3 Sai lầm về thu nhập hưu trí cần tránh

Tránh những sai lầm đơn giản có thể kéo dài tuổi thọ của danh mục đầu tư của bạn.

Sau nhiều năm tiết kiệm siêng năng, nhiều người về hưu có thể cảm thấy lo lắng bởi khái niệm thực sự khai thác danh mục đầu tư của họ. Khi nào bạn nên bắt đầu? Bao nhiêu là quá nhiều? Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn sống lâu hơn tiền của bạn?

Đây là những mối quan tâm chính đáng, nhưng nếu chỉ tập trung vào các khoản giải ngân, bạn có thể bỏ qua những rủi ro khác đối với tuổi thọ của khoản tiết kiệm của mình.

Hãy xem ba sai lầm phổ biến có thể tác động tiêu cực đến thu nhập hưu trí của bạn — và những việc cần làm đối với từng sai lầm.

Sai lầm # 1: Bán tài sản trong thời kỳ suy thoái

Nếu vài năm đầu tiên về hưu của bạn trùng với sự suy giảm của thị trường, có vẻ như bạn cần phải bán nhiều tài sản hơn để đáp ứng mục tiêu thu nhập khi nghỉ hưu — khiến bạn có ít cổ phiếu hơn và hạn chế khả năng phục hồi danh mục đầu tư của bạn trong một thị trường tiềm năng tập hợp. Nếu sự sụt giảm đặc biệt mạnh hoặc kéo dài trong một thời gian dài, thì việc phục hồi thậm chí còn khó hơn.

Mặt khác, nếu sự sụt giảm tương tự xảy ra sau đó khi bạn nghỉ hưu, bạn có thể không cần danh mục đầu tư của mình kéo dài hoặc tiếp tục phát triển để tài trợ cho thời gian nghỉ hưu lâu dài, vì vậy bạn có thể có trạng thái tốt hơn nhiều để rút tiền.

Vậy một nhà đầu tư phải làm gì?

Tôi đề xuất hai cách hành động:

Điều chỉnh phân bổ của bạn: Xem xét chuyển một phần tài sản của bạn vào các khoản đầu tư có nhiều khả năng chống lại sự gián đoạn thị trường. Chúng tôi đề xuất rằng những người về hưu nên giữ một phần danh mục đầu tư hưu trí của họ bằng tiền mặt hoặc các lựa chọn thay thế tiền mặt và sử dụng số tiền đó để giúp tài trợ chi phí.

Sau đó, hãy xem xét phân bổ một số vào các khoản đầu tư ít biến động, chẳng hạn như trái phiếu ngắn hạn chất lượng cao hoặc quỹ trái phiếu ngắn hạn. Điều này có thể giúp giảm thiểu rủi ro trong thời kỳ suy thoái và có thể đặc biệt quan trọng khi nghỉ hưu sớm.

Luôn linh hoạt: Bất kể khi nào xảy ra suy thoái, điều quan trọng là phải linh hoạt với kế hoạch chi tiêu của bạn. Nếu bạn có thể giảm chi tiêu và / hoặc trì hoãn các giao dịch mua lớn, danh mục đầu tư của bạn sẽ có xu hướng có cơ hội giảm sút tốt hơn.

Sai lầm # 2: Thu tiền an sinh xã hội quá sớm

Đó là câu hỏi lâu đời: Khi nào tôi nên bắt đầu nhận An sinh xã hội? Nhiều người Mỹ chọn nhận ngay khi họ đủ điều kiện ở tuổi 62, nhưng nhận trợ cấp trước khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu (từ 65 đến 67, tùy thuộc vào năm sinh của bạn) có nghĩa là phải giải quyết các khoản thanh toán nhỏ hơn — suốt đời.

Nếu bạn có sức khỏe tốt, có vợ / chồng và có thể đợi thêm vài năm nữa, bạn có thể nhận được một khoản kiểm tra hàng tháng lớn hơn nhiều như bảng dưới đây cho thấy.

Những cá nhân nhận An sinh xã hội bắt đầu từ 62 tuổi nhận được ít hơn 25% tiền trợ cấp hàng tháng so với khi họ đã chờ đủ tuổi nghỉ hưu (FRA) —và ít hơn khoảng 43% so với nếu họ đợi đến 70 tuổi.

Chờ đợi có thể giúp kéo dài tuổi thọ của danh mục đầu tư của bạn

Đúng vậy, bạn sẽ phải chỉ dựa vào khoản tiết kiệm của mình nếu bạn nghỉ hưu vài năm trước khi bắt đầu nhận An sinh xã hội, nhưng thu nhập tăng lên đi kèm với việc hoãn lại — được đảm bảo trong suốt thời gian bạn sống — có thể giúp bảo toàn danh mục đầu tư của bạn sau này.

Hơn nữa, không giống như hầu hết các nguồn thu nhập hưu trí khác, phúc lợi An sinh Xã hội của bạn được điều chỉnh tăng lên để phản ứng với lạm phát — vì vậy, séc lớn hơn đồng nghĩa với việc điều chỉnh chi phí sinh hoạt lớn hơn. Tất nhiên, việc trì hoãn trợ cấp chỉ khả thi nếu bạn không yêu cầu thu nhập ngay lập tức, vì vậy hãy thảo luận về nhu cầu thu nhập và kỳ vọng tuổi thọ của bạn với một nhà lập kế hoạch tài chính.

Sai lầm # 3: Tạo chiến lược phân phối không hiệu quả

Khi đã đến lúc biến khoản tiết kiệm hưu trí của bạn thành thu nhập, nó có thể không đơn giản như việc bán các khoản đầu tư và bỏ túi số tiền thu được. Thay vào đó, việc sử dụng tài sản của bạn để hỗ trợ bạn khi nghỉ hưu không chỉ cần tính đến nhu cầu thu nhập mà còn tính đến thời gian, thuế, tuổi thọ và các loại tài khoản, đặc biệt là cách thức rút tiền từ các loại tài khoản hoặc chứng khoán khác nhau bị đánh thuế.

Theo dõi chặt chẽ các loại thuế và thời gian — đặc biệt là khi bạn bước sang tuổi 72 (70½ nếu bạn bước sang tuổi 70½ vào năm 2019 hoặc sớm hơn). Đó là khi các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) IRS bắt buộc bạn phải lấy từ 401 (k) s và SEP, SIMPLE và Tài khoản hưu trí cá nhân truyền thống (IRA) bắt đầu.

Ví dụ

Nếu RMD tăng thu nhập chịu thuế của bạn, bạn có thể phải trả nhiều hơn cho thu nhập thường xuyên và phúc lợi An sinh xã hội cũng như có thể nợ thuế đối với lợi nhuận vốn dài hạn và cổ tức đủ tiêu chuẩn trong tài khoản phi lương của bạn.

Đây là nơi mà kế hoạch thu nhập hưu trí và chiến lược phân phối thuế hiệu quả có thể giúp ích. Ví dụ: một số người về hưu có thể chọn rút tiền từ các tài khoản hoãn thuế như IRA truyền thống trước 72 tuổi — khi họ có sự linh hoạt hơn trong việc quyết định cách thức và thời điểm phân phối — để giúp quản lý quy mô số dư nắm giữ khi nghỉ hưu và đến lượt nó, số tiền thuế đối với RMD trong tương lai.

Hãy nhớ rằng việc rút tiền từ tài khoản hoãn thuế trước 59½ tuổi có thể bị phạt thêm 10%, vì vậy, tốt nhất là bạn nên cố gắng tránh rút tiền trước tuổi đó.

Những người về hưu khác có thể chọn chuyển đổi một số tài sản hưu trí của họ thành Roth IRA, 2 tài sản này không phải tuân theo các yêu cầu RMD hàng năm.

Điều hữu ích cần nhớ là bạn không thể kiểm soát thị trường và cách chúng hoạt động. Nhưng những người về hưu có nhiều quyền kiểm soát hơn đối với phí, thuế và thời gian rút tiền. Dù bạn quyết định như thế nào, hãy đảm bảo làm việc với một nhà lập kế hoạch tài chính và cố vấn thuế để suy nghĩ thấu đáo các chi tiết về kế hoạch phân phối của bạn.