Danh mục: Ưu tiên cuộc sống

Phụ nữ và đàn ông không giống nhau về quan điểm tích lũy tài sản khi đầu tư bởi các nguyên nhân sau: Tổng thu nhập ít hơn, do số năm làm việc ít hơn (phụ nữ nghỉ hưu năm 62, nam giới sẽ nghỉ hưu năm 65); tuổi thọ cao hơn đàn ông từ 3- 5 năm. Vì thế, phụ nữ quan tâm nhiều hơn tới việc lên kế hoach tài chính dài hạn như tiết kiệm cho hưu trí hay các mục tiêu dài hạn khác như một biện pháp sẵn sàng đối phó với nghịch cảnh.

Phụ nữ không có sự khác biệt với nam giới về hành vi khi tham gia đầu tư

Có những người phụ nữ không tự ra quyết định tài chính cho riêng mình, ủy thác phần lớn cho chồng. Đó là cách tổ chức gia đình truyền thống, phụ nữ thiên về nội trợ, chăm sóc con cái, làm việc lấy niềm vui nhiều hơn phấn đấu về thu nhập, thăng tiến. Mọi việc tài chính gia đình, sẽ do người chồng tính toán, thực hiện. Cách tổ chức như vây, điểm tốt là: người đàn ông có hậu phương vững chắc, yên tâm lo lắng cho công việc.

Tuy nhiên cách này tạo ra khó khăn cho người phụ nữ về tài chính ở tuổi hưu trí, khi người chồng ra đi sớm. Hoặc không phải gia đình nào, người đàn ông cũng lo toan chu tất cho gia đình, mặc dù rất cố gắng, khi đó người phụ nữ là người thiệt thòi nhất, vì đã chọn thế đứng bị động, không dễ gì để bắt kịp guồng máy khi đã không tham gia từ ban đầu.

Ngày nay, phần lớn phụ nữ chủ động tham gia, đóng góp tích cực vào nguồn thu nhập của gia đình. Số đông phụ nữ tham gia vào các ngành bảo hiểm, ngân hàng, chứng khoán, quản lý quỹ những ngành tiên phong về tư vấn, lập kế hoạch tài chính cho người khác. Nhiều nhà đầu tư là phụ nữ, cũng có xu hướng tìm kiếm tư vấn từ những nhà tư vấn là nữ giới. Việc chủ động tìm hiểu về đầu tư, giúp người phụ nữ tự tin hơn khi đối mặt với các biến động tài chính, thích ứng nhanh với mọi thay đổi hoàn cảnh sống. 

Có một vài trở ngại người phụ nữ cần vượt qua

Thống kê cho thấy tổng thu nhập của phụ nữ bằng 80% nhu nhập của nam giới do số năm làm việc ít hơn, (phụ nữ mất gần 7 năm thời gian dành cho chăm sóc con cái và gia đình), kéo theo chế độ bảo hiểm xã hội cũng thấp hơn. Thêm vào đó phụ nữ sống thọ hơn nam giới, có nghĩa họ sống cuộc sống hưu trí sẽ kéo dài hơn so với người chồng. Người chồng ra đi sớm do già yếu hay bệnh tật, đồng nghĩa rằng quỹ dự trữ tài chính dành cho chăm sóc sức khỏe của hai vợ chồng giảm sút nhanh chóng (khi một người đã sử dụng trước quỹ này trước khi ra đi).

Do thu nhập ít hơn, sống lâu hơn, nên họ có xu hướng sẽ tích lũy nhiều hơn để thích ứng, đối phó với thay đổi của hoàn cảnh.

Giải pháp hành động

1. Quan trọng nhất, người phụ nữ xác định trở ngại phải đối mặt, bắt đầu tích lũy, đầu tư càng sớm, càng tốt.
2. Cân nhắc kỹ khẩu vị rủi ro phù hợp với bạn khi tham gia đầu tư, lợi nhuận cao – biến động lớn, rủi ro lớn. (ví dụ đầu tư cổ phiếu lợi nhuận cao hơn và rủi ro cao hơn nhiều so với đầu tư trái phiếu, hoặc đầu tư vào tiền gửi ngân hàng là độ rủi ro thấp nhất).
3. Tìm kiếm thông tin về các chương trình hưu trí, có thể tham gia cùng công ty, nơi bạn làm việc hoặc lên một kế hoạch riêng, tham gia một chương trình hưu trí tự nguyện hoặc tự tích lũy riêng thông qua một sản phẩm ngân hàng.
4. Tìm kiếm các chương trình đào tạo tài chính cá nhân và đầu tư giúp bạn lựa chọn các sản phẩm, phương thức đầu tư và giá cả phù hợp nhất.
5. Tham gia các diễn đàn, cộng đồng chuyên gia tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán để học hỏi và có được tư vấn phù hợp, giúp bạn tránh được rủi ro biến động tài sản, luôn tối ưu danh mục đầu tư.

Xem thêm: Nên nói gì về tài chính để thuyết phục người bạn đời

BÀI VIẾT CÙNG CHUYÊN MỤC:

Bước sang tuổi tứ tuần, mọi người đều nghĩ người phụ nữ đã có cuộc sống yên ổn, tuy nhiên chúng ta sẽ ngạc nhiên khi biết rằng một nửa vụ ly hôn trên thế giới xuất phát từ những người phụ nữ trên 40 tuổi. 

Việc đầu tiên cần làm sau ly hôn, đó là nhìn lại những gì có, kiểm kê lại tài sản, từ đây xây lại kế hoạch tài chính của mình. Theo thống kê, sau tuổi 50, sau ly hôn, thu nhập của phụ nữ giảm 41%, nam giới thu nhập giảm 23%. Trong bối cảnh thu nhập không bằng nam giới, do số năm đi làm ít hơn, nay tiếp tục giảm đi do ly hôn, cộng với việc tuổi thọ trung bình cao hơn nam giới từ 3-5 năm, điều đó làm cho phụ nữ vất vả hơn, vật lộn với năm tháng sau này, khiến họ nghĩ tới tích lũy nhiều hơn đặc biệt trước khi chuẩn bị nghỉ hưu và giai đoạn nghỉ hưu.

4 điều suy nghĩ về tài chính khi ly hôn

Tài sản

Theo các quy định pháp luật,khi phân chia, tài sản riêng sẽ thuộc quyền sở hữu của cá nhân; tài sản chung giữa 2 vợ chồng sẽ được chia đôi. Tuy nhiên tòa án sẽ dựa vào các yếu tố như hoàn cảnh, công sức đóng góp tài sản chung, bảo vệ lợi ích chính đáng của các bên, Nếu tài sản chung là tiền mặt, trái phiếu, cổ phiếu, phân chia sẽ dễ dàng; nếu tài sản là bất động sản, hay một doanh nghiệp, việc phân chia sẽ không đơn giản, vì liên quan định giá, việc giao bán tài sản thành công…. Hãy tìm kiếm một luật sư trong trường hợp này, giúp bạn có phương án phù hợp.

Ngôi nhà

Đây là ngôi nhà bạn đang nuôi những đứa trẻ, thân thương và quen thuộc, nhưng giờ nó là một tài sản, cần phải được quyết định. Một trong những sai lầm đó là muốn giữ ngôi nhà chung, trong khi không thể chung sống. Nếu bạn quyết định bán căn nhà, thị trường quyết định giá cả. Sẽ rất tốt, nếu một trong hai người sẵn sàng mua lại căn nhà, giá thị trường, trong trường hợp này thỏa thuận ly hôn ổn thỏa, điều hai bạn cần, đó là một định giá công bằng, hãy để thị trường làm công việc của nó.

Nếu không ổn thỏa, mỗi người sẽ tự tìm kiếm một mức giá, cuối cùng sẽ gặp nhau đâu đó ở giữa, đôi bên cùng tạm chấp nhận. Hãy gạt tình cảm sang một bên, tập trung giải quyết vấn đề, vì cuối cùng căn nhà cũng chỉ là một tài sản, cần phải quyết định như những tài sản khác.

Thu nhập hàng tháng

Có thể bạn có thu nhập riêng tại thời điểm ly hôn, có thể cao hơn người kia nhưng không phải người phụ nữ nào cũng may mắn như vậy. Một số người phải chuyển công việc khác, dành nhiều thời gian chăm sóc con cái; thu nhập thấp hơn (số năm làm việc ít hơn, bảo hiểm xã hội – quyền lợi hưu trí cũng thấp hơn). Hãy trao đổi vấn đề này với luật sư, họ sẽ tư vấn giúp bạn, hoặc thay mặt thương lượng với người kia để có thêm những hỗ trợ.

Hãy luôn nghĩ tới tích lũy

Tuổi hưu trí đến gần, cho dù công ty bạn có chương trình phúc lợi hay không, cho dù bạn có bảo hiểm xã hội, bạn vẫn cần tự lo cho mình một chương trình hưu trí tự nguyện, bởi hơn ai hết bạn cần đến nó:

• Thời gian không chờ đợi  bạn sẽ nghỉ hưu sớm hơn nam giới vài năm, điều đó có nghĩa thu nhập sẽ không thể bằng nam giới; chính sách bảo hiểm cũng vậy, ít năm hơn, quyền lợi tất nhiên sẽ không bằng.
• Phải tự chuẩn bị hành trang, vì phía trước chỉ có một mình bạn, do đó luôn suy nghĩ tới tích lũy, càng sớm, càng nhiều, càng tốt.
• Bạn còn phải đối mặt với việc, một ngày ở tuổi 70, sức khỏe giảm sút, bệnh tật, cần đến chăm sóc sức khỏe đặc biệt, bạn cần có những khoản tiết kiệm từ bây giờ, để chủ động tài chính, không trở thành gánh nặng cho con cái trong tương lai.

Các gợi ý dành cho bạn

1. Tìm kiếm một luật sư tư vấn giúp bạn xác định được vị thế, kịch bản, bảo vệ quyền lợi hợp pháp, giúp bạn thương lượng với bên kia.
2. Đóng các tài khoản chi trả chung.
3. Kiểm kê lại tài sản và các khoản nợ.
4. Quyết định về ngôi nhà
5. Lên kế hoạch ngân sách và hãy tiết kiệm ngay.

Ly hôn là một quyết định khó khăn, bạn sẽ đối mặt với một giai đoạn tài chính xáo trộn. Nhưng khi vượt lên, bạn sẽ thấy tự tin, bớt buồn lo, cuộc sống mới chuyển sang sắc màu hy vọng, tự do và mạnh mẽ.

Xem thêm: Thách thức tài chính với phụ nữ khi ly hôn ở tuổi trung niên

BÀI VIẾT CÙNG CHUYÊN MỤC:

Thị trường biến động mạnh có thể làm cho bạn cảm thấy căng thẳng, tuy nhiên không nên vì điều đó làm ảnh hưởng tới mục tiêu tài chính của bạn. 

Rất khó bình tĩnh khi thị trường chứng khoán rơi sâu, đặc biệt ở những giai đoạn nhạy cảm, những sự kiện, tin xấu dồn dập, các lý do khiến các nhà đầu tư bán tháo tài sản rời bỏ thị trường. Đại dịch toàn cầu Covid 19 gần đây, kéo theo đình trệ nhiều nền kinh tế lớn, đe dọa suy thoái toàn cầu, ảnh hưởng các ngành nghề, trước đó các chuyên gia xếp hạng tiềm năng, tăng trưởng tốt như tài chính, ngân hàng, bán lẻ, du lịch, giải trí, hàng không….

Điều quan trọng: Giữ nguyên định hướng đầu tư dài hạn, xác định biến động mạnh tạo ra cơ hội cho các khoản đầu tư mới, khi giá cổ phiểu trở nên hấp dẫn hơn với các nhà đầu tư (may mắn, thông mình) thoát ra từ trước, đồng thời sẽ xuất hiện các ngành nghề có câu chuyện đầu tư thuyết phục, ngay cả trong thời điểm Covid lan rộng nhất: Ngành công nghệ và ngành y tế, chăm sóc sức khỏe.

Khi có các sự kiện biến động, dường như được các báo chí khuếch đại mạnh hơn.

Nhà đầu tư nên phản ứng như thế nào với thông tin nhận được?

Luôn luôn như vậy, bạn sẽ nghe được các chuyên gia tư vấn nói thôi tắt TV đi, hoặc đóng bảng điện lại. Cách tư vấn đó đúng nhưng thiếu một điều. 

Báo chí đưa tin về những sự kiện đã xảy ra, đơn giản họ làm công tác truyền thông như một công việc hàng ngày. Họ không cung cấp dịch vụ tư vấn, không chịu trách nhiệm về hiệu quả đầu tư của bạn. Rất cần phân biệt một bên là thông tin được khuếch đại, các tin đồn đi kèm và một bên đang xảy ra trên thị trường, thể hiện qua diễn biến giá và khối lượng giao dịch. Và bạn hãy coi thời điểm này để xem xét lại chiến lược đầu tư, điều chỉnh chiến lược kịp thời phân bổ tài sản, cơ cấu lại danh mục đầu tư.

Một điều nữa cũng quan trọng không kém, đó là danh mục tài sản luôn cần đa dạng về phân bổ tỷ trọng giữa rủi ro cao là cổ phiếu, rủi ro thấp hơn là trái phiếu và tiền gửi. Điều này giúp bạn cân bằng trong mọi tình huống, đối phó với các biến động mạnh trên thị trường.

Nhà đầu tư nên làm gì khi thị trường rơi sâu

Điều thứ nhất, trong ngắn hạn thị trường chứng khoán có thể biến động lên xuống, nhưng nhìn dài hạn theo năm hoặc vài năm, bạn sẽ thấy xu thế của thị trường chứng khoán luôn đi lên. Đó là điều bạn cần ghi nhớ trước khi bạn phản ứng trước những biến động của thị trường.

Biến động của thị trường có xu hướng, làm cho nhà đầu tư ngắn hạn cảm thấy không chắc chắn, lo sợ điều gì sẽ xảy ra tiếp theo,nó có xu hướng thúc giục nhà đầu tư ra quyết định khá vội vàng (cả chiều mua và bán) trong khi chưa chắc hành động vội vàng đó đã tối ưu về lợi ích. Điều tốt nhất có thể làm trong trường hợp này, hãy lùi lại, tự hỏi mục đích đầu tư của bạn là gì, bạn cần làm gì để các điều chỉnh phù hợp với mục tiêu dài hạn của bạn.

Bạn cũng nên ghi nhớ khi thị trường điều chỉnh, rơi sâu – khá thương đau danh mục đầu tư hiện tại- nhưng nó sễ mở ra nhiều cơ hội mới. Cơ hôi có thể là định giá cổ phiếu hấp dẫn hơn trước, hoặc mở ra cơ hội cho các ngành nghề mới tiềm năng hơn. Hãy chuẩn bị tiền cho một vòng đầu tư mới với nhiều cơ hội mở ra, hết cơn mưa trời lại nắng, danh mục cũ, mới có cơ hội tăng trưởng. Nhưng bất kỳ thay đổi nào bạn điều chỉnh danh mục nên chắc chắn rằng nó dựa trên nhu cầu dài hạn của bạn chứ không phải dựa trên thị trường lên hay xuống.

Nhà đầu tư nên làm gì để cân bằng tâm lý đầu tư, giảm bớt  phụ thuộc vào thị trường lên hay xuống

Việc đầu tiên là phải phân bổ tài sản phù hợp với khẩu vị rủi ro, điều đó giúp nhà đầu tư luôn ở trạng thái cân bằng với mọi tình huống. Cân bằng giữa tiền gửi, trái phiếu, cổ phiếu theo một tỷ trọng phù hợp với khả năng chịu đựng rủi ro dài hạn. Với mỗi một người khả năng đó là khác nhau và khác nhau ở mỗi một giai đoạn cuộc đời.

Điều quan trọng thứ hai đó là cần viết xuống mục tiêu đầu tư dài hạn, viết xuống giúp bạn kiên nhẫn hơn, suy nghĩ thận trọng hơn khi đối mặt với các đợt lên xuống của thị trường,  tránh được các hành động vội vàng, cảm tính: hưng phấn và sợ hãi thái quá – hai trạng thái nên tránh khi đầu tư.

Xem thêm: Chiến lược trung bình hóa chi phí đầu tư

BÀI VIẾT CÙNG CHUYÊN MỤC:

Rất nhiều người hiểu tầm quan trọng của một bản di chúc, nhưng ít người dành thời gian để viết nó hoặc suy nghĩ rằng mình cần phải viết nó. Đối với những người chưa từng suy nghĩ tạo lâp di chúc, hãy thử cho rằng nếu một ngày nào đó không còn ở trên đời mà chưa kịp lập di chúc, tòa án sẽ ra quyết định phân bổ tài sản, nếu bạn sống độc thân với con, tòa án sẽ quyết định đứa trẻ sẽ sống với ai.

Ngược lại, nếu dành thời gian chuẩn bị, người lập di chúc sẽ quyết định mọi thứ, một bản di chúc sẽ truyền tải những tâm tư tình cảm và những bước cần thiết giúp để lại thành quả lao động suốt cuộc đời cho những người mình thương yêu.

Di chúc là gì?

Di chúc là một giấy tờ hợp pháp, thể hiện nguyện vọng, mong muốn của một người về cách phân chia tài sản mình có được sau khi chết. Người lập di chúc sẽ có thể phân chia tài sản theo cách họ muốn bằng cách viết một cách rõ ràng bằng văn bản. Tài sản có thể là tài sản hữu hình: như nhà, ô tô, hoặc vô hình như : tài khoản ngân hàng, tài khoản chứng khoán được đứng tên lập di chúc. Những quyền khác như quyền liên quan tới quỹ hưu trí, bảo hiểm nhân thọ sẽ được giải quyết ngoài di chúc. Trong hầu hết các trường hợp, các tài sản này được giải quyết trực tiếp cho người được thụ hưởng trực tiếp được chỉ định.

Chi phí tạo lập di chúc

Chi phí tạo lập di chúc phụ thuộc vào sự phức tạp của quan hệ tài sản, và hình thức làm việc với luật sư. tư vấn online, chi phí sẽ rẻ hơn là tư vấn trực tiếp. Cho dù hình thức nào thì bản di chúc sẽ bao gồm các nội dung sau: ngày tháng, lời tuyên bố thu hồi, hủy bỏ các duy chúc trước, một lời chỉ dẫn rằng tài sản (một phần tài sản) sẽ được chuyển giao cho người thừa kế, người giám hộ những đứa trẻ, tên của người thực hiện di chúc, chữ ký của người lập di chúc.

Chữ ký của người lập di chúc luôn được yêu cầu xác thực bởi ít nhất hai người làm chứng, tốt nhất là hai người không liên quan tới di chúc như là luật sư và nhân viên công ty luật. Trong trường hợp này, người làm chứng không nên là người liên quan tới di chúc vì có thể tạo ra sự ngờ vực về tính chính trực bản di chúc.

Soạn thảo một bản di chúc

Mặc dù bạn có toàn quyền được pháp luật cho phép soạn thảo nội dung di chúc nhưng không nên làm như vậy. Lý tưởng nhất là di chúc được tư vấn soan thảo bởi một luật sư và bạn (cùng với vợ hoặc chồng nếu có thể). 

Khi làm việc với luật sư bạn nên trình bày những thông tin chính xác như là bằng chứng về tài sản bất động sản (sổ đỏ, hoặc phiếu thu chứng minh bạn đã mua bất động sản đó bao nhiêu tiền, giấy tờ khác chứng minh quyền sở hữu). Cung cấp thêm các thông tin về các tài sản vô hình khác như tài khoản ngân hàng, tài khoản giao dịch chứng khoán, bản sao hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, danh sách và bằng chứng các khoản nợ ngân hàng, và các tổ chức tài chính.

 Một điều nữa bạn đừng quên, đó là cung cấp danh sách tên, địa chỉ, số điện thoại làm việc của các chuyên gia mà luật sư hay người thực hiện sẽ cần đến trong tương lai bao gồm tên nhân viên ngân hàng, đại lý bảo hiểm, tư vấn viên đầu tư chứng khoán, người giám hộ đứa trẻ.

Các tiêu chí chính

Người vợ hoặc người chồng có thể viết di chúc cùng nhau hoặc riêng rẽ, trên thực tế hầu hết các luật sư đều khuyến nghị cách lập riêng rẽ, vì rất khó để xác định ai là người sở hữu tài sản nếu như họ ngồi cùng với nhau và sẽ khó hơn nữa nếu một trong hai người muốn thay đổi di chúc  trong khi cần sự đồng ý của người kia.

Nếu người lập di chúc có con nhỏ, một điều khoản quan trọng đó là lựa chọn người giám hộ trong trường hợp bố hoặc mẹ không còn. Không có điều khoản này, tòa án sẽ xác định người giám hộ và không có gì chắc chắn người được chọn phù hợp như người đương sự mong muốn. Thông thường tòa án sẽ tiếp cận vấn đề theo hướng “một giọt máu đào hơn ao nước lã”, trong khi lựa chọn của đương sự  là người bạn hoặc là người họ cho rằng phù hợp nhất với sự phát triển thể chất và tinh thần của đứa trẻ.

Quy trình sau khi di chúc được thiết lập

Khi di chúc được lập, người lập sẽ giữ bản gốc, người lập có thể gửi các thành viên gia đình bản sao. Bản gốc được cất giữ một nơi an toàn ở nhà, trong két sắt hoặc két sắt của ngân hàng. Cho dù cất giữ ở đâu thì các thành viên gia đình cũng cần được biết nơi và ai đang cất giữ.

Rất cần thiết xem xét lại di chúc 5 năm/ lần bởi vì tình trạng tài chính và sức khỏe có thể thay đổi hoặc người lập cần bổ sung thêm những người thụ hưởng mới hoặc các yếu tố mới phát sinh. Quy trình sẽ thực hiện lại từ đầu như việc thành lập một di chúc mới.

Khi lập di chúc, cần phải lựa chọn người thực hiên. Người thực hiện sẽ đảm bảo rằng các ước muốn của người lập di chúc sẽ được thực hiện sau khi người lập không còn. Người này có thể là một người bạn thân thiết lâu năm, có kinh nghiệm quản lý các tài sản tài chính hoặc một tổ chức như là một ngân hàng, một công ty luật chuyên nghiệp.

Đừng phó mặc cho cuộc đời

Trong cuộc đời một con người, rất nhiều điều không thực sự cần thiết đã và đang được suy tính và thực hiện, nhưng có một điều vô cùng cần thiết, không được làm trước khi ra đi đó là lập di chúc. Thật tuyệt nếu như ai đó biết được tài sản mình làm lụng cả cuộc đời, món quà vô giá dành cho người yêu thương được quản lý một cách trật tự, theo đúng tâm nguyện mong mỏi.

Xem thêm: 7 bước nên cân nhắc khi lập di chúc

BÀI VIẾT CÙNG CHUYÊN MỤC:

Ở Mỹ, trong một cuộc nghiên cứu về chủ đề lập di chúc, cho thấy, việc để lại những khoảnh khắc đẹp, những kỷ niệm chung với gia đình (về vật chất và tinh thần) là điều mà 69% những người Mỹ ở tuổi trên 55 mong muốn để lại cho người thân. Hầu hết đều cho rằng, nên bắt đầu lập di chúc trước khi bước vào ngưỡng cửa 50, nhưng chỉ 18% người lập di chúc ở tuổi đó, mặc dù đều thừa nhận việc không lập kế hoạch từ trước, dẫn đến nhiều vấn đề phức tạp về sau cho người thân. 

Hãy liệt kê những điều cần thiết

Tìm kiếm sự đồng thuận của gia đình, bạn bè, tư vấn của các chuyên gia tài chính, luật pháp và y tế. Việc lên kế hoạch di chúc đem lại một cảm giác chắc chắn rằng: người lập đã làm tất cả để sắp xếp, bày tỏ ước nguyện, định hình mong muốn được mọi người nhắc đến như thế nào?

Số liệu cũng cho thấy 87% thừa nhận trách nhiệm của cha mẹ trong việc thảo luận với con cái, nhưng rất ít người làm như vậy. Trong hầu hết các trường hợp, người con sẽ ngần ngại không muốn tham gia các cuộc trò chuyện đề cập tới sự ra đi của bố mẹ. Về phía cha mẹ, dường như cởi mở hơn khi nói về chủ đề, họ không muốn để lại cho con cái gánh nặng (xung đột, cãi vã, lộn xộn bởi sự thiếu hoạch định).

Mặc dù những cuộc trao đổi trong gia đình không dễ dàng, xuôn sẻ như chúng ta nghĩ, nó vẫn thực sự cần thiết để mọi người bày tỏ quan điểm, mong muốn. Một khi đi tới thỏa thuận, người lập di chúc tận hưởng cuộc sống vui vẻ hơn, bởi họ biết, đã làm tất cả những gì có thể, để mong ước được bày tỏ, được người thân cảm nhận, tôn trọng, chăm lo thực hiện, kể cả khi không còn trên thế gian.

Hãy tạo ra một cuộc đối thoại thoải mái

Khi trao đổi với gia đình về di chúc, hãy đề cập tất cả mọi thứ từ, việc mong muốn được chăm sóc như thế nào, phân bổ tài sản bất động sản, các loại tài sản tài chính, trao đổi càng sớm, càng nhiều thời gian mọi người dễ dàng tiếp thu. Hãy bắt đầu sớm, thường xuyên quay lại chủ đề, giúp cho mọi người quen dần, thấy bạn đang nói về việc kế hoạch, một thói quen bình thường của cuộc sống.

Không nên bắt đầu cuộc đối thoại quá muộn, khi đó chủ đề phức tạp hơn, vì có nhiều thành viên mới trong gia đình. Nói về giá trị vật chất, tinh thần bạn đã xây dựng trong suốt năm tháng qua, mong muốn để lại cho người ở lại như thế nào? Hãy làm cho cuộc đối thoại thoải mái, chứ không phải là cuộc nói chuyện về sự ra đi.

Nhấn mạnh lợi ích của việc lên kế hoạch từ trước

Giảm bớt gánh nặng cho con cái là lợi ích lớn nhất 43% số người tham gia thừa nhận, khi tham gia nghiên cứu. Chỉ định phương pháp chăm sóc sức khỏe, người quyết định sức khỏe, phân chia bất động sản, tài sản tài chính là những chỉ dẫn, mọi người đều mong muốn viết ra trong bản di chúc. Các giấy tờ này không chỉ giúp người lập kiểm soát tốt hơn, mà còn làm cho con cái dễ dàng hơn ra các quyết định sau này.

Điểm chính yếu trong quá trình lập di chúc đó là: cách truyền đạt mong muốn tới người thân trong gia đình. Một cách phổ biến để bắt đầu đó là mượn câu chuyện của gia đình khác, mọi người biết, găp phải những xáo trộn, mệt mỏi vì việc không có sự chuẩn bị trước…. Hỏi những câu hỏi mở, mọi người cùng thảo luận, các vấn đề tiếp tục được đào sâu cho tới khi đến gần nhất với giải pháp của bạn mong muốn.

Khi thảo luận về vấn đề sức khỏe, không nên đề cập tới việc sẽ chi phí bao nhiêu dành cho chăm sóc sức khỏe mà bạn đề cập tới yêu cầu của bác sỹ, chỉ định người sẽ ra quyết định về sức khỏe – điều đó sẽ giảm áp lực cho người thân phải ra các quyết định ở thời điểm khó khăn và nhạy cảm.

Tham khảo chuyên gia y tế khi bạn và gia đình sẵn sàng

Khi bạn biết đã chuẩn bị xong về kế hoạch chăm sóc sức khỏe, hãy mời bác sỹ, họ sẽ cung cấp cho cả gia đình biết tình trạng sức khỏe của bạn trong ngắn hạn và dài hạn để mọi người cùng dự đoán chi phí y tế  tương lai, điều mọi người có xu hướng xem nhẹ vì cho rằng  bảo hiểm y tế, bảo hiểm nhân thọ sẽ chi trả.

Lâu lâu xem lại bản di chúc

Một ngày nào đó, khi bạn có ý tưởng mới thay đổi các khoản chi tiêu, thêm những đứa cháu, hay sức khỏe diễn biến xấu đi…. bạn sẽ suy nghĩ lại, mong muốn điều chỉnh nội dung của bản di chúc đã lập. Nên tiếp tục có những cuộc trao đổi cởi mở, linh hoạt với người thân, khắc sâu,nhấn mạnh những giá trị liên quan tới những điều thay đổi đó, quan trọng, ý nghĩa như thế nào với bạn.

Tóm lại lập di chúc cho thấy bạn là người như thế nào, bạn đã sống như thế nào hơn là việc bạn tích lũy được gì và bao nhiêu. Được người thân, bạn bè tưởng nhớ tới, xã hội công nhận những đóng góp là điều hầu hết những người cao tuổi mong muốn để lại cho cuộc đời ở thời điểm họ suy nghĩ về di chúc.

Mở tài khoản chứng khoán VPS và tham gia cùng hàng triệu nhà đầu tư:

Bạn muốn để lại cho con tài sản, cách thứ nhất là lập di chúc. Nếu bạn muốn cho con từng phần, hãy tham khảo cách thứ hai – hỗ trợ tài chính, với cách này bạn nên cân nhắc thêm một vài yếu tố:

• Hỗ trợ một khoản tài chính tối thiểu, ở thời điểm con cần đến nhất: bạn nên lên kịch bản ưu tiên ví dụ: một khoản tiền để lập nghiệp kiếm sống, một khoản tiền theo đuổi sự nghiệp học hành, hay một khoản tiền tối thiểu, có số vốn ban đầu mua trả góp một căn nhà, gốc và lãi con tiếp tục trả dần theo thời gian….
• Cân nhắc số tiền, để không ảnh hưởng tới cuộc sống hưu trí của bạn.
• Liệu bạn có thể cho tất cả các con ở cùng một mức, cùng một thời điểm hay không?

Cho bây giờ hay về sau?

Theo khảo sát, những người trên 55 tuổi ở Mỹ, 65% số người được hỏi đồng ý rằng: cho bây giờ sẽ tốt hơn cho về sau, cho con một phần tiền tối thiểu trong tài sản họ đang có, ngay khi còn sống. Các bậc cha mẹ cũng nên đặt thêm câu hỏi, suy nghĩ về cơ hội, rủi ro bạn và con sẽ gặp phải khi hỗ trợ con từ sớm?

Tôi có cho con tôi quá nhiều hay không ? 

Đây là câu được nhiều người hỏi nhất. Trước khi cho con, bạn cần xác định số tiền cần thiết đến cuối đời: bao gồm tiền lương hưu và chi phí chăm sóc y tế đặc biệt. Hãy xác định khoảng thời gian cần thiết dành cho bạn sẽ từ 20-30 năm sau khi bạn về hưu.

Nếu không xác định được số tiền để dành này, bạn sẽ gặp rắc rối về tài chính và tạo ra gánh nặng cho con phải hỗ trợ bạn về sau. Hãy xác định nếu cho con, sẽ là số tiền tối thiểu (sau khi cân nhắc tình trạng gia đình) và cho đúng mục đích bạn đặt ra.

Tôi hỗ trợ một đứa, tôi có phải hỗ trợ đứa còn lại?

Trong các con bạn, có đứa sẽ thích được nhận về sau, có đứa sẽ mong muốn nhận trước. Câu trả lời là tùy thuộc hoàn cảnh của từng gia đình, từng đứa. Tuy nhiên vẫn phải nhấn mạnh một lần nữa là đúng mục đích và là số tiền tối thiểu.

Bạn cần thông điệp rõ ràng công khai, minh bạch rằng: việc nhận hỗ trợ tài chính từ trước sẽ ảnh hưởng tới số tài sản con bạn sẽ trong bản di chúc về sau( sẽ ít hơn so với đứa con không nhận hỗ trợ tài chính từ trước).

Đối với nhiều người, cách tiếp cận sẽ là kết hợp cả hai, hỗ trợ con từ trước một khoản tài chính tối thiểu đúng mục đích và hưởng nốt phần tài sản trong di chúc để lại. Cách tiếp cận này sẽ giúp bạn linh hoạt giúp con khởi nghiệp, vẫn duy trì được ý định cuối cùng là để lại các giá trị (vật chất và tinh thần) cho con. 

Xem thêm: 5 “chiêu” dạy con chi tiêu tiết kiệm

BÀI VIẾT CÙNG CHUYÊN MỤC:

Lập di chúc không chỉ là việc sắp xếp lại, quản lý tốt hơn tài sản theo mong muốn, mà còn thể hiện chuyển giao các giá trị tinh thần, giảm bớt gánh nặng cho những người thân yêu. Một kế hoạch chu đáo là điều tuyệt vời nhất bạn để lại cho gia đình cả về vật chất, tinh thần, giúp giảm bớt những xung đột gia đình, chi phí tòa án, mang lại cảm giác toại nguyện, vì bạn biết mình muốn gì, thực hiện như thế nào và đã làm những gì tốt đẹp nhất cho việc đó.

“Phần đông những người trên 60 tuổi cho rằng “để lại những khoảnh khắc đáng nhớ, những kỷ niệm chung với gia đình (về vật chất, tinh thần) là điều mà họ mong muốn để lại cho người thân. Đồng thời thừa nhận: không muốn trở thành người cần phải được chăm sóc đặc biệt về y tế, muốn độc lập về tài chính, chủ động quyết định vấn đề chăm sóc sức khỏe, không muốn trở thành gánh nặng cho con cái”

Lập di chúc cho thấy bạn là ai, bạn đã sống như thế nào, hơn là bạn đã tích lũy được gì và bao nhiêu. Đây là danh mục những điều cần lưu ý khi lập di chúc:

Tìm kiếm lời tư vấn từ các chuyên gia

• Chuyên gia sức khỏe: giúp bạn biết tình trạng sức khỏe trong ngắn hạn, dài hạn, chi phí cần thiết, ai là người ra quyết định về sức khỏe trong trường hợp nhạy cảm.
• Các chuyên gia tài chính, ngân hàng bảo hiểm: cho bạn biết tình trạng tài chính, bất động sản. Họ sẽ liên hệ với ai trong gia đình trong trường hợp cần thực hiện di chúc….
• Chuyên gia pháp lý: các luật sư hướng dẫn bạn lập một di chúc phù hợp về pháp lý, đảm bảo những mong ước của bạn được thực hiện, bảo vệ người thân yêu trong mọi trường hợp, thay mặt bạn giải quyết các tranh chấp xảy ra, nếu có….

Thuê công ty luật hoặc một tổ chức ủy thác

Tài sản của bạn là phần vốn góp của doanh nghiệp, hay các tài sản bất động sản lớn, đa dạng sở hữu, bạn nên tìm kiếm người có kinh nghiệm để ủy thác tư vấn và thực hiện.

• Giúp bạn tìm kiếm người phù hợp, quản lý khối tài sản tài chính nếu bạn không mong muốn hoặc không còn khả năng tự làm điều đó.
• Thiết lập cơ chế cung cấp thông tin cho những người liên quan, đảm bảo những mong muốn của bạn trong di chúc được thực hiện.
• Phối hợp với người thân để thực hiện di chúc, bảo vệ quyền lợi của những người có liên quan. 

Bạn đưa ra các yêu cầu, chỉ dẫn về sức khỏe

Đây là thời điểm, bạn nêu chi tiết yêu cầu sức khỏe cần được chăm sóc, đó là lý do tại sạo bước 1, bạn tham khảo các chuyên gia y tế, hãy để họ là người đưa ra chỉ dẫn khách quan, dễ dàng thuyết phục mọi người trong gia đình….

Chỉ định người có quyền ra quyết định về sức khỏe của bạn

Chỉ định người ra quyết định về sức khỏe, trong trường hợp sức khỏe của bạn gặp vấn đề nghiêm trọng, hoặc tình huống nhạy cảm, giúp cho người thân không ở trong tình trạng khó xử…

Thảo luận những vấn đề tài chính với các chuyên gia chứng khoán, ngân hàng, bảo hiểm, thuế

Chú ý tới việc xác định người thu hưởng, người quản lý, cơ cấu sở hữu. Xác định các thủ tục cần thiết để tài sản được chuyển giao cho người thụ hưởng sau khi di chúc có hiệu lực và sự kiện xảy ra, các điều kiện để được nhận thừa kế của bản di chúc….

Lập di chúc 

• Nếu không có di chúc, luật pháp sẽ phân định phân chia tài sản theo quy định.
• Nếu tài sản của bạn lớn, phức tạp hãy làm việc chặt chẽ với luật sư và/hoặc công ty nhận ủy thác quản lý tài sản theo các bước ở trên.
• Nếu tài sản không phức tạp, bạn vẫn nên tham khảo luật sư, đảm bảo bạn có được tư vấn cần thiết. Chi phí luật sư cũng không lớn so với các giá trị bạn mong muốn để lại cho cuộc đời.

Định kỳ xem xét và điều chỉnh di chúc.

• Nên coi lại di chúc Ít nhất 5 năm một lần để điều chỉnh phù hợp với bối cảnh mới (sức khỏe có những thay đổi lớn, thêm thành viên gia đình, muốn bán bớt tài sản, bán doanh nghiệp…).
• Coi lại di chúc nếu như bạn thay đổi người thực hiện di chúc,người thụ hưởng, tỷ lệ, người được ủy thác quản lý tài sản hay thay đổi người giám hộ. ….
• Khi có các thay đổi lớn trong di chúc, nên thảo luận, cập nhật những người có lợi ích liên quan để biết và cùng phối hợp thực hiện.

Mở tài khoản chứng khoán VPS và tham gia cùng hàng triệu nhà đầu tư:

Ở tuổi trung niên, kế hoạch tích lũy hưu trí luôn là tối cần thiết, cho dù lựa chọn của bạn là chuyển sang một công ty mới hay quyết định nghỉ hưu.

Bạn tiếp tục đi làm

• Theo quy định, sổ bảo hiểm xã hội được “nối tiêp” với nơi làm việc mới, bạn không cần lo lắng, công ty mới tiếp tục đóng 18%;  bạn trích 8% thu nhập từ lương cho khoản này.
• Tích lũy đủ 20 năm, đến độ tuổi 60-62, bạn sẽ có một cuốn sổ bảo hiểm xã hội, đi kèm với quyền lợi hưu trí đến cuối đời.
• Hãy gia tăng tích lũy hưu trí cho chính bạn bằng việc: tham gia quỹ hưu trí tự nguyện; sản phẩm ngân hàng; sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, bổ sung thêm thu nhập hưu trí ngoài khoản bảo hiểm xã hội (trung bình 4 triệu/ tháng). Ở độ tuổi này giảm bớt tỷ trọng đầu tư các tài sản rủi ro, hãy tất toán dần các khoản nợ.

Bạn quyết định nghỉ hưu

• Cân nhắc còn bao nhiêu năm nữa bạn đủ 20 năm đóng bảo hiểm xã hội. Nếu chưa đủ, hãy gắng thêm vài năm nữa để tối ưu hóa quyền lợi hưu trí, hưởng đến cuối đời.
• Bạn có thể tham gia quỹ hưu trí bổ sung, bảo hiểm nhân thọ vì đây là chương trình độc lập, mua theo mong muốn và khả năng đóng góp.
• Bạn có thể truy lĩnh một lần số tiền bảo hiểm xã hội, tất toán, không còn liên quan tới quyền lợi bảo hiểm xã hội nữa. Hãy thận trọng, vì đây là một quyết định vội vàng, đừng làm điều này khi vẫn còn những giải pháp khác. Rất ít người lựa chọn cách này, quyền lợi bảo hiểm xã hội tuy không quá nhiều, nhưng đủ cung cấp cuộc sống tối thiểu, kéo dài từ lúc nghỉ hưu tới cuối đời.

Cho dù bạn quyết định tiếp tục đi làm hay nghỉ hưu, sự lưa chọn mọi người vẫn thường áp dụng là:

• Cố gắng đóng đủ 20 năm bảo hiểm xã hội.
• Không nên tất toán một lần bảo hiểm xã hội.
• Tự tích lũy càng nhiều càng tốt qua các chương trình tiết kiệm ngân hàng, bảo hiểm nhân thọ hoặc quỹ hưu trí tự nguyện.

Xem thêm: Lên kế hoạch hưu trí: Ba bước dẫn tới thành công về tài chính

BÀI VIẾT CÙNG CHUYÊN MỤC:

Hầu hết những người ở độ tuổi nghỉ hưu, đều có mục tiêu làm sao tài sản của họ được bảo toàn và sinh lời đều đặn, bởi khi đó, họ không còn dựa vào thu nhập từ làm công ăn lương để trang trải chi phí, mà sử dụng các khoản thu nhập thụ động: sổ bảo hiểm xã hội (bình quân 4 triệu/tháng), sổ tiết kiệm, các khoản tiền cho thuê nhà.

Ở tuổi 60, khó có cơ hội sửa sai, vì quỹ thời gian, tuổi tác, sức khỏe, không cho phép như các giai đoạn trước đó. Tuổi thọ của người nghỉ hưu nâng dần, trung bình họ sống thêm gần 20 năm sau thời gian nghỉ hưu, trong đó 10 năm sống khỏe mạnh. Phụ nữ tuổi thọ kéo dài hơn nam giới khoảng 5 năm. Do đó ở giai đoạn này, nhu cầu quản lý thu nhập hưu trí vô cùng quan trọng .

Sử dụng công cụ tạo lập ngân sách

Trước tiên bạn cần kiểm kê các nguồn thu nhập khi nghỉ hưu: bảo hiểm xã hội, quỹ hưu trí tự nguyện, sổ tiết kiệm, tiền thuê nhà, tiền từ bảo hiểm nhân thọ, các khoản đầu tư… các nguồn thu nhập thụ động của bạn khi nghỉ hưu.

Một lần nữa bạn sẽ sử dụng công cụ tạo lập ngân sách xác định chi tiêu thiết yếu, các quỹ dự phòng khi ốm đau cấp cứu, các ưu tiên: tích lũy hưu trí, chăm sóc sức khỏe đặc biệt; một khoản tiền mặt cho những kỳ nghỉ thảnh thơi, đầm ấm bên người thân.

Thường xuyên giám sát các tài sản

Hàng tháng, bạn xem xét lại các danh mục trên, xem xét biến động về lợi nhuận, lãi suất, chi phí thiết yếu, căn chỉnh theo yếu tố bất thường: Sức khỏe giảm sút, thêm thành viên mới;… tạo cho bạn một thói quen cần thiết trong 10-15 năm tới.

Các yếu tố ảnh hưởng tới thu nhập thụ động của bạn

• Xu hướng lãi suất tác động tới khoản tích lũy ngân hàng, gián tiếp tới danh mục đầu tư cổ phiếu.
• Thuế và phí của các loại thu nhập cũng gây những ảnh hưởng mà bạn cần theo dõi thường xuyên.
• Lạm phát gây áp lực lên giá hàng hóa, viện phí, trực tiếp tới chi phí thiết yếu của bạn hàng tháng. Ngoài ra lạm phát, lãi suất là một cặp luôn đi liền với nhau, được điều chỉnh thường xuyên theo chính sách vĩ mô, bạn cần theo dõi sát sao cặp quan hệ này.
• Cuộc sống thay đổi bất thường theo chiều hướng thuận lợi hoặc khó khăn: sức khỏe giảm sút, có thêm thành viên mới, gia đình có người cần chăm sóc sức khỏe đặc biệt, lập mới hay cập nhật di chúc, bán bớt tài sản, ….. bạn chủ động lên kịch bản đối mặt và phương án điều chỉnh kịp thời

Xem thêm: Làm việc ở tuổi nghỉ hưu

BÀI VIẾT CÙNG CHUYÊN MỤC:

Cuộc sống hiện đại, sử dụng các công cụ tài chính: Thẻ tín dụng, các khoản vay mua nhà, mua xe, mua tài sản lớn là chuyện hết sức bình thường. Nhiều người mong muốn thu nhập tốt, tận hưởng cảm giác mua sắm tiện lợi này. Tuy nhiên khoản nợ và khả năng trả nợ là một vấn đề mệt mỏi, bởi gánh nặng nợ nần tiêu tốn phần lớn thu nhập hàng tháng, tái diễn trong một khoảng thời gian dài. Các cách dưới đây, sẽ hữu ích giúp bạn quản lý nợ hiệu quả.

Tổng nợ thế nào là phù hợp?

Tổng thu nhập rất dễ để xác định, nhưng tổng nợ thế nào phù hợp, một câu hỏi không dễ trả lời, tùy thuộc hoàn cảnh, lựa chọn của từng người. Về tổng thể, nếu khoản nợ vay tài chính tiêu dùng (không phải là vay mua nhà) quá 20% tổng thu nhập sau thuế, hoặc tổng các khoản vay mua nhà, mua xe vượt quá 30% tổng thu nhập sau thuế, khi đó bạn được coi là vay vượt quá khả năng thu nhập. Dấu hiệu của khoản nợ vượt quá khả năng đó là: không nhớ số tiền đã nợ, cho khoản mua sắm gì; chỉ trả cho những khoản tối thiểu đến hạn, tệ hơn nữa, vay những người khác, nơi khác trả cho khoản nợ hiện tại. 

Có nhiều cách bạn có thể sử dụng, giảm tổng nợ, đưa bạn về trạng thái bình thường. Đơn giản thôi đó là điều chỉnh hành vi chi tiêu, kỷ luật quản lý các khoản nợ.

Đánh giá lại các khoản nợ

Liệt kê các khoản, khi hoàn tất, hãy cộng chúng lại, đó chính là tổng các khoản nợ của bạn.

• Danh mục các thẻ tín dụng và chi phí hàng tháng bạn đang trả mỗi loại thẻ.
• Danh muc các khoản vay như tiền vay mua ô tô, mua nhà.
• Các khoản nợ bạn nợ người thân, bạn bè

Bắt đầu lập ngân sách gia đình

Bước đầu tiên để giảm bớt khoản nợ, bạn cần biết tiền đang chi tiêu cho khoản nào, khi đó bạn hiểu nợ đến từ đâu. Kiểm kê chi phí một tháng bằng cách ghi ra các khoản chi tiêu, (tạm thời không sử dụng thẻ tín dụng), mục đích là kiểm kê, phân loại chi phí phù hợp.

Bước kế tiếp chia chúng thành dạng chi tiêu thiết yếu (tiền trả góp, tiền thuê nhà, ăn uống, học phí, xăng xe, cầu phà, gửi xe… những thứ không thể không chi, cho dù thu nhập gia đình bạn tăng lên hay giảm đi; dạng chi tiêu không thiết yếu loai chi tiêu có thể giảm được. Từ đó, bạn biết giảm khoản mục nào, giảm như thế nào, ví dụ: giảm bớt chi tiêu quán xá, mang đồ ăn trưa, đi làm bằng phương tiện công cộng….

Lưu ý, ngay từ khi dự định mua sắm lớn: mua nhà mua xe, bạn không nên tập trung nhiều vào khả năng vay nợ, mà tập trung vào khả năng trả nợ. Cách thường dùng là tăng tỷ lệ số tiền ban đầu và tăng thêm thời gian tích lũy thay vì sử dụng số tiền tối thiểu theo quy định ngân hàng. Khôn ngoan bắt đầu từ đây, bởi đã sai từ đầu rất khó sửa.

Hai bước để giảm bớt khoản nợ

Chỉ nên đi vay khi mua sắm lớn, những thứ vẫn còn mang giá trị ngay cả khi khoản nợ đã trả xong (nhà, xe, thiết bị gia đình như máy giặt, điều hòa…), hạn chế dùng thẻ tín dụng khi đi ăn, mua vé xem phim, kỳ nghỉ, bạn phải trả giá cao hơn, đổi lại sự tiện lợi, khi trả xong, chả còn lại giá trị sử dụng gì, ngoài kỷ niệm.

Ưu tiên trả dứt điểm những khoản nợ lãi suất cao: Lãi suất càng cao bạn càng bị thiệt thòi trong quá trình trả nợ, hãy quyết liệt trả dứt điểm khoản này. Lãi cao thường là khoản vay tài chính tiêu dùng, tiếp đến là khoản mua sắm qua thẻ, bị quá hạn, tiếp đó mới đến khoản vay mua xe rồi đến mua nhà.

Những khoản vay bạn bè người thân, (đôi khi không có lãi suất). Tuy nhiên khoản vay luôn đi kèm với thời hạn trả lại. Bạn nên lưu ý trả đúng hạn vì đó là uy tín của bạn. Đôi khi danh dự còn quan trọng hơn cả tiền bạc, bởi nếu thất hứa, ảnh hưởng uy tín, tình cảm, lòng tốt và không bao giờ có cơ hội lần sau, trong khi nợ vẫn phải trả.

Xem thêm: Tại sao tỷ lệ nợ/thu nhập lại quan trọng

BÀI VIẾT CÙNG CHUYÊN MỤC: