên, bạn có điều kiện sở hữu thêm căn nhà thứ hai; những người sắp về hưu, cần chuyển đổi căn nhà hiện tại sang một căn nhà nhỏ hơn, dành nhiều tiền hơn tích lũy cho hưu trí và chăm sóc sức khỏe đặc biệt….

• Các điểm mấu chốt
  • Xác định việc mua nhà có nằm trong các ưu tiên ở giai đoạn này hay không?
  • Tỷ trọng nợ/ tổng thu nhập hàng tháng là bao nhiêu,
  • Lãi suất là bao nhiêu? Cao hay thấp.
  • Các khoản chi phí khác

Trả lời 7 câu hỏi dưới đây bạn sẽ có thể kết luận bạn đã sẵn sàng mua nhà hay chưa?

Mua nhà có phải là ưu tiên hàng đầu ở giai đoạn này hay không?

Câu trả lời phụ thuộc bạn đang ở đâu trong các giai đoạn của cuộc đời? bạn là sinh viên mới ra trường hay chuẩn bị lập gia đình?  Hay bạn đã đi làm một thời gian, đã tích lũy được một khoản kha khá, giờ là lúc bạn tính toán tới nơi an cư?  Bạn đã đã yên tâm cho khoản hưu trí, đang muốn nghĩ tới một căn nhà thứ hai để nghỉ ngơi tuổi già…. Nếu bạn đã cho rằng, căn nhà là ưu tiên của gia đình giai đoạn này vậy khoản thanh toán gốc và lãi ảnh hưởng thế nào tới tài chính gia đình.

Bạn có kỳ vọng có thay đổi gì lớn trong cuộc sống trong vài năm tới hay không?

Công việc hiện tại có hỗ trợ gì cho việc mua căn nhà mới không, (bạn có sắp được tăng lương)? Bạn đang chuẩn bị cưới vợ? Bạn có kế hoạch chăm sóc cha mẹ cần hỗ trợ đặc biệt, căn nhà hiện tại quá nhỏ bé? 

Mua căn nhà cũng nên hài hòa với các ưu tiên khác của gia đình, bởi bạn vẫn cần duy trì sự ổn định của tất cả thành viên. Có các mục tiêu tài chính khác, không thể là lý do ngăn cản bạn sở hữu một căn nhà, nhưng nó sẽ làm khoản chi trả gốc và lãi bị ảnh hưởng, có lẽ làm cho bạn phải lùi kế hoạch mua nhà sau vài năm nữa. Hãy sắp xếp các thứ tự ưu tiên, tham khảo công cụ lập kế hoạch ngân sách để biết số tiền gốc và lãi có thể chi trả hàng tháng cho mục đích này

Bạn có khả năng vay từ ngân hàng hay không?

Trước khi đến gặp các chuyên viên ngân hàng, bạn hãy dành 5 phút để tự tính toán các khoản vay để bạn biết khả năng vay nợ và trả nợ của bạn như thế nào. Khoản vay mua nhà nên ở khoảng 30% tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Chuẩn bị các giấy tờ cần thiết chứng mình thu nhập, chứng mình sở hữu của bạn với các tài sản khác như bất động sản, tiền tiết kiệm, ô tô, xe máy…Ngân hàng quan tâm hai điều khả năng chi trả và các tài sản bạn đang sở hữu, đảm bảo khả năng đó.

Tình trạng tín dụng của bạn

Ngân hàng sẽ kiểm tra thêm tình trạng tín dụng của bạn, xem bạn đang có những khoản vay ở đâu? Ngân hàng nào? lịch sử vay, trả nợ của bạn? có khoản nào đang quá hạn hay không? Đây là một căn cứ để xem xét thêm bạn có khả năng vay từ ngân hàng hay không?

Bạn đã tích lũy đủ số tiền lần đầu hay chưa?

Theo quy định, số tiền tối thiểu bạn cần có là 20% nếu bạn muốn mua nhà, ngân hàng giải ngân tối đa 80% số còn lại. Bạn tích lũy càng nhiều, khoản vay từ ngân hàng càng giảm xuống, càng đỡ áp lực cho bạn khoản gốc và lãi hàng tháng. Nếu nguồn thu nhập của bạn chưa thực sự dồi dào, hoặc bạn đang theo đuổi các chương trình tích lũy khác, bạn chưa nên tham gia mua nhà trả góp, làm tài chỉnh của bạn mất cân đối, tích lũy thêm sẽ tối ưu hơn nhiều. Bạn nên tiếp tục đi thuê nhà trong trường hợp này.

Bạn có biết còn nhiều khoản chi phí khác liên quan tới sở hữu căn nhà hay không?

Các khoản sửa chữa căn nhà, điện sinh hoạt, bảo hiểm, khoản vệ sinh, bảo vệ là những khoản bạn sẽ phải đóng cho dù bạn đã vào ở hay chưa.

Đi thuê nhà thêm vài năm có tối ưu hơn không?

Bạn vẫn thường nghe người bán hàng nói rằng, đây là thời điểm tốt để mua căn nhà, trước khi giá căn nhà, lãi suất tăng lên. Điều đó đúng, nhưng sẽ đúng cho ai đó đầu tư căn nhà để sinh lời. Còn bạn mua căn nhà để sinh sống, nên không cần để ý nhiều tới điều đó. Bạn cần quan tâm là thu nhập, chi phí sao cho tối ưu, cân bằng để việc sở hữu căn nhà không trở thành gánh nặng, đảo lộn cuộc sống gia đình.

Bạn cần cân nhắc hai yếu tố tài chính đó là khả năng chi trả gốc và lãi hàng tháng và so sánh chi phí đi thuê với khoản chi trả gốc và lãi hàng tháng để có quyết định đúng đắn. Thậm chí thuê nhà vài năm, tích lũy thêm lại là quyết định sáng suốt, nếu thu nhập chưa như mong đợi, hay bạn đang theo đuổi một chương trình tích lũy khác. Hãy cân nhắc kỹ các yếu tố trước khi đặt bút ký hợp đồng với ngân hàng.

Mở tài khoản chứng khoán VPS và tham gia cùng hàng triệu nhà đầu tư:

1. Ngân sách gia đình ảnh hưởng thế nào khi có thêm khoản vay mua nhà? 

Đây là câu hỏi đầu tiên, quan trọng nhất vì bạn là người trong cuộc, hiểu nhu cầu, các chi tiêu thiết yếu, các quỹ khẩn cấp, tình trạng khoản nợ hiện có, quỹ tiền mặt. Còn lại sẽ là khả năng trả nợ cho khoản vay mua nhà. Bạn cần biết trước mình có thể chi trả trong phạm vi bao nhiêu/tháng vẫn cân bằng cuộc sống gia đình.

2. Tôi có thể vay bao nhiêu tiền để mua nhà?

Khi xác định cho bạn vay bao nhiêu tiền, các ngân hàng sẽ tìm hiểu độc lập mức thu nhập của gia đình, tình trạng công việc của bạn, lịch sử tín dụng, các tài sản đang sở hữu, để trả lời 2 câu hỏi: thu nhập trong trung và dài hạn có đủ để chi trả hay không, các tài sản của bạn có đủ để thực hiện nghĩa vụ trả nợ nếu thu nhập bị gián đoạn hay không. Hãy nói chuyện với nhân viên ngân hàng để xem việc liệu bạn có thể vay và số tiền vay là bao nhiêu.

3. Tôi cần phải chuẩn bị bao nhiêu tiền? 

Các ngân hàng thường yêu cầu bạn có tối thiểu 20%, họ sẽ cho vay tối đa 80% giá trị căn nhà. Số tiền bạn cần chuẩn bị sẽ tác động lên các biến số lãi suất, số năm, để ngân hàng tính toán số tiền hàng gốc và lãi. Hãy tích lũy càng nhiều càng tốt, số tiền bạn vay ngân hàng càng bớt đi, đồng nghĩa áp lực trả gốc, lãi và thời gian trả nợ cũng giảm bớt.

4. Lãi suất cho vay là bao nhiêu?

Lãi suất, là khoản tiền mà bạn phải trả đều đặn cho khoản dư nợ hiện hữu, tuy nhiên còn rất nhiều chi phí khác, đi kèm với lãi suất khi bạn vay mua nhà. Bạn cần bóc tách phí và lãi sau đó so sánh giữa các ngân hàng: phí so với phí, lãi so với lãi mới thấy được thực tế mình sẽ phải trả như thế nào?

5. Sự khác nhau giữa lãi suất cố định và lãi suất điều chỉnh? 

Lãi suất cố định – mức lãi suất mà ngân hàng cố định cho khoản vay, trong một khoảng thời gian 2-3 năm, tùy từng ngân hàng, từng dự án bất động sản. Điều đó khiến bạn cảm thấy gốc, lãi được ổn định một con số. Lãi suất điều chỉnh – mức, mà ngân hàng điều chỉnh theo thị trường, thông thường áp dụng sau giai đoạn hưởng lãi suất cố định.Để thu hút khách hàng, các ngân hàng thường để mức lãi suất cố định thấp, sau đó tăng dần những giai đoạn sau.

6. Các chi phí khác liên quan tới khoản vay

Lưu ý thêm tới các khoản chi phí khác, bao gồm phí công chứng, phí giao dịch đảm bảo, phí bảo hiểm tài sản, phí thẩm định tài sản…. Hãy hỏi chuyên viên ngân hàng để biết tổng chi phí all in của bạn là bao nhiêu.

7. Có các khoản phí gì mà tôi cần biết thêm hay không? 

Nghĩa vụ thanh toán gốc và lãi cho khoản vay mua nhà, diễn ra trong một thời gian rất dài, nhiều sự kiện cuộc sống phát sinh, thuận lợi và khó khăn. Thu thập càng nhiều thông tin, bạn càng chủ động với các tình huống xảy ra. Bạn cần biết nếu tất toán trước hạn, chi phí của việc tất toán này là như thế nào? Khi nào được phép tất toán? Nếu bạn chậm trả gốc và lãi, mức phạt sẽ như thế nào? 

Mở tài khoản chứng khoán VPS và tham gia cùng hàng triệu nhà đầu tư:

Nếu bạn trả lời là “có”, tôi biết rõ về tài chính, cho thấy bạn hiểu “đối phương”, chuẩn bị khá tốt cho hành trình tương lai, bạn biết hôn nhân đâu chỉ lãng mạn màu hồng mà còn chứa đựng yếu tố tài chính, lý trí. Cởi mở, chân thành, tìm hiểu mục tiêu tài chính, tình trạng, khả năng, cách hành xử của đối phương về các vấn đề tài chính. Có đầy đủ thông tin, bạn thêm tự tin với câu trả lời “đồng ý” bước vào cuộc sống mới. Dưới đây là các nội dung cần thảo luận:

Thảo luận cách quản lý chi phí hàng ngày

Cuộc sống tài chính thay đổi, bắt đầu từ việc: chi trả hóa đơn thanh toán, chi phí thiết yếu. Đây là lúc thảo luận, phân công trách nhiệm, cách thức tổ chức tài chính gia đình. Có 3 cách bạn lựa chọn:

• Cách 1: Gôp hai khoản thu nhập vào 1 tài khoản, sử dụng cho mục đích chi tiêu thiết yếu.
• Cách 2: Hai khoản thu nhập hai người được quản lý riêng rẽ, một người lo chi tiêu thiết yếu, người kia lo phần tích lũy dài hạn: mua nhà, mua xe, hưu trí, giáo dục….
• Cách 3: sẽ có 3 tài khoản, của anh, của tôi, của chúng ta, tài khoản của “chúng ta” dùng chi trả chi phí thiết yếu hằng tháng, theo thỏa thuận trách nhiệm đã bàn ở trên.

Thảo luận những mục tiêu tài chính trung hạn và dài hạn

Bạn đang tính toán nhiều mục tiêu cùng thời điểm, mua nhà, hưu trí, những kỳ nghỉ, mua xe,… Thoạt đầu  liệt kê theo sở thích, thiên hướng. Tuy nhiên, nếu không xắp xếp khoa học, sẽ găp phải vấn đề rắc rối về sau: nợ quá khả năng chi trả: một ngày, chợt nhận ra đáng lẽ mục tiêu này thực hiện trước, trên thực tế lại làm ngược lại…

Thảo luận, cân nhắc nhiều khía cạnh trước khi thực hiện, giúp bạn có được đồng thuận từ “nửa kia“trong mọi hoàn cảnh thuận lợi, khó khăn. Nên nhớ, các mục tiêu trung và dài hạn cần nhiều năm để hoàn thành, đồng thuận là nguyên tắc quan trọng trong cuộc sống gia đình. Mục tiêu dài hạn như (hưu trí, giáo dục, chăm sóc sức khỏe đặc biệt), cần thời gian thực hiện từ 10-15 năm, mục tiêu trung hạn như (mua nhà, mua xe) thường kéo dài từ 3-5 năm. Thời gian càng dài, càng nhiều vấn đề nảy sinh, chỉ có thuận vợ thuận chồng mới có thể giúp bạn vượt qua.

Thảo luận những thói quen chi tiêu

Bạn là tín đồ mua sắm hay là người mua sắm theo kế hoạch? Quản lý ngân sách gia đình giúp bạn giám sát chi tiêu tránh được tình trạng cháy túi cuối tháng. Công cụ quản lý ngân sách chỉ ra sự khác biệt của mỗi người, bạn sẽ thấy một trong hai người có thiên hướng chi tiêu trước, tiết kiệm sau, người còn lại sẽ là tiết kiệm trước, chi tiêu sau. Hãy thảo luận tìm hướng đi chung, tập trung vào những mục tiêu ưu tiên của hai bạn, sau đó mới đến sở thích, thói quen mỗi người.

Thảo luận con số của hai bạn

Đây không phải số điện thoại, đây là điểm số tín dụng được xếp hạng bởi ngân hàng. Chia sẻ điểm tín dụng là một bằng chứng cho thấy mối quan hệ của đôi bạn lên một tầng cao mới về niềm tin. Điểm tín dụng được thiết lập khách quan bởi các tổ chức tín dụng, nói lên tình trạng tín dụng, lịch sử trả nợ, thái độ của “đối phương” với trách nhiệm trả nợ, khả năng tiếp cận vốn vay trong tương lai. Biết được con số này giúp hai bạn điều chỉnh hành vi tài chính chuẩn mực, hiểu rõ hơn bức tranh tài chính hiện tại, tương lai của “đối phương”.

Thảo luận cách bảo vệ tài chính gia đình như thế nào?

Thảo luận này không chỉ giới hạn ở việc xây dựng quỹ dự phòng cho các tình huống bất ngờ, mà còn bảo vệ tài chính gia đình trong trường hợp: một trong hai người không còn đủ sức khỏe, thời gian, thu nhập, không thể làm chỗ dựa cho người kia bởi mất khả năng lao động hay ra đi sớm. Hai bạn lựa chọn các chương trình bảo hiểm nhân thọ, ra tăng lợi ích bảo vệ tài chính gia đình trong mọi tình huống.

Khó kỳ vọng hai bạn chung quan điểm về tiền bạc, các mục tiêu, cách chi tiêu, tích lũy….nhưng nếu có sự khác biệt, hãy coi đó là bình thường. Tài chính gia đình cũng như những gam màu khác của cuộc sống, cần sự trao đổi thường xuyên, lắng nghe, đôi khi cần thêm thời gian, sự kiên trì để tìm kiêm sự đồng thuận- thuận vợ thuận chồng, biển Đông tát cạn.

Xem thêm: 7 bí quyết tài chính nếu bạn tự kinh doanh

BÀI VIẾT CÙNG CHUYÊN MỤC:

Tích lũy là việc khó khăn, tích lũy nhiều mục tiêu trong cùng một thời điểm còn khó khăn hơn nhiều, (theo đuổi mục tiêu ngắn hạn đồng thời với mục tiêu dài hạn, trong khi đó còn phải trang trải nhiều khoản chi phí định kỳ, chi phí bất thường không thể từ chối). Đó là thực tế cuôc sống, ai cũng có lúc trải qua. Ba ưu tiên sau sẽ giúp bạn có được lựa chọn phù hợp, sắp xếp hợp lý các khoản chi tiêu thường xuyên, những sự kiện bất ngờ, các mục tiêu dài hạn, ngắn hạn.

Ưu tiên 1: Hãy tạo lập một quỹ dự phòng

Chuẩn bị cho những điều không mong đợi, chúng ta không biết bao giờ nó xảy ra: mất việc làm tạm thời, người thân gặp tai nạn phải vào bệnh viện cấp cứu, khoản tiền chăm sóc sức khỏe đặc biệt, … 

Sử dụng quỹ đúng mục đích, nó là khoản dự phòng, các chuyên gia đề xuất khoản tiền này từ 3-6 tháng chi tiêu thiết yếu. Ở một góc nhìn khác nó là một khoản tiết kiệm, nếu sự kiện không xảy ra.

Ở mỗi một giai đoạn cuộc đời, quỹ mang ý nghĩa dự phòng kịch bản khác nhau, khi còn trẻ, dự phòng mất việc làm tạm thời, trung niên dự phòng cấp cứu tại bệnh viện, về già dự phòng cho sức khỏe đau yếu, không có khả năng tự chăm sóc mình và người thân.

Ưu tiên 2: Mục tiêu tích lũy dài hạn từ 10-20 năm

Đầu tiên là tích lũy cho hưu trí: Nếu bạn làm công hưởng lương, công ty và bạn đã đóng bảo hiểm xã hội, đảm bảo sau 20 năm đóng góp, bạn sẽ có một quyền lợi hưu trí dài hạn. Nếu kinh doanh tự do, hãy tự lo cho mình, ngay từ bây giờ ,nếu không khi về hưu, bạn sẽ rất vât vả,trở thành gánh nặng cho con cái.

Tiếp đến là tích lũy cho giáo dục: chi phí học đai học cũng khá lớn cho dù học trong nước hay nước ngoài. Nếu bạn có 2 người con, số tiền tích lũy sẽ gấp đôi, và khoản thời gian sẽ kéo dài gần 10 năm. Tuy nhiên thời gian càng dài, bạn càng có lợi, bởi chia nhỏ số tiền tích lũy, tích lũy càng sớm, số tiền hàng tháng bạn góp càng thấp, hưởng lãi suất kép càng lớn. (Hiện tại với lãi suất 7% / năm, nếu bạn gửi 200 triệu tiết kiệm, sau 10 năm số tiền tích lũy cả gốc và lãi sẽ là 400 triệu).

Tích lũy dài hạn khác: Tích lũy cho chăm sóc sức khỏe đặc biệt trước tiên cho bạn, sau đó là người thân. Bởi không ai nói trước được điều gì, một ngày nào đó cha mẹ cần đến, một ngày nào đó có thể là bạn, chồng hoặc vợ, hãy chuẩn bị từ bây giờ.

Ưu tiên 3: Các mục tiêu 5 năm 

Gia đình bạn mong muốn gì 5 năm tới, các mục tiêu trung hạn: sửa nhà, mua xe, mua nhà. Lên kế hoạch ưu tiên ở từng thời điểm, tránh tình trạng nợ quá khả năng thanh toán làm mất cân đối tài chính, mất tự tin, ảnh hưởng điểm tín dụng của bạn những lần vay sau.

Tập trung vào khả năng trả nợ hơn là khả năng vay nợ, bởi thời gian trả nợ rất dài. Luôn tự hỏi mua ngay bằng số tiền tối thiểu 20% hay tích lũy thêm vài ba năm rồi mua, để tối ưu về ngân sách, khả năng chi trả. Luôn nhớ tổng các khoản vay luôn nhỏ hơn 30% tổng thu nhập gia đình.

Mở tài khoản chứng khoán VPS để đồng hành cùng Đầu Tư Từ Đâu

Những “chiêu” dưới đây, giúp bạn dạy con bài học: sử dụng đồng tiền, từ việc quản lý tiền thưởng một cách thông minh, kỷ luật tích lũy cho một món đồ yêu thích, tới việc giáo dục ý thức trách nhiệm với cộng đồng.

Dạy trẻ lên kế hoạch chi tiêu

Một khoản thưởng nho nhỏ là bước đầu tiên, bạn dạy trẻ quản lý tiền. Có thể cho chúng theo cách, nếu hoàn thành một nhiệm vụ gì đó, trong một khoảng thời gian, chúng sẽ có được một khoản thưởng nho nhỏ (một tuần/lần với đứa nhỏ, hai tuần/ lần với đứa thứ hai và 1 tháng/lần với đứa lớn). Dần nới rộng khoảng cách thời gian, dạy cho chúng khái niệm quản lý đồng tiền theo thời gian, tính kiên nhẫn, chờ đợi đến ngày phát thưởng.

Chỉ cho chúng giá trị của việc tiết kiệm

Trẻ chi tiêu “cháy túi” là chuyện bình thường nếu bạn để chúng mua tự do theo bản năng. Rất quan trọng, dạy chúng khám phá lợi ích của việc: kiên nhẫn bỏ những cám dỗ nhỏ, ngắn hạn. Nếu có một đồ chơi lọt vào mắt chúng, hãy đề nghị chúng bỏ qua chi tiêu này, hướng tới một khoản chi tiêu lớn hơn, cho một món đồ thú vị hơn, tất nhiên phải đợi lâu hơn mới tích lũy đủ, vì món đồ “chất”, giá sẽ cao hơn.

“Khích tướng”, cho chúng cơ hội kiếm một khoản “phụ thu”

Bạn bày tỏ mong muốn chúng thực hiện các công việc khó khăn hơn: lau dọn nhà cửa, phòng vệ sinh, sơn cửa sổ, làm vườn, những việc với chúng mới lạ, mất nhiều công sức, thời gian, nỗ lực. Cân nhắc thêm một khoản “phụ thu”, để tăng thêm chút động lực. Chúng sẽ hiểu ý nghĩa của “làm nhiều” – “hưởng nhiều”, ý nghĩa của giọt mồ hôi, khi lao động mệt nhọc, trong đầu chúng sẽ nghĩ: chi tiêu khoản “phụ thu” khó khăn này vào việc gì cho xứng đáng, chi tiêu sẽ tiết chế hơn. Hãy kiên nhẫn chờ đợi những thay đổi tích cực từ đứa trẻ.

Hãy hướng cho chúng tới một hành động cao đẹp

Kể cả khi nhỏ tuổi, hãy chỉ cho chúng thấy những món đồ cũ, bình thường với chúng, có giá trị thế nào khi đến tay đồng bào nghèo khổ, vùng cao, không đủ ăn, không có sách vở đến trường. Hướng dẫn chúng lựa chọn tổ chức từ thiện muốn tham gia, khuyến khích để dành một phần tiền thưởng nho nhỏ cho hành động cao đẹp này. Con bạn sẽ trưởng thành đáng kể, bồi đắp lòng nhân hậu sau từng đợt thiện nguyện.

Tạo thêm các cơ hội học hỏi

Nếu trẻ đã chi tiêu toàn bộ số tiền cho một lần chi tiêu, bạn giữ kỷ luật đúng hạn và đạt đúng điều kiện đặt ra, mới có khoản tiền thưởng nho nhỏ lần sau. Con bạn sẽ hiểu được tính kỷ luật của tiết kiệm và cảm giác phải dè xẻn mỗi một lần chi tiêu.

Xem thêm: Có nên hỗ trợ tài chính cho con từ sớm hay không?

BÀI VIẾT CÙNG CHUYÊN MỤC:

Xây dựng nền tảng tài chính gia đình sau khi kết hôn, không chỉ bao gồm phân công chi trả những khoản chi tiêu thiết yếu, mà còn cùng nhau lên kế hoach: bảo vệ, tích lũy, đầu tư cho tương lai. Tuy nhiên nói với nhau câu chuyện gì, bằng cách nào, để người kia hiểu, đồng thuận, hoàn toàn không dễ dàng, bởi hai người khác nhau về tình trạng tài chính, kinh nghiệm đầu tư. Khó khăn này không chỉ các cặp mới xây dựng gia đình gặp phải, mà cả những gia đình có nhiều năm gắn bó. 5 kinh nghiệm dưới đây hướng dẫn bạn cách tiếp cận vấn đề, để người bạn đời dễ dàng nhìn nhận và lắng nghe.

Chia sẻ những bí mật về tài chính 

Bạn đã bao giờ chia sẻ tình trạng tài chính với người bạn đời (từ các khoản thu nhập, bảo hiểm xã hội, cho tới các khoản nợ). Tại sao điều này quan trọng?  Khi bạn kết hôn, hai bạn hợp nhất các khoản thu nhập, khi đó cũng cần hợp nhất các khoản nợ. Bạn muốn giúp bạn đời trả khoản nợ này nhanh hơn, hoặc thậm chí ngay cả khi không thể, điều đó vẫn tốt hơn là bạn không biết gì về nó. Lỡ một ngày, bạn phát hiện khoản nợ đó, ảnh hưởng tới tài chính chung, tương lai của hai vợ chồng, bạn sẽ bất ngờ, thấy mệt mỏi, biết trước tình hình vẫn hơn là không biết. Khi mọi thứ rõ ràng, hãy bắt đầu cuộc nói chuyện, bày tỏ mong muốn tài chính gia đình đi tới đâu.

Các câu hỏi nên cân nhắc

• Cả hai có thấy hài lòng với căn nhà ,chiếc xe hiện tại hay không? Có ý đinh thay đổi căn nhà, xe?
• Có ai đang giúp đỡ tiền học cho anh chị em, tiền chăm sóc sức khỏe đặc biệt cho người thân?
• Nếu một trong hai người thất nghiệp tạm thời thì sao, phương án là gì?
• Bạn đã lo đủ về bảo hiểm tài chính gia đình trong trường hợp bất ngờ xảy ra?
• Bảo hiểm sức khỏe của người nào nhiều quyền lợi hơn? Nếu người thân hay chính bạn vào viện cấp cứu, nguồn tài chính từ đâu, quyền lợi bảo hiểm cung cấp đã đủ chưa?
• Bạn có thấy cần thiết tích lũy cho hưu trí ở thời điểm này?
• Ban có thấy cần tăng tích lũy cho con cái học đại học trong nước, nước ngoài?
• Bạn có thấy cần chuẩn bị ngân sách chăm sóc sức khỏe đặc biệt cho bản thân mình ngay từ thời điểm này? bao nhiêu là đủ, dự định trong bao lâu?

Cùng nhau tạo lập ngân sách chung

• Tập hợp các khoản thu nhập của hai người.
• Phân chia các khoản chi tiêu thành chi tiêt thiết yếu (chi tiêu bắt buộc thực hiện hàng tháng, không phụ thuộc nhiều vào thu nhập tăng hay giảm: ăn uống, điện nước, tiền học, tiền thuê nhà, các khoản trả góp….), chi tiêu không thiết yếu: coffee, tiệc tùng, sinh nhật, quà tặng…
• Các quỹ dự phòng dành cho sự kiện không lường trước: mất việc làm, cấp cứu tại bệnh viện.
• Kế hoạch tài chính trung hạn 3-5 năm như mua nhà, mua xe. Kế hoạch tài chính dài hạn 7-10 năm: tích lũy giáo dục, hưu trí, chăm sóc sức khỏe đặc biệt.
• Đặt các ngưỡng cảnh báo quan trọng, không được phép vượt quá, làm mất cân đối tài chính gia đình dài hạn (tổng các khoản trả góp không quá 30% tổng thu nhập, tổng chi tiêu thiết yếu không quá 50% tổng thu nhập, tổng các khoản vay tiêu dùng không quá 20% tổng thu nhập).

Sau khi xác định mục tiêu ưu tiên, phù hợp khả năng chi trả hàng tháng, hãy bàn giải pháp làm sao cả hai cảm thấy thoải mái nhất trong dài hạn, thực hiện các mục tiêu này. (Ví dụ vẫn giữ tài khoản riêng, mở mới một tài khoản chung cho mục đích chi tiêu thiết yếu, mua nhà, mua xe, các khoản tích lũy).

Tìm hiểu kiến thức đầu tư

Kiến thức, khả năng chấp nhận rủi ro, kinh nghiệm đầu tư không giống nhau giữa mỗi người. Bạn có thể chấp nhận rủi ro cao hơn trong khi người kia thấp hơn, không vẫn đề gì, có khi lại tốt, vì hai bạn có thể bổ sung cho nhau. Với những người chưa có nền tảng tài chính cá nhân và đầu tư, hãy tham gia một khóa học ngắn hạn, bạn sẽ biết cách tạo lập ngân sách gia đình, các ưu tiên, đo lường khẩu vị rủi ro, phân bổ tài sản, tự tham gia đầu tư.

Lâu lâu hay dừng lại và điều chỉnh lại ngân sách chi tiêu và phân bổ tài sản, điều đó là cần thiết để đảm bảo bạn luôn cân bằng trong dài hạn và đạt được mục tiêu.

Hãy lưu ý rằng cả hai bạn, không phải lúc nào cũng ra quyết định đúng đắn về tài chính và đầu tư. Điều này đòi hỏi một quá trình lâu dài, kinh nghiêm được tích lũy dần dần. Học hỏi từ sai lầm, đừng chỉ trích người bạn đời, hãy học hỏi và tiếp tục bước tới.

Cập nhật di chúc và những giấy tờ pháp lý

Đây là điều nên làm nhất, nếu bạn muốn dành cho người bạn đời sự chu đáo, tận tâm. Bạn không chỉ lo lắng cho người kia khi bạn còn khỏe mạnh, xa hơn nữa, bạn lo lắng trường hợp bạn không còn ở bên cạnh. Luôn câp nhật các giấy tờ sổ bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ, sổ tiết kiệm, giấy tờ nhà, xe, di 

Xem xét hàng năm

Không có gì tồn tại vĩnh viễn, mọi kế hoạch đều cần phải xem xét, điều chỉnh khi có những sự kiện lớn xảy ra: bạn có công việc mới lương cao hơn, bạn chuyển đến một căn nhà gần nơi làm việc, sức khỏe của bạn giảm sút, bạn có thêm một em bé hay bạn nhận thêm trách nhiệm chăm sóc đặc biệt bố mẹ. Khi đó ngân sách gia đình chắc chắn phải xem xét lại, ảnh hưởng ít nhiều tới các ưu tiên trung và dài hạn khác. Đó là lý do tại sao bạn luôn phải cân bằng dài hạn, để sẵn sàng đón nhận mọi thách thức, thuận lợi của cuộc sống.

Xem thêm: 6 bước để có được nền tảng tài chính lành mạnh

BÀI VIẾT CÙNG CHUYÊN MỤC: